Veja como gerenciar os pagamentos do seu carro quando você está prestes a comprar uma casa

Principais conclusões

Os credores consideram sua relação dívida / rendimento, ou DTI, um fator-chave ao determinar sua elegibilidade para uma hipoteca. Pagar um empréstimo de carro pode reduzir potencialmente seu DTI e aumentar suas chances de ser aprovado.
Considere, porém, se você precisa dessa reserva de dinheiro para a compra de sua casa. E se você tiver um pagamento maior em outro empréstimo ou cartão de crédito, pagar essa conta pode fazer mais sentido.
Muitos credores hipotecários preferem um DTI inferior a 36%.

Comprar uma casa é um compromisso financeiro significativo, tanto para você quanto para o credor hipotecário. Como resultado, os critérios de subscrição podem ser rigorosos. Há muitos fatores que os credores consideram, mas sua pontuação de crédito e sua relação dívida / rendimento estão entre os mais importantes.

Pagando um empréstimo de carro pode ajudá-lo a melhorar sua preparação para uma hipoteca, mas pode não ser necessariamente a decisão certa. Aqui está o que considerar antes de prosseguir.

Devo pagar meu carro antes de comprar uma casa?

Sua relação dívida / rendimento, ou DTI, é um fator crucial para determinar sua elegibilidade para uma hipoteca, bem como quanto você pode pedir emprestado. Este índice mede quanto de sua renda mensal bruta vai para obrigações de dívida na forma de uma porcentagem.

Por exemplo, se você tem $ 1.200 em pagamentos mensais de dívidas e um salário mensal de $ 5.000, seu DTI é de 24%. Os credores hipotecários normalmente preferem que você tenha um DTI inferior a 36%, embora alguns credores possam ir para 43% ou mais, de acordo com o Gabinete de proteção financeira do consumidor.

“Um empréstimo de carro é tratado como qualquer outra dívida parcelada no cálculo do DTI”, diz Mike Tassone, cofundador e diretor de operações do mercado hipotecário Own Up.

Se o seu DTI for muito alto, o pagamento de um de seus empréstimos pode baixá-lo o suficiente para aumentar suas chances de obter aprovação para a casa que você deseja. Mas há algumas coisas a considerar primeiro:

Seu orçamento. Seu DTI é uma métrica importante, mas não necessariamente conta toda a história sobre sua situação financeira. Se você acredita que assumir o pagamento de uma nova hipoteca pode esticar demais o seu orçamento, pagar o empréstimo do carro ou outra dívida – ou comprar uma casa mais barata – pode ser a decisão certa.
O pagamento do empréstimo. Procure o pagamento do seu empréstimo para compra de automóveis e compare-o com todos os outros pagamentos da sua dívida. Se você tiver um pagamento maior em outro empréstimo ou cartão de crédito, considere pagar essa conta.
Suas reservas de dinheiro. Qualquer dinheiro que você investir no empréstimo do carro é dinheiro que você não pode usar para um pagamento inicial ou despesas de emergência. E dependendo do tipo de empréstimo que você está tentando obter, o credor pode exigir uma reserva de dinheiro. Lembre-se também de que você não poderá receber esse dinheiro de volta depois de pagá-lo. “Se você precisar investir mais dinheiro do que esperava, você poderia se colocar em uma posição nada ideal se tivesse apenas adiantado o dinheiro adicional para o seu veículo”, diz Austin Horton, proprietário de produto da Volo Loans, que oferece financiamento para cidadãos dos EUA que compram imóveis no exterior.
Sua pontuação de crédito. Às vezes, o pagamento de um empréstimo pode resultar em uma queda temporária em sua pontuação de crédito. Se sua pontuação for muito alta, isso pode não importar. Mas se for baixo o suficiente para que cada ponto conte, pode valer a pena esperar.

Uma alternativa para pagar o empréstimo do carro é pagar o saldo apenas o suficiente para que o credor o ignore. “Uma ressalva da dívida parcelada é que a maioria dos credores não incluirá dívida parcelada com 10 ou menos pagamentos mensais restantes”, diz Tassone.

Se você não tiver certeza se deve pagar o empréstimo do carro para reduzir o DTI ou aliviar alguma pressão sobre o seu orçamento, considere consultar um profissional de hipotecas que possa explicar como o pagamento do empréstimo pode afetar sua situação e sua capacidade de crédito.

Compare os principais credores hipotecários

Min. Pagamento inicial

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Que tal comprar um carro antes de comprar uma casa?

Outra decisão que você pode enfrentar é comprar um carro pouco antes de comprar uma casa. Seu veículo atual pode estar no limite, você pode estar saindo do contrato de locação ou simplesmente querer algo diferente.

