A notícia maravilhosa sobre ter uma pontuação de crédito de 670 é que você pode legitimamente afirmar que tem uma boa pontuação de crédito. Mas a má notícia é que você só por muito pouco ter uma boa pontuação.
Se você perder um ponto e cair para 669, passará de um bom crédito para um crédito justo. Com crédito justo, você verá taxas de juros mais altas e terá mais dificuldade para obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos.
Portanto, certifique-se de que sua pontuação esteja indo na direção certa – para cima, em vez de para baixo. A maneira mais fácil de fazer isso é entender como funcionam as pontuações de crédito, para que você possa usar esse conhecimento a seu favor.
670 é uma boa pontuação de crédito?
Você tem uma infinidade de pontuações de crédito, mas como a maioria dos credores solicita uma versão da pontuação FICO, estou me concentrando nessa. Mas mesmo que o seu credor decida usar uma versão do VantageScore em vez do FICO, ambas as pontuações consideram fatores semelhantes. Se você construir uma pontuação FICO melhor, provavelmente também melhorará seu VantageScore.
- Excepcional: 800-850.
- Muito bom: 740-799.
- Bom: 670-739.
- Feira: 580-669.
- Ruim: 300-579.
Então, como sua pontuação FICO de 670 se compara à pontuação FICO média nos EUA? Segundo a Experian, o pontuação FICO média na América em 2022 foi impressionante 714. Sua pontuação FICO de 670 está um pouco abaixo da média,
Mas não há razão para que você não possa aumentar sua pontuação para a faixa “muito boa”, que começa em 740. Compreender como sua pontuação de crédito é calculada pode ajudá-lo a melhorá-la.
Como sua pontuação FICO é calculada
Existem cinco fatores que compõem sua pontuação FICO. Aqui está cada fator e o peso dado pelo algoritmo FICO:
- Histórico de pagamentos: 35%.
- Valores devidos: 30%.
- Comprimento do histórico de crédito: 15%.
- Novo crédito: 10%.
- Mix de crédito: 10%.
Histórico de pagamentos: 35%
Você pode causar um grande impacto em sua pontuação apenas pagando todas as suas contas em dia. Isso significa todas as contas, incluindo celular, serviços públicos, pagamento de carro ou cartão de crédito.
Quando um pagamento atrasado atinge seu relatório de crédito, sua pontuação pode cair um pouco. Quanto maior for sua pontuação, maior será a queda.
De acordo com meuFICO, um atraso no pagamento de 30 dias pode reduzir a pontuação de 607 para a faixa de 570-590, uma diminuição de 17 a 37 pontos. Mas se você tiver uma pontuação de 793, poderá perder entre 63 e 83 pontos de sua pontuação, caindo na faixa de 710-730.
Faça o que for preciso para pagar as contas em dia. Isso pode significar configurar pagamentos automáticos ou usar lembretes por e-mail ou texto.
Valores devidos: 30%
Este fator tem o segundo maior impacto na sua pontuação. O índice de utilização de crédito é a quantidade de crédito que você usou em comparação com a quantia que tem disponível. Se sua proporção exceder 30%, sua pontuação será prejudicada.
Exemplo: você tem um cartão de crédito com saldo de $ 800. Digamos que o cartão tenha um limite de crédito de US$ 2.000. Sua taxa de utilização é de 40% (800/2.000=0,40), o que é muito alto. Nesse caso, seu saldo não deve exceder US$ 600 para manter uma proporção de 30%.
Mas para realmente aumentar sua pontuação, aqui vai uma dica: se você mantiver seu saldo abaixo de 10%, o que seria de US$ 200 (200/2.000 = 0,10), você maximizará essa parte da pontuação FICO.
Comprimento do histórico de crédito: 15%
O algoritmo FICO considera há quanto tempo suas contas de crédito estão abertas, da conta mais jovem à mais antiga. A pontuação também analisa a idade média de todas as suas contas de crédito. Quanto mais tempo você tiver crédito – e usá-lo com sucesso – melhor será para sua pontuação.
Novo Crédito: 10%
Cada vez que você solicita um cartão de crédito, isso resulta em uma investigação difícil. Uma consulta pode reduzir de zero a cinco pontos em sua pontuação de crédito.
