Se você não está pagando seus cartões de crédito integralmente todos os meses, não está sozinho. De acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York, a dívida do cartão de crédito doméstico dos EUA aumentou US$ 144 bilhões entre o segundo trimestre de 2022 e o segundo trimestre de 2023.
Dependendo de quanta dívida você tem, você pode não se sentir confiante em sair dela. No entanto, aprender a negociar a dívida do cartão de crédito pode fornecer uma maneira de obter alívio.
Por que você deve negociar a dívida do cartão de crédito?
Negociar pode te ajudar a sair das dívidas mais rápido. No entanto, você nem sempre terá sucesso e negociar não deve ser seu primeiro curso de ação.
Os consumidores muitas vezes consideram a negociação depois que sua dívida vai para uma agência de cobrança ou depois que o credor contrata um servicer para lidar com a comunicação, diz Daryl Holman Jr., fundador da Revival, uma startup que diz que compra dívidas e permite que os consumidores as eliminem a uma taxa baixa . “Existem planos de dificuldades que podem surgir antes desse ponto, mas o melhor para os mutuários é fazer seus pagamentos no prazo, se puderem fazê-lo.”
Se você não consegue fazer os pagamentos no prazo, mas sua dívida ainda não foi cobrada, negociar com a administradora do cartão de crédito é uma opção muito melhor do que ignorar totalmente a dívida.
“Se você tem uma conta com um grande saldo que já está inadimplente, um pedaço de dinheiro no banco e algumas habilidades de negociação, pode fazer sentido negociar uma liquidação de dívida de cartão de crédito (montante único)”, diz Leslie Tayne , advogado financeiro e diretor administrativo do Tayne Law Group em Nova York.
Compreender suas opções ao negociar dívidas de cartão de crédito pode ajudá-lo a elaborar um acordo administrável. Observe que, se você tiver dívidas de cartão de crédito, vá a uma agência de cobrança, poderá negociar com os cobradores de dívidas.
Quais são suas opções?
Ao negociar com empresas de cartão de crédito, você pode buscar um acordo de valor fixo, um acordo de dificuldades ou um acordo de recuperação.
Liquidação de valor fixo
Essa opção exige que os devedores façam um pagamento antecipado em massa por um valor menor do que a dívida. Assim que os credores receberem os pagamentos de montante fixo, você pode esperar que a conta seja listada como liquidada integralmente em seu relatório de crédito.
“Um acordo de montante fixo é o caminho mais vantajoso para você, porque geralmente você obterá o melhor negócio de seu credor”, diz Tayne. “Além disso, sua dívida terá acabado.”
Lembre-se de que liquidar sua dívida por menos do que você deve prejudicará sua pontuação de crédito, embora a liquidação ainda seja melhor do que ter uma baixa em seu relatório de crédito.
Acordo de dificuldade
Os planos de dificuldades também são chamados de tolerância e podem fornecer alívio temporário aos mutuários necessitados. Por exemplo, seu credor pode reduzir seu valor mínimo de pagamento ou taxa de juros ou interromper as taxas atrasadas, de acordo com a agência de crédito Experian. No entanto, ao contrário de um acordo de montante fixo, você ainda deve devolver seu saldo total pendente. Após o término do período de dificuldades, os termos normais da sua conta retornarão.
Acordo de Treino
Um acordo de recuperação é quando o credor concorda em modificar os termos do cartão, de acordo com a Experian. O credor pode reduzir sua exigência de pagamento mínimo ou sua taxa anual ou renunciar às taxas que você já incorreu. Se você ainda recebe renda regular, essa opção pode ser um caminho a seguir para pagar sua dívida mais rapidamente.
Como negociar sua dívida
Existem algumas etapas a serem observadas ao preparar suas negociações com a administradora do cartão de crédito.
1. Verifique a dívida
Certifique-se de saber quanto deve aos emissores de cartão de crédito antes de fazer um plano de negociação. Normalmente, os emissores venderão dívidas não pagas para empresas de cobrança quando estiverem seis meses atrasadas, então você pode não conseguir mais negociar com empresas de cartão de crédito em itens mais antigos.
Depois de fazer um balanço de sua dívida, prossiga para a etapa dois.
2. Decidir sobre uma opção
Revise as várias opções em relação à sua situação financeira e objetivos. Um acordo de montante fixo pode oferecer o melhor negócio, mas um acordo de dificuldades pode ser uma escolha melhor se você precisar apenas de alívio temporário.
Além disso, é útil ter uma lista de termos que você gostaria de aplicar. Por exemplo, você pode solicitar que sua dívida liquidada seja marcada como paga integralmente em seu relatório de crédito, mesmo que você a liquide. O credor pode não concordar, mas ajudará seu crédito se concordar.
