Você pode realmente conseguir que a dívida do empréstimo estudantil seja quitada em caso de falência

Se você está sobrecarregado com dívidas de empréstimos estudantis e não consegue pagar as contas, você pode estar se perguntando se pode pedir falência em empréstimos estudantis.

A verdade é que os empréstimos estudantis federais e privados são difíceis, mas não impossíveis, de eliminar em caso de falência. Isso ocorre porque normalmente você deve dar um passo extra ao entrar com um processo contraditório e provar que o reembolso causaria uma “dificuldade indevida”.

Mas as mudanças recentes no processo de quitação da falência foram projetadas para reduzir a carga sobre os mutuários federais de empréstimos estudantis e tornar o processo mais consistente. Aqui está o que você deve saber se você está considerando essa rota.

Sim, você pode pedir falência em empréstimos estudantis. Mas para liquidar a dívida com sucesso, você precisará mostrar que o reembolso representa uma dificuldade indevida.

Como o código de falências não define dificuldades indevidas, a norma fica aberta à interpretação judicial. Isto pode tornar difícil saber se os seus empréstimos seriam canceláveis, mas também dá aos juízes a flexibilidade para decidir caso a caso.

Em novembro de 2022, os departamentos de Justiça e Educação orientação liberada para um novo processo com padrões mais claros para os mutuários que buscam quitar empréstimos federais a estudantes em caso de falência. O processo inclui uma revisão das circunstâncias financeiras passadas, presentes e futuras do mutuário, utiliza dados do Departamento de Educação e utiliza um formulário preenchido pelo mutuário para ajudar o governo a avaliar o pedido de quitação.

A “orientação descreve um processo melhor, mais justo e mais transparente para tomadores de empréstimos estudantis em processo de falência”, disse a ex-procuradora-geral associada Vanita Gupta em um comunicado. “Isso permitirá que os advogados do Departamento de Justiça identifiquem mais facilmente os casos em que podemos recomendar a quitação dos empréstimos estudantis de um mutuário”.

Comece encontrando um advogado experiente para ajudá-lo a quitar seus empréstimos estudantis em caso de falência. Embora não seja obrigatório, um advogado é fortemente recomendado pelo sistema judicial dos EUA para orientá-lo durante o complexo processo.

O advogado o ajudará a preparar seu caso e a escolher o tipo de falência a ser arquivado. A falência do Capítulo 7 permite que você apague a maioria de suas dívidas não garantidas, enquanto o Capítulo 13 exige que você reestruture e pague algumas ou todas as suas dívidas ao longo do tempo.

Se você espera quitar dívidas federais de empréstimos estudantis, deverá preencher um formulário de atestado para fornecer informações ao governo sobre seus empréstimos e finanças.

Você também precisa entrar com um processo contraditório solicitando ao tribunal o cancelamento de seus empréstimos estudantis em caso de falência. Esta é uma ação movida separadamente, mas relacionada ao seu caso de falência, para demonstrar dificuldades indevidas.

Se você decidiu buscar a falência, primeiro precisará decidir qual opção melhor se adapta à sua situação: Capítulo 7 ou Capítulo 13. Pese os prós e os contras de cada um ao decidir.

Este é o tipo mais comum de falência do consumidor porque permite liquidar a maioria das dívidas não garantidas, como cartões de crédito, empréstimos estudantis e contas médicas. Alguns arquivadores são obrigados a vender seus ativos para saldar suas dívidas, mas a maioria dos arquivadores pode proteger todas as suas propriedades. Se você for bem-sucedido no tribunal de falências, o pedido do Capítulo 7 poderá permanecer em seu relatório de crédito por 10 anos a partir da data da quitação.

A falência do Capítulo 13 é conhecida como “plano para assalariados” porque é reservada para pessoas com renda regular. Ao entrar com o pedido de falência, Capítulo 13, você fará um plano para pagar toda ou parte de sua dívida em três a cinco anos. O tribunal liquidará então quaisquer saldos remanescentes. Este tipo de falência pode permanecer no seu relatório de crédito por sete anos.

A decisão de entrar com o pedido de falência, Capítulo 7 ou Capítulo 13, depende de você passar no teste de renda e de ter ativos, diz Stanley Tate, advogado de empréstimos estudantis.

“A maioria das pessoas que querem se livrar de seus empréstimos estudantis em caso de falência querem fazer um 7 porque é mais barato e mais rápido do que um 13”, diz Tate. “Mas se você tem alta renda ou patrimônio líquido em sua casa, um 13 pode ser o seu resultado.”

Você e seu advogado especializado em falências precisarão preencher um formulário de atestado, que os departamentos de Justiça e Educação usarão para determinar sua elegibilidade para quitar empréstimos federais a estudantes por meio de falência. O formulário pede informações sobre receitas e despesas familiares, tamanho da família e detalhes como esforços anteriores para pagar a dívida.

“O formulário padronizado é novo, permitindo uma tomada de decisão mais uniforme”, diz Amy Lins, vice-presidente de sucesso do cliente da Money Management International, uma agência de aconselhamento financeiro sem fins lucrativos. Por exemplo, o formulário foi concebido para padronizar definições-chave como “padrão de vida mínimo” e “capacidade de reembolso”, diz Lins.

Os departamentos de Justiça e Educação analisarão seu formulário de atestado e poderão recomendar a dispensa. No entanto, o juiz tomará a decisão final sobre se você cumpriu o padrão de dificuldades indevidas.