Ilustrações de Simon Bailly.
Numa série de artigos nas últimas semanas, documentámos o que parece ser um fenómeno crescente: bancos encerrando contas correntes de clientes com pouco aviso, explicação ou oportunidade de recurso.
Pessoas inocentes e proprietários de pequenas empresas ficam perplexos – e depois enfurecidos – quando os bancos se calam e não dizem nada, apontando para acordos de utilizador que lhes permitem encerrar as suas contas por qualquer motivo, sempre que quiserem.
Os bancos não gostam que estas histórias de despejo sejam contadas. Mas enfrentam um desafio que os clientes muitas vezes não compreendem: os reguladores estão constantemente a olhar por cima dos seus ombros, farejando sinais de branqueamento de capitais ou fraude, e provas de que os bancos não estão a levar suficientemente a sério a prevenção do crime.
É o rigor com que os bancos interpretam as leis aplicadas pelos reguladores que, em última análise, determina se os clientes serão rejeitados sem cerimónias. Eles também têm alguma discrição, mesmo que muitas vezes erram pelo despejo. Isto é verdade quer o banco suspeite que uma rede criminosa internacional possa estar em acção (um problema crescente) ou que um cliente individual esteja a tentar atacar rapidamente a instituição, uma preocupação constante.
Com a ajuda de especialistas bancários de todo o país, tentamos entrar na cabeça dos funcionários que tomam essas decisões, usando uma história verídica como estudo de caso. A cada passo, os banqueiros enfrentam uma série de escolhas. A seguir, colocaremos você na posição do banco e deixaremos que você decida o que faria.
A história de um barman
Pouco depois de terminar seu turno de bartender em Chicago, tarde da noite, Daniela Gallegos caminhou até um caixa eletrônico Chase do outro lado da rua para depositar um contracheque de cerca de US$ 100, mais US$ 290 em gorjetas em dinheiro. Ela havia depositado dinheiro no meio da noite em outras noites, para evitar ser roubada no caminho para casa e para evitar o saque a descoberto – o que ela havia feito algumas vezes.
Os depósitos em dinheiro durante a madrugada podem, por vezes, parecer suspeitos para um banco, especialmente se o titular da conta tiver apresentado outro comportamento preocupante.
Pergunta um
Como um caixa eletrônico deve funcionar em um horário incomum para depósitos?
Aceite depósitos em cheque e dinheiro.
Rejeite ambos os depósitos, cuspa o cartão dela e ligue para um banqueiro para questioná-la sobre seu depósito noturno.
Confisque o cartão dela e fique com o dinheiro.
Mais tarde naquele dia, ela ligou para Chase para uma explicação e foi até uma agência. Naquela época ou logo depois, coisas estavam acontecendo em segundo plano, das quais os funcionários do call center ou os banqueiros provavelmente não teriam conhecimento.
Pergunta dois
Você treinou os analistas de segurança que monitoram as contas. O que você gostaria que eles fizessem ao analisar a situação da Sra. Gallegos com o caixa eletrônico?
Ligue para a Sra. Gallegos para obter uma explicação sobre o que aconteceu no caixa eletrônico
Tudo na opção 2, além de explicar exatamente o que disparou os alarmes.
Tudo nas opções 2 e 3, além de proibi-la de fazer depósitos em caixas eletrônicos, apenas para garantir que os caixas possam ficar de olho nela quando ela depositar dinheiro neles.
Os bancos monitorizam constantemente a existência de criminosos que cometem fraudes ou branqueamento de capitais. Nesse caso, o banco estava preocupado com fraudes. Mas se outra pessoa tivesse feito uma série de depósitos questionáveis durante a noite – em combinação com outro comportamento suspeito, por exemplo – a atividade poderia ter sido sinalizada como possível lavagem de dinheiro.
Os bancos têm que seguir uma variedade de leis. Os regulamentos emergem das leis e muitos dos regulamentos estão abertos à interpretação. Isso significa que os advogados do banco – tanto internos como externos – distribuem regularmente instruções até mesmo aos banqueiros mais jovens. Os reguladores acompanham então, constantemente, muitas vezes questionando decisões e transações específicas.