Se você está pensando em solicitar um empréstimo para financiar a compra, os especialistas em hipotecas geralmente recomendam que você evite solicitar um novo crédito nos meses que antecedem o pedido de hipoteca. Isto é especialmente verdadeiro se o novo empréstimo aumentar o seu DTI em comparação com o seu empréstimo para aquisição de automóveis atual.

Mesmo que você esteja planejando comprar o carro imediatamente, isso é novamente um dinheiro que você não conseguiria investir em sua nova casa. Dependendo da sua situação financeira, isso pode impactar sua aprovação ou dificultar o pagamento de despesas de emergência após você entrar em sua nova casa.

Embora alguns especialistas financeiros possam dizer para não comprar um carro antes de comprar uma casa, ponto final, aqui estão algumas coisas a considerar:

Tempo. Se você não planeja comprar uma casa por mais 12 meses ou mais, a consulta de crédito e a nova conta de empréstimo podem não ter muito impacto na aprovação da hipoteca. Se você já iniciou o processo de hipoteca, diz Tassone, “recomendamos aguardar a abertura de qualquer dívida não essencial para ter certeza de que isso não prejudicará sua capacidade de se qualificar para financiamento”.
Seu DTI. Se o empréstimo para um carro novo não afetar muito o seu DTI, você pode estar tranquilo.
Reservas de dinheiro. Comprar um carro à vista pode não ter muito impacto – se você ainda tiver dinheiro sobrando para uma entrada sólida e reservas de emergência. Mas guardar o dinheiro por enquanto ainda pode ser uma boa jogada. “Ter mais reservas ao comprar uma casa pode ajudá-lo a obter aprovação quando você não conseguir uma em circunstâncias diferentes”, diz Horton.

Tal como acontece com a decisão de pagar um carro, considere conversar com um profissional de hipotecas para ter uma ideia de como a compra de um novo pode afetá-lo.

Devo refinanciar meu carro antes de comprar uma casa?

O refinanciamento de um empréstimo de carro existente pode afetar a aprovação da hipoteca para melhor ou para pior, dependendo da situação.

A consulta de crédito forte e a nova conta de empréstimo podem não ter muito impacto, mas se você puder se qualificar para um pagamento mensal mais baixo, seja garantindo uma taxa de juros mais baixa ou estendendo o prazo de reembolso, isso poderá ajudar a melhorar seu DTI e torná-lo mais fácil para você comprar uma casa.

Além disso, se você deve menos do que o valor do seu veículo, alguns credores de automóveis permitem que você faça um refinanciamento do empréstimo do carro e receba parte desse patrimônio em dinheiro. Você pode usar esse dinheiro como quiser, inclusive para pagar a entrada de sua nova casa.

Dito isso, um refinanciamento de saque do seu empréstimo para compra de automóveis aumentará o valor do empréstimo de acordo com o valor do dinheiro que você está recebendo e também poderá resultar em um pagamento mensal mais alto, o que impacta seu DTI.

Portanto, novamente, é uma boa ideia falar com um corretor de hipotecas ou agente de crédito para entender como o refinanciamento do empréstimo de seu carro pode ajudar ou prejudicar suas chances de conseguir a casa que deseja.

Certifique-se de que você está pronto para obter crédito para uma hipoteca

Embora você possa estar pensando sobre o que fazer com sua situação de empréstimo para compra de automóveis, lembre-se de que os credores hipotecários analisam vários fatores diferentes durante o processo de subscrição. Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para melhorar seu crédito antes do pedido de hipoteca:

Verifique sua pontuação de crédito. Os credores convencionais normalmente procuram uma pontuação de 620 ou superior, mas quanto maior for, maiores serão suas chances de obter aprovação com uma taxa de juros favorável. Você pode verificar sua pontuação FICO gratuitamente por meio de seu banco ou administradora de cartão de crédito ou por meio da Experian, uma das três principais agências de crédito.
Revise seus relatórios de crédito. Visite AnnualCreditReport.com e obtenha uma cópia de todos os três relatórios de crédito. Leia seus relatórios para ter certeza de reconhecer todas as contas. Se você não reconhecer um ou encontrar informações imprecisas, poderá contestá-lo e removê-lo de seus relatórios.
Pague dívidas menores. Se você puder pagar um empréstimo ou cartão de crédito sem afetar seu pagamento inicial e reservas de emergência, faça isso para diminuir seu DTI.
Evite abrir novas contas de crédito. A menos que seja aprovado pelo seu corretor de hipotecas ou agente de crédito, tente evitar a abertura de novas contas de crédito, incluindo empréstimos e cartões de crédito.

Se você puder pagar, reserve mais tempo para se preparar. Embora possa ser tentador comprar uma casa o mais rápido possível, melhorar seu crédito pode ajudá-lo a economizar milhares ou até dezenas de milhares de dólares em sua hipoteca.