Se você decidiu que os cartões de crédito não são para você, ficará feliz em saber que existem muitas maneiras de obter crédito sem um cartão de crédito. E você não apenas pode construir um histórico de crédito sólido, mas também pode obter uma boa pontuação de crédito.
Como construir crédito sem cartão de crédito
As chaves para construir crédito sem um cartão de crédito: Desenvolva excelentes hábitos de crédito e use outras estratégias de construção de crédito.
Antes de entrarmos nas estratégias, vamos examinar brevemente os três tipos diferentes de crédito e como você pode usá-los em seu benefício.
- Crédito rotativo: O cartão de crédito é um exemplo de crédito rotativo. Você tem um limite de crédito e pode usar o quanto quiser. Mas se você carrega um saldo, você paga juros sobre o valor.
- Empréstimos a prestações: Um empréstimo para automóveis ou uma hipoteca é um exemplo de empréstimo a prestações. Você paga um valor mensal com base nos termos acordados, como a duração do empréstimo e a taxa de juros.
- Crédito aberto: Sua conta de celular ou serviço público é considerada crédito aberto. As contas têm um saldo que você deve pagar todo mês e não cobram juros. As contas de crédito abertas geralmente não são informadas às agências de crédito, mas se você não pagar a conta por um longo período de tempo, isso pode ser relatado às agências de crédito.
Como você pode ver, mesmo que você não tenha uma conta rotativa, como um cartão de crédito, existem outros tipos de crédito que podem ajudá-lo a construir uma pontuação de crédito.
7 maneiras de construir crédito sem cartão de crédito
Dê uma olhada nas sete estratégias para construir crédito sem cartões de crédito. Basta persistência, um pouco de criatividade e tempo.
Pague suas contas em dia
O histórico de pagamentos representa impressionantes 35% de sua pontuação FICO. Portanto, se você optar por pagar todas as suas contas em dia, estará criando uma base sólida para uma boa pontuação de crédito.
Um pagamento atrasado pode causar estragos em sua pontuação. Faça o que for preciso para pagar as contas em dia. Coloque datas de vencimento em seu calendário e configure lembretes por e-mail e alertas de texto. Se você tem certeza de que sempre terá dinheiro suficiente em uma conta para pagar as contas, considere configurar pagamentos automáticos.
Reembolsar empréstimos estudantis
Sei que é um fardo carregar dívidas estudantis, mas também há uma fresta de esperança aqui. Pagar seus empréstimos estudantis pode ajudá-lo a construir crédito.
Os empréstimos estudantis são empréstimos a prestações. Você paga uma certa quantia a cada mês e, se pagar em dia, também aumenta o fator histórico de pagamentos em sua pontuação de crédito. Sempre que estiver pagando um empréstimo, sempre pague conforme o combinado. Isso realmente tem dois benefícios: tem um impacto positivo em sua pontuação de crédito e também ajuda a estabelecer excelentes hábitos de crédito.
Obter um empréstimo de carro
Não estou sugerindo que você faça isso se tiver um bom carro agora. Mas quando chegar a hora, a menos que você possa pagar um carro à vista, use um empréstimo para automóveis como uma oportunidade de melhorar sua pontuação. Certifique-se de comprar ao redor e obter a menor taxa de juros para a qual você pode se qualificar.
Um empréstimo para automóveis é outro exemplo de empréstimo a prestações. Você faz um pagamento mensal fixo que inclui principal e juros. Os empréstimos a prestações aparecem no seu relatório de crédito e afetam sua pontuação. Contanto que você faça os pagamentos em dia, estará desenvolvendo um bom histórico de crédito.
Um empréstimo para automóveis, como uma hipoteca, é um empréstimo garantido. Isso significa que o empréstimo está vinculado a um ativo, como sua casa ou um carro. Antes de solicitar uma hipoteca, porém, trabalhe para obter sua pontuação o mais alta possível. Uma pontuação mais alta economizará milhares ao longo da vida do empréstimo.
