Principais conclusões
- Ao decidir entre um CFP e um CPA para planejamento de aposentadoria, é essencial compreender suas funções e conhecimentos distintos.
- A integração do planejamento tributário e da estratégia financeira com CFPs e CPAs garante um planejamento abrangente de aposentadoria.
- Os CPAs são excelentes em planejamento tributário, enquanto os CFPs recebem treinamento extensivo em investimentos, planejamento patrimonial e estratégias de aposentadoria.
- É aconselhável trabalhar com um CFP e um CPA devido às suas funções distintas.
A sopa de letrinhas de credenciais financeiras pode causar alguma confusão sobre como um planejador financeiro certificado é diferente de um contador público certificado e o que cada serviço oferece. Aqui está um vislumbre de como essas profissões diferem, como elas podem trabalhar juntas e qual delas recorrer para suas questões específicas de planejamento financeiro.
O que é uma PCP?
Um planejador financeiro certificado, ou CFP, é especializado em fornecer consultoria financeira abrangente a indivíduos e famílias. O seu planeamento inclui investimentos e levantamentos de reforma, estratégias fiscais, financiamento da educação, financiamento de cuidados de saúde e cuidados de longo prazo, gestão de dívidas e outros serviços.
Para obter uma certificação CFP, os candidatos devem passar em um exame rigoroso, administrado pelo Conselho CFP. O exame cobre investimentos, aposentadoria, estratégias tributárias, planejamento patrimonial e seguros.
Muitos CFPs trabalham em empresas que também gerem activos, tornando a coordenação entre o plano e os investimentos um processo fácil.
Um CFP deve aderir a um padrão fiduciário, o que significa que é obrigado a colocar os interesses dos clientes acima dos seus próprios. Na prática, isso muitas vezes significa não receber comissão pela venda de produtos de investimento.
O que é um CPA?
Um contador público certificado, ou CPA, é um contador profissional que atendeu a requisitos específicos de licenciamento. Eles devem passar no Exame Uniforme de Contador Público Certificado e cumprir requisitos adicionais de educação e experiência específicos do estado.
Os CPAs são treinados em diversas áreas contábeis, incluindo auditoria, preparação de impostos, relatórios financeiros e serviços de consultoria. Eles podem trabalhar em consultório particular, para uma grande empresa de contabilidade ou consultoria, ou até mesmo em uma função corporativa.
Os CPAs trazem para a mesa experiência em planejamento tributário, orçamento e análise financeira, tornando seu conhecimento um componente-chave do planejamento financeiro abrangente.
CFP versus CPA: o que é melhor para o planejamento da aposentadoria?
Embora os CFPs e os CPAs se especializem em áreas diferentes, eles se sobrepõem de outras maneiras e possuem competências complementares.
“Os CFPs têm uma ampla base de conhecimento espalhada por diversos tópicos relevantes para consultoria financeira, como investimentos, seguros, planejamento patrimonial, planejamento de aposentadoria e impostos”, disse Stephen Kates, principal analista financeiro da Annuity.org em Charlotte, Carolina do Norte. , em um e-mail.
“Os CPAs concentram-se especificamente nos impostos e na legislação tributária”, disse ele, acrescentando que os CPAs geralmente não se concentram nas complexidades do planejamento da aposentadoria.
Kates observa que muitos CFPs trabalham em estreita colaboração com os contabilistas ou CPAs dos seus clientes durante o processo de planeamento da reforma e do imposto sobre o rendimento, para garantir que todas as fontes de dados são coordenadas e que ambos os profissionais trabalham com o mesmo conjunto de pressupostos.
“Embora a maioria das pessoas com declarações fiscais anuais simples possa não precisar de um CPA, não custa nada consultá-lo ao planejar a aposentadoria”, disse ele. “A maioria dos planejadores financeiros entende as regras tributárias, mas não preenche declarações fiscais e não oferece consultoria tributária. É aqui que um CPA trabalhando em conjunto com seu planejador será mais benéfico.”
Você precisa de um CFP e de um CPA?
Como os dois desempenham funções de trabalho diferentes, trabalhar com um CFP e um CPA geralmente faz sentido.
“Uma pergunta semelhante é: preciso de um médico e de um dentista? A resposta é sim”, disse Melissa Murphy Pavone, diretora de investimentos da Oppenheimer & Co. em Westhampton Beach, Nova York, por e-mail.
Comece o processo de planejamento com um CFP e depois traga um CPA, disse Pavone.
“Ao constituir uma equipa, o cliente beneficiará de uma abordagem abrangente e coordenada”, explicou.
Trabalhando juntos, um CFP e um CPA podem ajudar a garantir a melhor chance de uma aposentadoria bem-sucedida. Isso geralmente envolve minimizar a carga tributária do aposentado e garantir que ele não sobreviva ao seu dinheiro.
Ao comparar CFPs e CPAs para planejamento de aposentadoria, é importante pensar em seus pontos fortes distintos, disse Eric Ludwig, diretor do Centro de Renda de Aposentadoria do American College of Financial Services em King of Prussia, Pensilvânia, por e-mail.
“Os CPAs são excelentes no planejamento tributário, oferecendo insights sobre a eficiência tributária, um componente crítico da estratégia de aposentadoria”, disse Ludwig. “No entanto, o seu foco pode não abranger totalmente o espectro mais amplo de questões de planeamento financeiro pessoal, como o dos CFP.”
Ludwig observou que os CFPs recebem formação extensiva em áreas cruciais para a reforma, incluindo investimento, planeamento patrimonial e estratégias de reforma, todas as quais enfatizam a eficiência fiscal.
“É importante ressaltar que a escolha entre um CPA e um CFP não precisa ser uma decisão de um ou outro”, disse ele. “Cada profissional traz conhecimentos valiosos para a mesa.” Idealmente, aproveitar os pontos fortes de um CPA e de um CFP poderia proporcionar a abordagem mais abrangente ao planeamento da reforma.
“Um CPA pode otimizar a sua situação fiscal, enquanto um CFP ajuda a garantir que cada parte do seu plano financeiro funcione perfeitamente em conjunto”, acrescentou.
