Use estas estratégias para pagar seus empréstimos estudantis rapidamente

Ninguém gosta de ficar endividado, mas forçar-se a pagar sua dívida o mais rápido possível nem sempre é a resposta certa.

Os pagamentos de empréstimos estudantis federais estão programados para serem retomados em outubro, após um pausa de mais de três anos impulsionado pela pandemia. Depois que os pagamentos forem retomados, você pode se sentir inspirado a se livrar de suas dívidas o mais rápido possível, para poder retornar a um estilo de vida sem pagamentos.

No entanto, para pagar seus empréstimos estudantis rapidamente, pode ser necessário desviar fundos de outras áreas, como poupança para aposentadoria ou pagamento de outras dívidas. Portanto, antes de discutir como pagar empréstimos estudantis rapidamente, é importante considerar se você deve.

Por um lado, “quanto mais rápido você pagar seus empréstimos estudantis, menos pagará de juros e mais cedo estará livre de dívidas”, diz Will Sealy, CEO e cofundador da Summer, uma empresa de benefícios para funcionários provedor de empréstimos estudantis. Por outro lado, há situações em que pagar empréstimos estudantis rapidamente não é o melhor uso de sua renda.

Se você puder colocar dinheiro extra para pagar seus empréstimos sem negligenciar outras prioridades, como estabelecer um fundo de emergência, economizar para sua aposentadoria e pagar dívidas com juros mais altos, pode fazer sentido optar por um reembolso mais rápido do empréstimo estudantil.

Ao tomar sua decisão, você pode comparar a taxa de juros do empréstimo estudantil com os retornos esperados para outros usos de seus fundos. Por exemplo, novos empréstimos federais para graduação têm uma taxa de juros de 4,99%. Isso significa que cada dólar de seus empréstimos estudantis que você paga efetivamente gera um retorno de cerca de 5%. Enquanto isso, o retorno total anualizado do S&P 500 na última década é superior a 12%.

É claro que alguns anos ficarão aquém disso e os retornos futuros não são garantidos, mas o mercado de ações historicamente tem tendência de alta no longo prazo. Se você deseja maximizar o retorno do seu dinheiro e tem muito tempo para manter seu dinheiro investido, pode fazer mais sentido investir dinheiro extra em vez de fazer pagamentos extras em seus empréstimos estudantis.

Uma história semelhante pode ser contada sobre dívidas com juros altos. Você obterá um retorno maior colocando dinheiro extra para pagar dívidas com taxas de juros mais altas do que seus empréstimos estudantis.

“Historicamente, as taxas de juros de empréstimos estudantis subsidiados para graduação têm sido mais baixas do que outros tipos de dívida, incluindo taxas de juros de empréstimos para automóveis, taxas de juros de hipotecas residenciais, taxas de juros de cartões de crédito e taxas de juros de empréstimos pessoais”, diz Sean P. Salter, reitor assistente de avaliação e professor associado de finanças no Jones College of Business da Middle Tennessee State University.

Outra consideração no pagamento rápido de empréstimos estudantis é o seu status de declaração de impostos. Depois de atingir um determinado nível de renda, você não pode mais deduzir nenhum dos juros do empréstimo estudantil em seus impostos.

“Se a renda de um consumidor estiver acima do limite permitido, o consumidor não obtém nenhum benefício fiscal ao pagar os juros do empréstimo estudantil, e pagar a dívida antecipadamente se torna uma opção mais atraente”, diz Salter. “No entanto, se um consumidor está obtendo uma grande dedução fiscal dos juros do empréstimo estudantil, ele provavelmente deve consultar um profissional financeiro para obter alguns conselhos específicos para sua situação”.