Quando você está com uma pontuação de 670, a última coisa que você precisa é perder de cinco a 10 pontos porque decidiu solicitar dois novos cartões de crédito. Portanto, limite novos pedidos de crédito enquanto trabalha para melhorar sua pontuação.
Caso você esteja procurando uma hipoteca e queira comparar ofertas, a pontuação FICO permite a compra de taxas. Isso significa que você pode comprar, mas faça isso em um prazo de 45 dias. Isso fará com que conte como uma consulta em vez de várias.
Mas observe que algumas pontuações limitam a compra de taxas a uma janela de 14 dias. Portanto, para estar seguro, tente fazer sua comparação de preços dentro de um período de duas semanas.
Mistura de crédito: 10%
Eu sei que parece que 10% é pequeno o suficiente para ser ignorado, mas cada ponto conta. Veja como o mix de crédito ajuda na sua pontuação: Se o seu relatório mostrar que você foi capaz de usar diferentes tipos de crédito de maneira responsável ao longo do tempo, isso fará com que você pareça muito digno de crédito.
Existem contas rotativas e contas parceladas. Uma conta rotativa oferece um limite de crédito ou linha de crédito. O mutuário decide quanto crédito usar e paga na data de vencimento ou ao longo do tempo com juros. Exemplos de contas rotativas incluem cartões de crédito e linhas de crédito de home equity, ou HELOCs.
Os empréstimos parcelados têm uma taxa de juros fixa e o pagamento mensal é igual todos os meses. Os exemplos incluem hipotecas e empréstimos estudantis.
Benefícios de uma boa pontuação de crédito
O que você pode esperar com uma pontuação FICO de 670? Ter uma boa pontuação coloca você na disputa por alguns cartões de crédito de recompensa, especialmente cartões de devolução de dinheiro. Você também pode esperar taxas de juros decentes, mas não excelentes, em cartões de crédito, empréstimos e hipotecas.
Eu gostaria de dizer exatamente para o que você se qualificará, mas isso é impossível. Sua pontuação FICO é um indicador importante que representa sua capacidade de crédito, mas os credores também consideram fatores em seus relatórios de crédito.
Cada credor também tem seus próprios requisitos de subscrição. Alguns credores são mais propensos a assumir riscos com alguém com uma pontuação mais baixa, mas outros exigem pontuações mais altas. Com uma pontuação de crédito de 670, sua melhor aposta é pesquisar e encontrar o melhor cartão ou empréstimo com as taxas mais baixas para as quais você pode ser aprovado.
À medida que você melhora sua pontuação, você terá acesso a uma gama mais ampla de produtos financeiros a taxas mais baixas.
Como melhorar sua pontuação de crédito 670
Não existe uma solução rápida para fazer sua pontuação subir 100 pontos em uma semana. Mas se você seguir essas dicas e tiver paciência, começará a ver sua pontuação aumentar.
- Pague suas contas em dia. Agora você sabe como histórico de pagamento importante é para sua pontuação de crédito. Saiba quando as contas vencem e certifique-se de que sejam pagas em dia.
- Não feche contas de cartão de crédito. Se você fechar uma conta de cartão de crédito, perderá o crédito disponível. Isso pode fazer com que seu índice de utilização de crédito aumente. Você também corre o risco de reduzir a idade média de todas as suas contas de crédito. A menos que haja um motivo urgente para encerrar a conta, mantenha-a aberta e use o cartão uma vez por mês para mantê-la ativa.
- Não solicite novos créditos com frequência. Evite que sua pontuação caia devido a dúvidas. Se você precisa legitimamente de um novo cartão, tudo bem. O crédito adicional disponível deve compensar a queda na sua pontuação. Mas distribua as inscrições para que sua pontuação aumente, e não diminua.
- Não carregue equilíbrio. Configure um orçamento e controle suas despesas. Se você não sabe quanto coloca no cartão de crédito, provavelmente gastará mais do que pode pagar a cada mês. Os cartões de crédito têm juros compostos sobre os saldos. Isso significa que a dívida cresce rapidamente e os saldos elevados reduzirão sua pontuação.