Os banqueiros devem saber quem são seus clientes e o que estão fazendo com seu dinheiro. Os funcionários têm de acompanhar o ritmo diário das comunicações dos reguladores e das agências de aplicação da lei, e acompanhar quem apareceu nas listas governamentais de criminosos e suspeitos.
Os analistas também devem ficar atentos aos esquemas ilegais que são novos ou estão em ascensão. Talvez seja Oligarcas russos, Tráfico humano ou o sempre presente fraude mais antiga.
Os funcionários do banco não conseguem ver e ouvir muita coisa. Isso significa que o software tem que fazer a maior parte do trabalho de detecção de atividades suspeitas.
Um analista de nível júnior pode revisar uma pilha de pings de alerta todos os dias e depois consultar outras pessoas para decidir se um acompanhamento é necessário. O ápice deste processo é o “relatório de atividade suspeita”, que bancos e outras instituições apresentam ao governo federal.
Pergunta três
Quando um funcionário do banco deve apresentar um SAR ao governo federal?
Cada vez que você acha que o despejo de um cliente pode ser justificado.
Somente quando você tiver certeza de que o cliente infringiu a lei.
Sempre que seu sentido de Aranha lhe disser que o comportamento de alguém é suspeito, mesmo que você não tenha nenhuma evidência de atividade ilegal.
E a paranóia é abundante. De acordo com a Thomson Reuters, os bancos apresentaram mais de 1,8 milhões de SARs em 2022, um aumento de 50% em apenas dois anos. Este ano, o número está a caminho de atingir quase dois milhões.
E realmente, por que um banqueiro não enviaria um? Não há penalidade por preenchimento excessivo, embora cada um demore para ser concluído. Perder algo importante, no entanto, pode inviabilizar uma carreira e custar a um banco milhões de dólares em multas.
Doug Keipper, especialista certificado em combate à lavagem de dinheiro, ensina um curso instrucional para os funcionários do banco na redação dos relatórios. Ele disse: “Quando conto às pessoas o que faço para viver e elas me perguntam: ‘Bem, você tem um distintivo? Você tem uma arma? a resposta que ele lhes dá é “Não e não. Eu tenho uma planilha Excel. Não sei se o que essas pessoas fizeram é necessariamente ilegal. Meu trabalho é um relatório de atividades suspeitas – não é um culpado relatório de atividade.”
Ninguém quer estar em um banco de dados federal de pessoas suspeitas. Mas foi a Sra. Gallegos?
Pergunta Quatro
Como banqueiro, qual é o melhor momento para informar um cliente ou ex-cliente que você apresentou um relatório de atividade suspeita?
Somente quando as autoridades federais fizerem o acompanhamento.
Chase não quis comentar se apresentou um SAR com base em sua atividade. Mas se você é banqueiro, não ter nenhuma conversa com alguém que nem é mais seu cliente o mantém fora de qualquer possível problema regulatório ou legal.
Quando o Chase encerrou a conta da Sra. Gallegos, ele lhe enviou uma carta pelo correio explicando que estava encerrando sua conta “devido a atividades recentes”. Ela disse que nunca o recebeu, mas não teria ajudado muito, dada a sua imprecisão. Quando Gallegos contou a uma amiga – uma ex-funcionária do Chase – sobre sua situação, ela disse que sua conta provavelmente foi sinalizada porque ela fez depósitos noturnos em pequenos incrementos, o que pode parecer suspeito.
O banco não explicou dessa forma em seu comunicado sobre o assunto. Em vez disso, retratou a sua escolha como uma consideração básica de risco.
“Para nos proteger contra perdas futuras, fechamos a conta da Sra. Gallegos e imediatamente lhe enviamos um cheque com o saldo de sua conta, além do depósito que ela alegou estar faltando, como cortesia”, disse Jerry Dubrowski, porta-voz do Chase.