Para juros de empréstimos estudantis pagos em 2022, sua renda bruta ajustada modificada, ou MAGI, não deve ser superior a US$ 70.000 para arquivadores individuais ou US$ 145.000 para arquivamentos casados ​​em conjunto para se qualificar para uma dedução de até US$ 2.500. O valor da dedução elegível é eliminado gradualmente para rendas mais altas, sem dedução disponível se o seu MAGI for de US$ 85.000 ou mais para declarantes individuais ou US$ 175.000 ou mais para casais casados ​​declarando em conjunto. Os mutuários também são inelegíveis para a dedução de juros do empréstimo estudantil se forem casados, mas arquivar separadamente ou se forem casados ​​arquivando em conjunto, mas qualquer um dos cônjuges pode ser reivindicado como dependente na declaração de imposto de renda de outra pessoa.

Resumindo, pode ser uma boa ideia pagar antecipadamente os empréstimos estudantis se:

Pode não ser a melhor ideia pagar antecipadamente os empréstimos estudantis se:

Se você decidiu pagar antecipadamente seus empréstimos estudantis, existem algumas estratégias que você pode usar para facilitar o processo.

Fazer um orçamento pode ajudá-lo a maximizar suas economias disponíveis. Para criar um orçamento, Salter diz para examinar as fontes de receita e despesas, incluindo suas assinaturas mensais. Sua assinatura do Disney+ pode parecer um pequeno preço a pagar, mas essas cobranças mensais podem aumentar rapidamente.

“Os consumidores que vivem com o orçamento doméstico tendem a ter mais controle sobre suas finanças e, portanto, mais renda para aplicar em dívidas ou aposentadoria”, diz Salter. “Escolhas difíceis feitas agora podem se traduzir em menos dívidas mais tarde.”

Cada dólar que você paga acima do pagamento mínimo exigido em seus empréstimos estudantis reduz o saldo principal pendente do empréstimo e o valor dos juros que você precisará pagar durante a vida do empréstimo, diz Salter. Se você puder pagar mais do que o mínimo a cada mês, isso o ajudará a pagar seu empréstimo estudantil mais rapidamente.

Os pagamentos do seu empréstimo estudantil terão uma data de vencimento mensal, mas isso não significa que você deva fazer pagamentos apenas neste dia. Se você puder fazer pagamentos voluntários adicionais – mesmo que sejam pequenos – entre os pagamentos obrigatórios, isso pode reduzir o saldo principal e os juros gerais, assim como pagar mais do que o pagamento mensal mínimo.

“Isso realmente funciona bem para consumidores que recebem pagamentos semanais ou quinzenais, pois podem agendar um pequeno pagamento automático de cada contracheque usando seu aplicativo de banco on-line”, diz Salter. Você também pode fazer pagamentos extras pelo site do seu banco e sem torná-los automáticos.

Você também pode simplificar os pagamentos de empréstimos estudantis configurando pagamentos automáticos por meio de seu provedor de empréstimos estudantis.

“Isso normalmente vem com uma pequena redução na taxa de juros e é uma ótima maneira de garantir que você nunca perca um pagamento mensal”, diz Sealy.

“Já falamos sobre priorizar outras dívidas mais caras, mas a mesma ideia se aplica a consumidores com vários empréstimos estudantis”, diz Salter. “É sempre uma boa ideia colocar dinheiro extra no empréstimo com a maior taxa de juros.”

Essa estratégia de pagar primeiro a dívida com juros mais altos às vezes é chamada de estratégia de pagamento da avalanche de dívidas. Dito isso, algumas pessoas acham útil pagar primeiro seus empréstimos de saldo mais baixo, para que possam ter a satisfação de pagá-los, diz Sealy. Este é o método da bola de neve da dívida.

Uma maneira de reduzir os empréstimos estudantis é aplicar qualquer influxo único de dinheiro, como reembolso de impostos, bônus ou até mesmo o cheque de aniversário anual de seus avós para pagamentos de empréstimos estudantis, diz Sealy.

“Também existem programas e ferramentas que permitem arredondar transações com cartão de débito ou crédito ou receber dinheiro de volta quando você faz uma compra”, acrescenta. Você pode colocar esses fundos diretamente em seus empréstimos estudantis.