Se você quiser ter uma ideia de onde está seu crédito, verificar seu relatório de crédito é um bom ponto de partida. Seu relatório de crédito – ou mais precisamente, relatórios, já que cada agência de crédito produz seu próprio relatório sobre você – é uma documentação de seu histórico de crédito.
Revisar periodicamente seu relatório de crédito é necessário para detectar fraudes e erros. Violações de dados confidenciais e mau comportamento do banco podem levar à abertura de contas não autorizadas em seu nome. Por exemplo, o Consumer Financial Protection Bureau multou recentemente Banco da América por supostamente abrir contas de cartão de crédito não autorizadas para atingir metas de vendas, entre outros delitos. O CFPB também multou Wells Fargo em 2016 por abrir contas de cartão de crédito não autorizadas.
Os clientes que verificaram seus relatórios de crédito regularmente podem ter identificado essas contas não autorizadas. É uma boa ideia verificar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano, mas você pode verificar com mais frequência, dependendo das circunstâncias. Continue lendo para descobrir quando, por que e como verificar seu relatório de crédito.
Por que você deve verificar regularmente seu relatório de crédito?
Embora você deva verificar regularmente seus relatórios de crédito para revisar seu próprio comportamento, um motivo ainda mais importante é detectar erros e possíveis fraudes, de acordo com Mike Sullivan, consultor de finanças pessoais da Take Charge America, uma agência sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito e gerenciamento de dívidas. em Fênix.
“Sem olhar para o seu relatório de crédito, você não pode saber se foi vítima de roubo de identidade ou fraude”, diz Sullivan. “Mesmo erros honestos cometidos por credores ou agências de relatórios de crédito podem afetar sua capacidade de tomar empréstimos e seus custos de empréstimos.”
Isso ocorre porque as informações contidas em seus relatórios de crédito, como seu histórico de pagamentos em cartões de crédito e contas de empréstimos, são usadas para desenvolver pontuações de crédito. Uma pontuação de crédito ruim pode afetar significativamente sua capacidade de pedir dinheiro emprestado – seja para uma casa, um carro ou um empréstimo pessoal ou comercial – bem como a taxa de juros que você pagará.
Mesmo que você não planeje pedir dinheiro emprestado, erros ou atividades fraudulentas podem afetar outras áreas de sua vida. Às vezes, seu relatório de crédito é revisado por possíveis empregadores e também pode afetar sua capacidade de alugar um apartamento, alugar um carro e muito mais.
Obter e revisar seu relatório de crédito uma vez por ano, no mínimo, é uma boa regra, de acordo com Frederic Huynh, ex-cientista de dados líder da FICO e ex-vice-presidente de otimização de dados da Freedom Debt Relief. Mas há situações em que faz sentido verificar com mais frequência.
“Se você tem trabalhado conscientemente para melhorar seu crédito e talvez esteja de olho em solicitar uma hipoteca ou outro empréstimo significativo, verifique uma vez a cada dois ou três meses para garantir que todos os dados estejam corretos”, diz Huynh. “Se você está prestes a fazer uma grande compra que requer um empréstimo, pode ser útil verificar os relatórios alguns meses antes para que não haja surpresas.”
Também faz sentido verificar seu relatório de crédito com mais frequência se você foi vítima de roubo de identidade, teve cobranças fraudulentas em um cartão de crédito ou teve informações pessoais comprometidas em uma violação de dados. Além disso, “alguns especialistas aconselham as pessoas que se divorciaram recentemente a verificar os relatórios a cada poucos meses”, diz Huynh.
É ruim verificar seu próprio relatório de crédito?
Se você está preocupado com as consequências potencialmente prejudiciais de verificar seu próprio relatório de crédito, não se preocupe. “Verificar sua própria pontuação de crédito é considerado uma consulta suave e as consultas suaves não afetam os perfis de crédito”, diz Huynh.
Quando um terceiro puxa seu relatório de crédito, resultando no que é conhecido como uma consulta de crédito difícil, sua pontuação de crédito pode ser impactada negativamente. “Pesquisas difíceis são consultas de uma instituição financeira, quando está tomando uma decisão de empréstimo (como a aprovação de uma hipoteca ou cartão de crédito)”, diz Huynh.
Consultas difíceis podem tirar alguns pontos de sua pontuação, embora o impacto seja geralmente mínimo e apenas temporário.
Como verificar seu relatório de crédito
Todos com 13 anos ou mais podem verificar gratuitamente seus relatórios de crédito das três principais agências. Anteriormente, você só podia solicitar uma cópia uma vez por ano. No entanto, devido à pandemia do COVID-19, você pode solicitar uma cópia gratuita semanalmente de qualquer um dos três principais escritórios até o final de 2023. Aqui estão algumas etapas que você deve seguir:
- Visita AnnualCreditReport.com. Este é o único site autorizado pelo governo federal a fornecer relatórios oficiais gratuitamente. Você também pode ligar para 877-322-8228 para solicitar seus relatórios.
- Selecione quais relatórios você deseja. Cada agência de crédito prepara um relatório para você. “Embora as informações sejam amplamente semelhantes entre as três agências de relatórios de crédito, pode haver variações entre os relatórios”, diz Huynh. “Se você estiver verificando os relatórios pela primeira vez, pode ser uma boa ideia obter os três ao mesmo tempo.”
- Obtenha uma cópia depois de ser rejeitado para crédito. Se você solicitar o crédito e for negado, você tem o direito de obter, em até 60 dias, uma cópia gratuita do relatório que foi usado para tomar a decisão.
- Descubra se você tem direito a monitoramento gratuito. Sullivan observa que, se um credor tiver sofrido uma violação de segurança, a empresa poderá fornecer monitoramento de crédito gratuito por um período de tempo após a violação. No entanto, Sullivan adverte que os serviços de monitoramento de crédito não são infalíveis e é uma boa ideia congelar seu crédito imediatamente após uma violação.
E se você detectar um erro em seu relatório de crédito?
Se você encontrar um erro em seu relatório de crédito, é importante comunicá-lo imediatamente. Se você estiver revisando seu relatório de crédito online, deve haver um botão na página para enviar uma disputa, de acordo com Sullivan. “No entanto, isso pode não fornecer ao consumidor a prova de que uma transação foi contestada”, diz ele. “É melhor também enviar uma carta por escrito à agência para que você tenha uma prova.”
Huynh acrescenta que, de acordo com o Fair Credit Reporting Act, as agências de crédito devem investigar quaisquer itens contestados e corrigir as informações se não puderem ser verificadas.
