Se sua empresa está lutando para sobreviver, uma linha de crédito empresarial pode ser a solução certa. Semelhante à forma como funciona um cartão de crédito, uma linha de crédito comercial permite que você peça fundos emprestados até um determinado valor e pague juros apenas sobre o dinheiro emprestado. Depois de reembolsar os fundos, você pode continuar sacando mais dinheiro na linha.
“Uma linha de crédito empresarial pode ser crucial para ajudar uma empresa a aproveitar uma oportunidade ou enfrentar uma crise”, diz Gerri Detweiler, ex-diretor de educação da Nav, um recurso de crédito e financiamento empresarial. “Ele permite que você peça emprestado apenas o que precisa, até o seu limite de crédito, e pague apenas juros sobre o dinheiro emprestado.”
Contanto que você possa se qualificar e usar a linha de crédito criteriosamente, ela pode ser uma das melhores ferramentas disponíveis para o seu negócio.
O que é uma linha de crédito empresarial?
Uma linha de crédito comercial fornece à sua empresa uma quantia fixa de dinheiro que você pode usar para despesas operacionais de curto prazo, como pagamento de fornecedores ou cumprimento da folha de pagamento. Você é livre para usar quanto dinheiro precisar até seu limite, e a parcela emprestada é considerada um empréstimo.
À medida que você paga o que pediu emprestado, uma linha de crédito empresarial rotativa permite que você peça mais dinheiro emprestado sem ter que solicitar outra linha de crédito. Se você fizer pelo menos pagamentos mínimos e permanecer abaixo do limite, poderá usar sua linha de crédito pelo tempo permitido pelos termos do seu credor.
Você descobrirá que algumas linhas de crédito não são garantidas, enquanto outras são garantidas por ativos que o credor pode reivindicar se você não pagar conforme acordado.
Os credores podem esperar pagamentos semanais ou mensais, e os prazos de pagamento podem variar de alguns meses a vários anos. Seus pagamentos podem variar com base no valor do empréstimo.
Os juros se aplicam apenas ao valor emprestado. Se sua linha de crédito for de US$ 100.000 e você sacar US$ 20.000, a parte inexplorada de US$ 80.000 não incorrerá em juros.
Isso não significa que as linhas de crédito empresariais sejam gratuitas, é claro. Você pode pagar taxas de originação, manutenção ou saque, por exemplo, ao abrir e usar sua conta.
Você pode transferir fundos de sua linha de crédito para sua conta corrente ou poupança por telefone ou online, ou com um cartão de débito ou cheques do seu credor. No entanto, as transações em caixas eletrônicos podem gerar taxas.
Se você acha que essas linhas de crédito parecem cartões de crédito, você está certo. A principal diferença entre os dois é que as linhas de crédito comerciais tendem a ter limites significativamente mais altos do que os cartões de crédito.
Você deve obter um empréstimo comercial ou uma linha de crédito?
Se um empréstimo comercial ou linha de crédito é adequado para você depende de suas circunstâncias.
Empréstimos comerciais: Um empréstimo comercial pode ser uma boa opção para despesas planejadas, como financiamento de equipamentos.
Quando você contrai um empréstimo, você pede todo o dinheiro emprestado de uma vez e normalmente o paga ao longo de vários anos.
Linhas de crédito empresariais: Eles se destinam a despesas comerciais que você pagará dentro de meses ou alguns anos. Uma linha de crédito comercial é melhor em tempos de incerteza, como quando você tem dificuldade para prever receitas e despesas.
Mas tenha em mente que as linhas de crédito têm maior probabilidade de ter taxas de juros variáveis e, se você perder um pagamento, sua taxa de juros poderá aumentar. Você também poderá pagar mais se escolher um credor online em vez de um tradicional.
As taxas de juros com credores online podem ser mais altas do que no banco ou cooperativa de crédito local, diz Brooke Lively, presidente e fundador da Cathedral Capital, que fornece serviços de diretor financeiro para pequenas empresas. “E muitos desses empréstimos não têm o benefício de pré-pagamento – o que significa que não importa se você reembolsa o empréstimo antecipadamente”, diz Lively. “Você terá que pagar o valor total dos juros.”
As vantagens das linhas de crédito empresariais com esses credores: as solicitações geralmente são bastante simples, você toma uma decisão em minutos e o financiamento pode ocorrer em 24 horas, diz ela.
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Como você se qualifica para uma linha de crédito empresarial?
As qualificações para linhas de crédito comerciais variam de acordo com o credor. A maioria dos credores precisa saber não apenas detalhes básicos sobre sua empresa – tipo de negócio, estrutura jurídica e propriedade – mas também lucros, demonstrações financeiras e declarações fiscais. Outras especificidades dependerão de você solicitar uma linha de crédito comercial com um banco tradicional, uma cooperativa de crédito ou um credor alternativo.
Para uma linha de crédito comercial segura, Banco da América requer pelo menos dois anos de atividade sob a propriedade atual e pelo menos US$ 250.000 em receita anual. Uma cooperativa de crédito solicitará que você primeiro se torne um membro, geralmente abrindo uma conta de depósito, e depois atenda aos seus requisitos distintos para uma linha de crédito comercial. Um credor alternativo normalmente espera que você esteja no mercado por no mínimo seis meses, com pelo menos US$ 50.000 em receita anual.
Se você estiver interessado em um empréstimo CAPLines da Small Business Administration para atender às necessidades de capital cíclicas ou de curto prazo, a SBA fornece uma apresentação completa lista de controle. As empresas devem atender aos padrões do programa de empréstimo 7(a), além dos requisitos para o empréstimo CAPLines desejado.