3. Entre em contato com seu credor
Você pode começar conversando com um representante de atendimento ao cliente da administradora do cartão de crédito. Durante a negociação, seja educado, mas atenha-se aos termos que funcionam para você. Se você não teve sucesso em sua primeira ligação, não desanime. Ligue novamente e fale com outro representante ou supervisor que possa fornecer um recurso decisivo.
4. Faça perguntas
Durante a negociação, certifique-se de entender completamente o que você deve fazer e o que o credor promete fazer se você cumprir os termos do contrato. Se você não sabe o que algo no contrato significa, você deve pedir uma explicação. Algumas perguntas a serem feitas podem incluir:
- Quanto tempo demora o processo?
- Como o status da conta será informado às agências de crédito depois que as condições do contrato forem atendidas?
- Quando posso esperar o acordo por escrito?
5. Coloque tudo por escrito
Certifique-se de obter todos os termos desejados por escrito antes de aceitar um acordo. Se o credor concordou em relatar a conta como paga integralmente, por exemplo, isso deve ser declarado claramente no contrato.
O que fazer se precisar de ajuda para negociar a dívida do cartão de crédito
Se você não se sentir preparado para negociar sua dívida de cartão de crédito por conta própria, existem outras opções.
Liquidação de dívidas com fins lucrativos
A empresa provavelmente fará com que você interrompa totalmente os pagamentos ao credor na esperança de garantir um acordo de valor fixo. No entanto, os credores podem simplesmente se recusar a negociar com a empresa de liquidação, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. Nesse cenário, você acumulou mais taxas e multas por atraso na conta e atingiu seu crédito, e ainda deve a dívida.
Aconselhamento de crédito sem fins lucrativos
Conselheiros de crédito sem fins lucrativos trabalham com você e seus credores para chegar a uma plano de gestão da dívida. Você pode encontrar conselheiros de crédito por meio de entidades como a Associação de Aconselhamento Financeiro da América e a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
O aconselhamento geralmente é fornecido sem custo ou baixo custo, de acordo com o NFCC. Os conselheiros podem ajudar não apenas com a dívida do cartão de crédito em questão, mas também com o orçamento e outras formas de manter o controle financeiro.
Prós e contras de negociar dívidas de cartão de crédito
Existem prós e contras na negociação de dívidas de cartão de crédito, seja seu objetivo chegar a um acordo de valor fixo, acordo de dificuldades ou acordo de remediação.
Prós
- Pode fornecer alívio financeiro. Dependendo da opção que você busca, você pode reduzir sua obrigação de dívida, reduzir os juros e/ou diminuir as taxas.
- Potencialmente inibe a falência. Negociar sua dívida de cartão de crédito pode ajudá-lo a evitar a necessidade de declarar falência. Se os credores chegarem a um acordo com você, eles podem evitar não receber nenhum pagamento de volta se você for à falência.
- Alívio mental e emocional. Lidar com credores pode ser estressante. Além de receber alívio financeiro, negociar sua dívida pode acabar com o medo de ser processado ou enfrentar outras consequências.
Contras
- Implicações fiscais. Quando você paga menos do que deve como parte de um acordo de montante fixo, o Internal Revenue Service trata qualquer dívida perdoada como receita tributável. Isso pode resultar em uma conta de impostos mais alta para o ano de preenchimento, diz Tayne. Certifique-se de estar preparado financeiramente para isso.
- Implicações de crédito. Quando seu relatório de crédito mostra uma conta de crédito como liquidada, isso afetará negativamente sua pontuação de crédito. No entanto, isso não é tão ruim quanto ter a conta listada como não paga. Alguns credores fecharão a conta quando você negociar, de acordo com a Experian, e isso pode afetar negativamente sua pontuação.
Alternativas para negociar com sua empresa de cartão de crédito
Dependendo da sua situação, uma abordagem alternativa pode ser mais adequada. Algumas opções incluem:
- Empréstimos de consolidação de dívidas. A O empréstimo de consolidação da dívida simplifica o pagamento da dívida combinando duas ou mais contas em um único empréstimo. Você fica com uma data de vencimento, taxa de juros e pagamento mínimo para acompanhar cada mês. Você também pode obter uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo de consolidação de dívidas do que em um cartão de crédito.
- Cartões de crédito de transferência de saldo. Um cartão de crédito de transferência de saldo pode ser uma alternativa para negociar dívidas de cartão de crédito se uma alta taxa de juros estiver causando seus problemas. Os mutuários qualificados podem escolher um cartão com uma taxa de juros mais baixa ou uma APR promocional de 0% e transferir toda ou parte de sua dívida de cartão de crédito para ele. Se você estiver usando uma APR introdutória de 0%, certifique-se de fazer pagamentos no prazo e pagar o saldo total antes do término do período introdutório.
Revisado em 18 de agosto de 2023: Este artigo foi publicado anteriormente em uma data anterior.