Solicite um Empréstimo Pessoal
Você precisa fazer algumas melhorias em casa ou talvez pagar por aparelhos para o seu filho? Conseguir um empréstimo pessoal pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Novamente, este é um empréstimo a prestações.
Mas, ao contrário dos empréstimos e hipotecas de automóveis, um empréstimo pessoal é um empréstimo não garantido. Isso significa que não está vinculado a um ativo. O credor não pode confiscar a propriedade por falta de pagamento, e isso aumenta o risco do credor. Como resultado, esses empréstimos podem ser mais difíceis de se qualificar a uma taxa baixa.
Obtenha um empréstimo para construtor de crédito
Se você tem uma pontuação de crédito baixa ou mesmo zero crédito, esse tipo de empréstimo pode realmente impulsionar seu histórico de crédito. Você não precisa de uma boa pontuação para se qualificar, mas precisa ter uma renda.
Enquanto os empréstimos tradicionais emprestam dinheiro antecipadamente e confiam em você para fazer pagamentos mensais, os empréstimos para construção de crédito funcionam ao contrário. Em geral, você faz um depósito em uma conta bancária no valor do empréstimo para construção de crédito. Você faz pagamentos mensais do empréstimo e, depois de pagá-lo, recebe seu dinheiro de volta mais os juros que foram ganhos.
O credor relata seu histórico de pagamento para cada uma das três agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Dessa forma, seu histórico de pagamentos está em seus relatórios de crédito e pode ter um impacto positivo em sua pontuação.
Procure esses empréstimos em cooperativas de crédito e bancos comunitários. E leia os termos com atenção porque esses empréstimos podem variar de acordo com a instituição.
Obter crédito para pagamentos de aluguel
Os modelos tradicionais de pontuação de crédito não incluem pagamentos de aluguel. Mas é possível incluir seu histórico de pagamento de aluguel em seus relatórios de crédito.
Existem serviços de terceiros, como o Rental Kharma, que relatarão seus pagamentos de aluguel às agências de crédito. No entanto, ser informado às agências não garante que será considerado pelo algoritmo de pontuação de crédito. Se isso ajuda sua pontuação depende da versão da pontuação que o bureau usa.
Mas vale a pena tentar. Comece perguntando ao seu senhorio se ele usa ou estaria disposto a usar um dos serviços para relatar seu aluguel. Nota: Estes serviços não são gratuitos. Leia os termos para saber quanto terá de pagar todos os meses.
Use uma ferramenta para melhorar sua pontuação de crédito
Existem duas ferramentas que podem dar um salto rápido na sua pontuação: Experian Boost e UltraFICO. Você precisa se inscrever para usar as ferramentas, mas ambas são gratuitas.
O Experian Boost, criado pela Experian, é um produto que inclui contas mensais, como telefone, serviços públicos e serviços de streaming, em sua pontuação de crédito. Depois de se inscrever para o recurso, as contas escolhidas aparecerão em seu relatório de crédito da Experian. O objetivo é permitir que você obtenha crédito para pagamentos pontuais que você faz todos os meses. Se você solicitar um empréstimo e o credor usar a Experian, esse recurso incluirá o histórico de pagamento positivo no cálculo da pontuação.
Mas lembre-se de que isso se aplica apenas ao seu relatório de crédito da Experian. Se o seu credor solicitar um relatório e uma pontuação de crédito de uma das outras duas agências, o aumento de pontuação que você obteria do Experian Boost não será aplicado.
Da mesma forma, o UltraFICO inclui sua atividade bancária, como contas correntes e de poupança. Ao solicitar crédito, pergunte ao credor se ele usa o UltraFICO.
Existem apenas algumas situações em que essas ferramentas podem ser aplicadas. Mas quando você está tentando melhorar sua pontuação, faz sentido examinar todas as suas opções.
Revisado em 8 de agosto de 2023: Este artigo foi publicado anteriormente em uma data anterior.