Independentemente da sua escolha, o credor obterá seus relatórios de crédito para ver como você administrou o crédito e para entender o peso da sua dívida. Se você estiver verificando as taxas de vários credores para o mesmo tipo de empréstimo, isso deverá ter pouco efeito em sua pontuação de crédito.
Você deve saber o status de sua inscrição em minutos se escolher um credor alternativo. Outros credores podem levar dias ou semanas para decidir, porque se aprofundam em suas finanças.
Se você se inscrever, mas não se qualificar para uma linha de crédito, sua pontuação de crédito poderá ser muito baixa, seu negócio muito novo, o tamanho do empréstimo muito grande ou seu setor muito arriscado, diz Detweiler.
Onde você pode obter uma linha de crédito empresarial?
Muitas instituições financeiras emitem linhas de crédito comerciais, desde grandes bancos comerciais até credores locais e cooperativas de crédito.
“Se você puder se qualificar para uma linha de crédito por meio de seu banco ou cooperativa de crédito, essa provavelmente será a opção de menor custo”, diz Detweiler. “Você também pode tentar uma cooperativa de crédito ou banco comunitário, ou até mesmo um Instituição Financeira de Desenvolvimento Comunitário.”
Outra opção são os credores online, como Kabbage ou OnDeck. Esses credores alternativos podem recorrer a empresas classificadas como de risco de crédito médio ou alto que estejam em atividade há não mais de cinco anos.
Embora a aprovação possa ser mais fácil com credores alternativos em comparação com instituições financeiras tradicionais, os primeiros poderiam cobrar mais juros para contabilizar o risco. Ainda assim, alguns empresários estão dispostos a aceitar a taxa mais elevada para acesso instantâneo aos fundos necessários.
Quando Theo Lee precisou de capital inicial para a marca de alimentos coreana KPOP Foods, ele escolheu uma linha de crédito empresarial da Kabbage.
“Precisávamos de capital adicional para nos manter durante a nossa campanha de crowdfunding de capital, por isso o montante total necessário tinha de ser superior a 15.000 dólares”, diz o CEO e cofundador da empresa de Los Angeles. “A taxa de juros era importante, mas não necessariamente a coisa mais importante.”
Se você optar por um credor on-line, geralmente poderá esperar decisões mais rápidas do que os bancos tradicionais, diz Detweiler. Os credores online também podem verificar seu crédito analisando a atividade em sua conta bancária comercial, bem como seu crédito pessoal, acrescenta ela.
“No entanto, os credores online geralmente cobram custos mais altos, então você quer ter certeza de que entende o custo e como isso afetará sua situação financeira”, diz Detweiler. “Você deseja usar uma linha de crédito para expandir ou manter seu negócio, não para prejudicá-lo.”
Outra fonte de linhas de crédito empresariais é a Small Business Administration, ou SBA, que faz parceria com bancos para oferecer o CPrograma APLines. Quatro ofertas deste programa ajudam as pequenas empresas a preencher lacunas de financiamento.
Quais são as taxas de juros para linhas de crédito empresariais?
Se a sua classificação de crédito for baixa, a sua taxa de juros poderá ser alta – pelo menos inicialmente. Mas se você usar a linha de crédito de maneira responsável, o credor poderá reavaliar os termos.
Considere a primeira linha de crédito comercial de Lee com uma taxa de juros de quase 19,5% e um limite de cerca de US$ 20.000. Ele refinanciou a linha após quatro meses de pagamentos pontuais, e a taxa de juros caiu para cerca de 10% e o limite aumentou para US$ 35.000.
“Economizamos milhares de dólares com uma taxa mais baixa, o que para nós é significativo, e também aumentamos nossa liquidez”, diz Lee.
A maioria dos credores depende do cinco C’s de crédito para determinar o tamanho da linha de crédito, diz Christopher Ward, executivo de crédito para pequenas empresas do Bank of America. Esses incluem:
- Capacidade ou capacidade de reembolso.
- Personagem ou histórico de crédito.
- Capital, ou ganhos e poupanças.
- Garantia ou o que você pode oferecer para garantir a linha de crédito.
- Condições, ou a finalidade do empréstimo e a força da economia.
Seu limite de crédito pode ser de alguns milhares de dólares até US$ 500.000 com base nessas considerações e em suas necessidades.
Como você pode usar uma linha de crédito empresarial?
Você pode usar sua linha de crédito comercial conforme desejar para atender às necessidades de capital de giro de curto prazo. Mas você precisará ter cuidado ao usar os fundos estrategicamente.
“Talvez você tenha um food truck e, antes do feriado de 4 de julho, precise de uma grande quantidade de estoque, mas não tenha o dinheiro inicial”, diz Ward. “Uma linha de crédito seria ótima nesta situação porque você pode pedir emprestado o que precisa imediatamente. Quando você ganha dinheiro com as vendas daquele dia, você paga tudo de volta.”
Uma linha de crédito empresarial tem muitas outras aplicações inteligentes, acrescenta Detweiler. Os exemplos incluem estocar estoque, contratar funcionários para um evento importante, manter o fluxo de caixa quando os clientes demoram a pagar ou comprar produtos com grande desconto.
Apenas certifique-se de poder pagar uma linha de crédito empresarial imediatamente antes de obtê-la. Isso permitirá que você aproveite a linha para pagar dívidas à medida que seu negócio cresce ou enfrenta dificuldades financeiras.
“Ao fazer pagamentos dentro do prazo, você também constrói a classificação de crédito da empresa, o que pode permitir refinanciar sua linha de crédito a uma taxa de juros mais baixa e por um valor maior”, diz Lee.
