A Apple desenvolveu um relacionamento profundo com o Goldman Sachs por meio do Apple Card, mas aparentemente é um casamento infeliz. De acordo com Wall Street Journal, Goldman Sachs está em negociações com a American Express sobre a transferência de sua parceria com a Apple. Isso ocorre depois que o Goldman revelou em janeiro que havia perdido mais de US $ 1 bilhão no negócio do Apple Card até agora.
Desacoplamento consciente e sinais mistos
O relatório explica que o Goldman está “em negociações para transferir esses negócios e sua parceria de cartão de crédito para a Amex”. O Goldman já reduziu significativamente seus esforços para entrar no setor de financiamento ao consumidor.
Um acordo com a Amex não é iminente ou garantido, disseram pessoas familiarizadas com as conversas, e pode demorar um pouco para transferir a parceria de qualquer maneira. A Apple teria que concordar com uma transferência. A empresa de tecnologia está ciente das negociações, que estão em andamento há meses, disseram as pessoas.
Para aqueles que estão acompanhando, esta notícia não é tão surpreendente, mas certamente não se alinha com os comentários recentes do Goldman Sachs. Em outubro do ano passado, o CEO da Goldman Sachs, David Solomon disse que a empresa havia fechado um acordo com a Apple para estender a parceria até 2029.
Em janeiro, o Goldman Sachs revelou que havia perdido mais de US$ 1 bilhão em sua parceria com o Apple Card desde 2020. Em fevereiro, porém, o banco disse que ainda estava “comprometido” com a parceria com a Apple, apesar dessas perdas. “É uma parceria muito, muito forte, onde há muitas oportunidades”, disse Solomon.
Se acreditarmos no relatório de hoje, eu não diria exatamente que Goldman estava “comprometido”. Fale sobre sinais mistos.
Apesar de estar preso em um relacionamento infeliz, o Goldman Sachs recentemente expandiu seu relacionamento com a Apple com o lançamento do Apple Card Savings Account. A Goldman Sachs também é a emissora da credencial de pagamento Mastercard usada para concluir as compras do Apple Pay Later.
A Bloomberg também informou sobre as ambições da Apple para serviços financeiros sob a estratégia “Project Breakout” da empresa para trazer mais da tecnologia financeira internamente. Isso reduziria sua dependência de empresas como a Goldman Sachs.
Como o Goldman está perdendo tanto dinheiro com o Apple Card?
Primeiro, o Apple Card não cobra nenhuma taxa dos usuários além de juros. Outras empresas de cartão cobram níquel e centavos com coisas como taxas atrasadas e taxas de transações estrangeiras, mas o Apple Card não.
Em segundo lugar, o Goldman também foi muito liberal na aprovação de pessoas para o Apple Card. Isso levou o banco a ter que cobrar saldos a uma taxa muito mais alta do que bancos como o Chase e o Bank of America. Aqui estão alguns números dos recentes resultados da empresa registros regulatórios:
- O Goldman tem uma taxa de baixa líquida de 2,93%, o dobro do Chase e do Bank of America
- “Baixas” geralmente ocorrem depois que um cliente não paga pagamentos por seis meses
- Os juros são uma das formas mais lucrativas pelas quais as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro, mas se o cliente simplesmente parar de pagar a conta, o banco não poderá cobrar esses juros (pelo menos imediatamente).
- Mais de um quarto dos empréstimos com cartão do Goldman foram para pessoas com pontuação FICO abaixo de 660
- O Chase diz que 12% de seus empréstimos são para usuários com pontuação abaixo de 660. O Bank of America diz que 3,7% dos empréstimos estão vinculados a pontuações FICO abaixo de 620.
- De acordo com os funcionários do Goldman, a empresa é menos agressiva (e menos bem-sucedida) na recuperação de dívidas baixadas do que outros bancos.
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