Comprar um carro pode ser muito divertido, mas você provavelmente enfrentará pelo menos algumas limitações financeiras. Se você não planeja pagar em dinheiro pelo seu carro, precisará de um plano sobre como financiá-lo.
Um empréstimo para adquirir um automóvel é a escolha natural, mas outra opção que você pode considerar é um empréstimo pessoal. Os empréstimos para automóveis e os empréstimos pessoais têm diferenças importantes, e um empréstimo para automóveis normalmente faz mais sentido.
Você pode usar um empréstimo pessoal para comprar um carro?
Sim, você pode usar um empréstimo pessoal para comprar um carro. Um empréstimo pessoal pode ser usado para comprar quase tudo que não seja proibido pelo credor, diz Ganesh Pandit, professor de contabilidade na Universidade Adelphi.
O que geralmente importa para a aprovação é a sua capacidade percebida de pagar o empréstimo, e não como você usará o dinheiro. O credor pode perguntar a finalidade dos fundos ao desembolsar o empréstimo, mas isso normalmente não afeta a decisão de empréstimo, diz RL Shankar, professor associado da Emory University e especialista em bancos e finanças.
Dito isto, pode não ser uma boa ideia usar um empréstimo pessoal para comprar um carro.
Empréstimos pessoais vs. empréstimos para automóveis
Você pode usar um empréstimo pessoal para despesas como contas médicas, reformas na casa e férias, bem como para consolidação de débito.
“Um empréstimo pessoal é exatamente o que o nome sugere”, diz Pandit. “É um empréstimo que pode ser usado para qualquer finalidade pessoal.”
Os empréstimos para automóveis, por outro lado, são usados especificamente para comprar um veículo.
Tanto os empréstimos pessoais quanto os de automóveis são empréstimos parcelados, o que significa que você concorda em reembolsar o credor em valores fixos ao longo do tempo. A principal diferença entre empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis é que os empréstimos pessoais não são garantidos, enquanto os empréstimos para automóveis são garantidos usando o veículo como garantia.
Como os empréstimos pessoais não são garantidos por nenhuma garantia, muitas vezes têm taxas de juros mais altas, que variam de acordo com o credor e talvez de acordo com a localização, diz Pandit.
Ao mesmo tempo, os empréstimos para automóveis têm requisitos de pontuação de crédito mais brandos. Você vai querer uma pontuação de crédito de pelo menos 600 para um empréstimo pessoal. Pontuações mais baixas entre 500 e 600 podem levar a taxas de juros mais altas ou à negação. É possível obter um empréstimo para compra de um automóvel com crédito razoável ou ruim, embora você pague por ele com uma taxa mais alta e uma pontuação abaixo de 600 possa fazer com que você seja recusado.
“É claro que é possível obter um empréstimo pessoal garantido, caso em que a maioria destas preocupações – requisitos de pontuação de crédito mais rigorosos e taxas mais elevadas – são atenuadas em grande medida”, diz Shankar. Mas, assim como um empréstimo para compra de um automóvel, um empréstimo pessoal garantido exige garantias.
Você pode reduzir o pagamento mensal de um empréstimo pessoal ou de um empréstimo para aquisição de automóvel, optando por um prazo de empréstimo mais longo, mas isso pode levar a taxas de juros ainda mais altas. Alguns credores não ultrapassam os prazos de cinco anos para empréstimos pessoais. Você pode obter empréstimos para aquisição de automóveis com prazos de seis ou sete anos – ou até mais – mas fazer isso não é uma boa ideia.
Com um empréstimo para compra de automóveis, o credor é tecnicamente dono do seu carro até que você pague o empréstimo. Ter um penhor sobre seu veículo significa que você não pode revendê-lo sem envolver seu credor. E se você deixar de pagar o empréstimo, o credor poderá retomar a posse do seu veículo.
Se você deixar de pagar um empréstimo pessoal, o único recurso do credor será através dos tribunais e do processo de falência. “Isso não é um prós ou um contra, mas algo que muitas pessoas não estão cientes”, diz Shankar.
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Prós de usar um empréstimo pessoal para comprar um carro
- Sem entrada. Os empréstimos pessoais não exigem pagamento inicial, enquanto os credores de automóveis podem exigir um se você tiver uma pontuação de crédito baixa.
- Menos restrições. Você pode comprar qualquer veículo por meio de empréstimo pessoal, independentemente da idade ou quilometragem do carro.
- Veículo não é garantia. O título do carro está em seu nome, sem penhor sobre o veículo, portanto, o credor não poderá tomar posse do seu carro se você deixar de pagar o empréstimo.
Contras de usar um empréstimo pessoal para comprar um carro
- Taxas de juros mais altas. Os empréstimos pessoais tendem a ter taxas de juros mais altas, especialmente para mutuários com pontuação de crédito mais baixa.
- Padrões de qualificação mais rígidos. Pode ser mais difícil se qualificar para um empréstimo pessoal sem garantia.
Você deveria usar um empréstimo pessoal para comprar um carro?
Os empréstimos para automóveis são geralmente mais fáceis de se qualificar e mais baratos do que os empréstimos pessoais. Diante disso, faria sentido usar um empréstimo pessoal para comprar um carro?
Geralmente, Pandit e Shankar são contra o uso de empréstimos pessoais para comprar carros, mas há algumas circunstâncias em que um empréstimo pessoal pode ser a melhor opção.
As circunstâncias em que você pode querer usar um empréstimo pessoal para a compra de um carro incluem:
- Se você não for capaz de atender aos requisitos de pagamento inicial ou de relação entre valor e empréstimo do seu credor de automóveis.
- Se você quiser comprar um carro usado mais antigo, o credor não está disposto a financiar.
- Se o credor do empréstimo para automóveis insistir em um valor mínimo de empréstimo superior ao valor que você deseja emprestar.
- Se você quiser manter o título.
Embora um empréstimo para aquisição de automóveis seja geralmente a melhor escolha, o tipo de veículo que você deseja comprar e as limitações ou requisitos de cada tipo de empréstimo ajudarão a determinar qual opção é a certa para você.