E se um cliente que saiu for realmente desonesto? Os malfeitores sábios anseiam por feedback, mesmo quando estão saindo de um banco que os expulsou.
“Um banco pode estar relutante em conversar sobre as razões para encerrar uma conta com alguém que o governo pode considerar um mau ator”, disse Sharon Cohen Levin, sócia da Sullivan & Cromwell que representou tanto os bancos como os seus clientes despejados. “Há a preocupação de que qualquer discussão avise o cliente. Se um SAR for apresentado, existe o risco de o banco revelar involuntariamente essa informação.”
Quanto aos inocentes, pode não ser estrategicamente sensato que os bancos lhes forneçam muita informação sobre como o banco tomou a sua decisão – e onde errou. Isso pode alimentar uma forte discussão no ramo por parte de pessoas indignadas que querem se defender, má publicidade ou ações judiciais que podem consumir milhares de dólares. Melhor fazer uma pausa limpa.
Melhor para os bancos, pelo menos. Os clientes que perdem as suas contas saem de uma instituição sem saber se esse banco os colocou em algum tipo de lista negra do setor. Eles estão certos em se perguntar, já que muitos bancos dirão que você será excluído para sempre de suas instituições quando cancelarem sua conta.
Além disso, é efectivamente possível perder privilégios bancários em todo o sector. Devolver muitos cheques pode levar você a bancos de dados mantidos por entidades como ChexSystems e Early Warning Services. Se o seu nome estiver nessa lista, isso poderá impedi-lo de abrir uma nova conta bancária em qualquer lugar.
Não foi isso que aconteceu com a Sra. Gallegos ou outras pessoas que entrevistamos para estas histórias. Mas muitas pessoas de quem ouvimos falar presumiram que acabaram em uma lista negra. Eles também imaginaram que poderiam ser interrogados por agentes da TSA ou algum outro funcionário do governo. Isto não acontece, mas os bancos não dizem às pessoas que isso não acontecerá.
Os dados das SAR são confidenciais, embora centenas de agências governamentais — incluindo responsáveis pela aplicação da lei e responsáveis pela segurança nacional — possam utilizá-los como pistas para as suas investigações em curso ou para iniciar novas.
“Do ponto de vista do FinCen, ninguém está sujeito a penalidades só porque é mencionado num SAR”, disse Andrea Gacki, diretora da Rede de Repressão a Crimes Financeiros do Departamento do Tesouro.
Depois que um banco expulsa um cliente, seu trabalho ainda não está concluído.
Pergunta cinco
Quais são as práticas comuns para um banco depois de sair de um cliente?
Ajustar algoritmos para sinalizar padrões como os exibidos por aqueles que perderam suas contas.
Coloque os clientes com contas canceladas em uma lista negra semipermanente.
Devolva o dinheiro aos clientes.
No caso da Sra. Gallegos, não foi tão fácil conseguir seu dinheiro. Embora Chase tenha dito que enviou o dinheiro imediatamente, ela disse que não o recebeu imediatamente.
A prática usual do Chase ao encerrar contas correntes de pessoas é dar-lhes 30 dias para sacar seu dinheiro. Noutros casos, os bancos excluem totalmente as pessoas e prometem enviar-lhes um cheque pelo correio dentro de algumas semanas, o que significa que não terá acesso ao seu dinheiro até que o envelope chegue.
O envelope da Sra. Gallegos finalmente chegou em novembro, depois que perguntamos em seu nome. Chase disse que havia entrado com uma ação de fraude logo após o episódio do caixa eletrônico para recuperar seu dinheiro, e ela foi aprovada algumas semanas depois. O banco enviou o cheque imediatamente, mas ele não chegou a ela na primeira tentativa.
Mesmo depois disso, ela não se sentiu totalmente justificada. “Foi uma loucura para mim porque muitos dos meus caixas de banco eram meus clientes habituais”, disse ela. “Eu os servi no happy hour. Deveria haver uma espécie de substituição humana para qualquer algoritmo que me considere suspeito. “Nós a conhecemos.” Foi a falta de humanidade que me deixou louco.”
