Você deve usar o credor preferencial da sua construtora?

As construtoras fazem parceria com credores preferenciais para oferecer financiamento hipotecário aos compradores e, em alguns casos, as construtoras têm sua própria afiliada de empréstimo interna. Este acordo é mutuamente benéfico para construtores e credores, que conseguem obter referências para financiamento e agilizar o processo de hipoteca.

Esta parceria também pode beneficiar os compradores de casas, proporcionando a conveniência de um balcão único para a compra de casas e necessidades de empréstimos. Além disso, os credores preferenciais e as construtoras residenciais geralmente são capazes de oferecer incentivos adicionais, como reduções de taxas de hipotecas e créditos para fechamento.

Veja este exemplo: Lennar, uma das maiores construtoras residenciais do país, ofereceu alguns incentivos atraentes em janeiro de 2024, incluindo uma taxa de hipoteca fixa de 5,375%, até US$ 15.000 para custos de fechamento e reduções de preços em novas construções na área metropolitana de DC, na Virgínia, Maryland e Virgínia Ocidental.

Claro, sempre leia as letras miúdas: “A oferta requer financiamento por meio da afiliada do vendedor, Lennar Mortgage, mas o uso da Lennar Mortgage não é obrigatório para comprar uma casa.” Em outras palavras, você deve usar a agência de empréstimos da Lennar para se qualificar para esses incentivos – mas você ainda pode (e deve) pesquisar com outros credores para comparar negócios.

Você não é obrigado a usar o credor preferencial do construtor, portanto, obter cotações de taxas pré-aprovadas de vários credores permite que você tome uma decisão informada. Lembre-se de que você pode encontrar taxas ou taxas reduzidas com outro credor, mas geralmente, os incentivos do construtor podem tornar a contratação do credor preferencial um negócio melhor. No entanto, nem sempre é esse o caso, então siga o guia abaixo para saber como comparar ofertas de hipotecas.

Ao iniciar o processo de pré-aprovação, entre em contato com diversos tipos de credores, incluindo cooperativas de crédito, credores online e bancos comerciais com os quais você pode receber um desconto de relacionamento. Além disso, você desejará comparar cotações de taxas em diferentes tipos de hipotecas, como empréstimos convencionais e empréstimos da Federal Housing Administration.

A comparação de preços para uma hipoteca leva tempo e esforço, mas pode valer a pena. Pesquisa de Freddie Mac mostra que quando as taxas são altas, os compradores que recebem duas cotações podem economizar até US$ 600 anualmente, enquanto aqueles que recebem pelo menos quatro cotações podem economizar US$ 1.200 por ano.

“No contexto do ambiente de taxas atual, embora as taxas hipotecárias estejam em média em torno de 6%, muitos consumidores que se enquadram no mesmo perfil de mutuário poderiam ter recebido um negócio melhor em um dia e garantido uma taxa de 5,5%, e em outro dia bloqueado em uma taxa mais próxima de 6,5%”, diz Genaro Villa, economista da Freddie Mac, no relatório.

As pré-aprovações de hipotecas exigirão uma verificação de crédito rigorosa, portanto, você deve manter sua taxa de compras dentro de um período de 45 dias para minimizar o impacto em sua pontuação de crédito FICO.

Ao fazer compras entre credores hipotecários, nem sempre fica claro qual oferece o melhor negócio. Você terá que se aprofundar na estimativa do empréstimo, que o credor deve fornecer no prazo de três dias após o preenchimento do seu pedido de empréstimo. A estimativa do empréstimo descreve as seguintes informações para ajudar na sua comparação:

Para ter uma ideia melhor do que esperar, baixe este estimativa de empréstimo de amostra do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

É importante comparar a taxa percentual anual da hipoteca – que inclui a taxa de juros mais taxas – na página 3 da estimativa do seu empréstimo. Por exemplo, um construtor pode anunciar uma taxa de 5,5%, mas se a TAEG for significativamente superior a isso, isso se traduzirá em custos secundários mais elevados, como taxas de originação, pontos de desconto e seguro hipotecário privado. Se a taxa de hipoteca e a TAEG estiverem mais próximas, isso significa que as taxas são mais baixas.

Veja o exemplo abaixo de como a taxa de juros e a TAEG são afetadas pelos custos iniciais.

Isso não quer dizer que custos iniciais mais elevados sejam sempre ruins. Pagando mais para pontos de desconto, por exemplo, podem economizar dinheiro em juros durante a duração do empréstimo. O valor que você deseja gastar em pontos de desconto depende realmente de quanto tempo você planeja ficar na casa antes de vender ou refinanciar. Em outras palavras, você teria que encontrar seu ponto de equilíbrio para determinar quanto tempo levaria para recuperar o dinheiro gasto em pontos de desconto por meio da economia de juros.