Se o seu empregador oferece um plano 401(k), contribuir para ele é uma maneira fácil de reservar fundos para a aposentadoria.
Essas contas são projetadas para poupança de longo prazo e incluem algumas vantagens importantes. No entanto, você deve estar ciente das possíveis desvantagens associadas a um 401 (k). Depois de compreender os prós, os contras e os custos, você estará mais bem equipado para tomar decisões sobre seu futuro financeiro.
Algumas das considerações a serem lembradas com um 401 (k) incluem:
- Pró: você pode colocar fundos no plano todos os anos.
- Contra: talvez você não consiga economizar o suficiente.
- Pró: os empregadores podem aumentar a conta.
- Contra: As contribuições dos empregadores podem ser mínimas.
- Pró: Manter a conta pode ser simples.
- Contra: Alguns 401(k)s incluem taxas mais altas.
- Pró: 401(k)s podem ajudá-lo a fazer um orçamento para a aposentadoria.
- Contra: Pode ser difícil acessar fundos antecipadamente.
- Pró: você economizará em impostos enquanto trabalha.
- Contra: você pode pagar impostos mais altos mais tarde.
Pró: você pode colocar fundos no plano todos os anos
Você pode decidir automatizar as contribuições para o plano configurando uma transferência de dinheiro do seu contracheque para a conta todos os meses. Você tem permissão para fazer contribuições 401 (k) de até $ 22.500 do seu salário em 2023. Se tiver 50 anos ou mais, você pode colocar $ 7.500 adicionais no plano, totalizando $ 30.000.
Contra: você pode não conseguir economizar o suficiente
Você pode começar contribuindo menos do que o limite todos os anos à medida que paga outras despesas, como empréstimos estudantis. Se você deseja comprar uma casa ou pagar dívidas de cartão de crédito, também pode ser difícil economizar. Com o tempo, você poderá movimentar mais fundos para a conta.
Se você ganha um salário alto, pode estar procurando uma maneira de economizar ainda mais do que o permitido no 401 (k). Nestes casos, poderá considerar investimentos adicionais ou veículos de poupança, tais como ações, obrigações ou anuidades. Você pode decidir manter um 401(k) com seu empregador e, em seguida, construir um portfólio diversificado para se preparar para o futuro. Você também pode verificar se sua empresa oferece benefícios de aposentadoria adicionais ou planos para pessoas com altos rendimentos.
Pró: os empregadores podem contribuir para a conta
Alguns empregadores oferecem igualar até um determinado valor de suas contribuições para o plano. “Isso é dinheiro de graça para você”, diz Rafael Rubio, presidente da Stable Retirement Planners em Southfield, Michigan.
Suponha que as políticas da sua empresa indiquem uma correspondência de 50 centavos para cada dólar que você economizar no plano até 5% do seu salário. Se você ganhar US$ 60.000 por ano e contribuir com US$ 6.000 para a conta, seu empregador contribuirá com US$ 1.500.
Contra: as contribuições dos empregadores podem ser mínimas
Nem todos os empregadores oferecem uma correspondência 401(k) e, mesmo que o façam, a correspondência pode não parecer muito. Uma correspondência de 50% de suas contribuições até US$ 500 indicaria que se você contribuir com US$ 2.500 para a conta, o empregador adicionaria US$ 500.
Se você não tiver certeza se sua empresa oferece uma correspondência, verifique com seu empregador. Se houver correspondência, vale a pena contribuir o suficiente para obter a correspondência máxima.
Pró: manter a conta pode ser simples
Ao colocar fundos no plano 401 (k), você poderá adquirir diferentes tipos de investimentos. “Os patrocinadores do plano tradicionalmente elaboram uma lista de 20 a 25 fundos mútuos, metade dos quais são fundos com data prevista”, diz Chris Gure, consultor de investimentos da Fortress Financial Partners em Raleigh, Carolina do Norte. Um fundo com data-alvo é um conjunto de investimentos concebidos para se tornarem mais conservadores ao longo do tempo, até uma data definida no futuro. Os fundos com data-alvo geralmente coincidem com o ano em que um indivíduo espera se aposentar. Se você está procurando uma maneira simplificada de planejar a aposentadoria, isso pode ser uma vantagem.
Contra: alguns 401(k)s têm taxas mais altas
Freqüentemente, os planos 401 (k) vêm com uma série de despesas que podem incluir taxas de administração e taxas de manutenção de registros. “Os planos são obrigados a distribuir anualmente as divulgações de taxas”, diz Julian Schubach, vice-presidente de gestão de patrimônio da ODI Financial em Lynbrook, Nova York. Ainda assim, pode ser difícil encontrar essas comunicações. “A maioria dos participantes não tem ideia de quais taxas estão pagando”, diz Schubach.
Para saber mais sobre os custos envolvidos com seu 401 (k), peça ao departamento de RH ou ao patrocinador do plano para ajudá-lo a decifrar as letras miúdas.
Pró: 401(k)s podem ajudá-lo a fazer um orçamento para a aposentadoria
Ao contribuir com fundos para sua conta, você poderá monitorar os saldos de seus investimentos. Se você tiver mais de 50 anos, terá a chance de investir ainda mais no plano a cada ano. Um consultor financeiro pode trabalhar com você para estimar quanto você terá na aposentadoria. Você poderá então pensar em sua renda nos anos pós-trabalho, que também pode incluir fundos da Previdência Social ou um emprego de meio período.
Contra: pode ser difícil acessar fundos antecipadamente
Quando o dinheiro é colocado em sua conta 401(k), o plano é projetado para que os fundos permaneçam lá por um longo tempo. “Na maioria das circunstâncias, as distribuições de um plano 401 (k) antes dos 59 anos e meio estão sujeitas a penalidades de retirada antecipada de 10% mais impostos de renda federais e estaduais”, diz Chance Burroughs, consultor financeiro da Manske Wealth Management em Houston. . Certos planos permitem um empréstimo 401 (k) ou retiradas de dificuldades se você enfrentar uma emergência financeira. No entanto, se você pedir um empréstimo da conta, normalmente terá que pagar o valor mais juros no prazo de cinco anos.
Pró: você economizará em impostos enquanto trabalha
Quando você contribui com dinheiro para seu plano 401(k), o valor é deduzido de seu salário. Você não será tributado durante o ano em que fizer a contribuição. Se você ganha um salário de $ 100.000 e coloca $ 20.000 em um 401 (k), sua renda tributável será de $ 80.000 por ano. Isso poderia lhe proporcionar uma redução de impostos, o que poderia permitir que você pagasse outras despesas ou economizasse ainda mais.
Contra: você pode pagar impostos mais altos mais tarde
Com um 401 (k), você terá que pagar imposto de renda sobre suas contribuições e os ganhos de investimento ao retirar fundos da conta. “Sem saber ao certo como será o desempenho do seu 401 (k) ou quais serão os impostos no futuro, o seu 401 (k) pode ser uma bomba-relógio fiscal”, diz Rubio.
Para reduzir o risco de impostos elevados, pode ser útil monitorar a conta e prever sua receita futura. Pense nas distribuições mínimas exigidas, que são saques que você precisará começar a fazer após os 73 anos. Você pode calcular quanto terá que retirar da conta na aposentadoria. “Isso permitirá estimar quais implicações fiscais você terá”, diz Rubio.
O exercício também pode permitir que você determine se deve investir mais em outras contas, como Roth IRA, que tributa as contribuições no ano em que você faz o depósito, mas não quando você retira os fundos posteriormente.
