As casas móveis podem oferecer a estabilidade e o conforto de uma casa tradicional, mas a um preço muito mais baixo. A pegada? Financiar uma casa móvel pode ser mais difícil do que fazer uma hipoteca regular.
Aqui está o que você precisa saber se deseja um empréstimo para casa móvel.
Quais são os requisitos de empréstimo de casa móvel?
Se você deseja uma hipoteca para uma casa móvel, ela deve se qualificar como propriedade real e não como propriedade pessoal. Propriedade real refere-se a terrenos e estruturas permanentes, enquanto propriedade pessoal refere-se a itens móveis.
“Ao abordar a compra de uma casa móvel, primeiro você precisa determinar se ela é permanente”, diz Matthew Yu, vice-presidente sênior de empréstimos e investimentos da empresa de empréstimos e investimentos imobiliários Socotra Capital.
Os programas de empréstimo tradicionais têm opções, desde que a casa construída esteja sobre uma fundação, os eixos tenham sido removidos e a casa esteja anexada a um terreno que você possui ou arrenda. A casa também deve ter pelo menos 400 pés quadrados.
Se a casa não atender aos requisitos para uma hipoteca, você precisará solicitar um empréstimo fiduciário, diz Daniela Andreevska, vice-presidente de conteúdo da Mashvisor, uma empresa de análise de dados imobiliários.
Observe que os termos casa móvel e casa pré-fabricada costumam ser usados de forma intercambiável, mas não são a mesma coisa. Uma casa pré-fabricada atende aos padrões federais de construção e segurança implantados após 15 de junho de 1976, enquanto uma casa móvel não.
Tipos de empréstimos para residências móveis
Sua casa móvel deve atender a critérios específicos para se qualificar para determinados empréstimos. Aqui estão algumas opções a considerar ao financiar uma casa móvel:
Programas de Hipotecas Convencionais
- Fannie Mae. O programa MH Advantage da Fannie Mae pode ajudá-lo a pagar por sua casa móvel, desde que o título inclua a casa e o terreno onde ela está. A casa deve se qualificar como propriedade real. Os mutuários podem acessar hipotecas de taxa fixa com prazos de até 30 anos, bem como empréstimos hipotecários de taxa ajustável de 7/6 e 10/6, ou ARMs. O adiantamento pode ser tão baixo quanto 3%. Algumas residências não são elegíveis, incluindo propriedades para investimento e residências simples.
- Freddie Mac. Uma casa pré-fabricada deve ser considerada propriedade real para se qualificar para um empréstimo do Freddie Mac. As opções incluem hipotecas de taxa fixa de 15, 20 e 30 anos, bem como ARMs de 7/6 e 10/6. Tanto as residências principais como segundas casas se qualificam, mas as propriedades de investimento não. Você pode colocar até 3%.
Programas de hipotecas apoiados pelo governo
- Administração Federal de Habitação. Os empréstimos FHA Title I e 203(b) estão disponíveis para casas pré-fabricadas. Os empréstimos do Título I vêm com prazos de até 25 anos, ou 30 anos para 203(b), e permitem pagamentos iniciais de até 3,5%.
- Departamento de Assuntos de Veteranos. Alguns credores do VA financiam casas pré-fabricadas anexadas a uma fundação permanente e classificadas como bens imóveis. Empréstimos VA podem ser usados para comprar uma casa pré-fabricada; comprar uma casa e muito; refinanciar um empréstimo para uma casa e comprar um lote para ela; e para refinanciar um empréstimo VA para uma casa pré-fabricada e muito mais. Normalmente, você pode pedir emprestado sem entrada e sem seguro de hipoteca.
- Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Os empréstimos do USDA podem ser usados para financiar novas casas pré-fabricadas elegíveis, custos de instalação e locais. Entre em contato com um credor aprovado ou com o seu representante local Gabinete de Desenvolvimento Rural Para maiores informações.
Um empréstimo de bens móveis é projetado especificamente para a compra de bens móveis, como uma casa pré-fabricada.
“Os empréstimos imobiliários são geralmente usados quando a casa móvel será localizada em um parque ou em uma comunidade residencial pré-fabricada, e são empréstimos apenas para a casa, excluindo o terreno”, diz Andreevska.
O processo de fechamento é normalmente mais rápido com empréstimos móveis devido à sua simplicidade e os custos de processamento são menores do que as hipotecas convencionais. No entanto, o valor que você pode pedir emprestado geralmente é muito menor do que uma hipoteca tradicional.
Os períodos de reembolso também são geralmente limitados a 15 a 20 anos. Empréstimos de bens móveis também tendem a ter taxas de juros mais altas. “Isso significa que, no geral, os valores dos pagamentos mensais geralmente excedem os pagamentos de uma casa convencional”, diz Andreevska.
Uma casa pré-fabricada é mais acessível do que uma casa construída no local, o que pode permitir que você cubra os custos com um empréstimo pessoal.
Os empréstimos podem ser não garantidos ou garantidos, exigindo garantia em caso de inadimplência. Os empréstimos pessoais não garantidos tendem a ter taxas de juros mais altas e limites de empréstimo mais baixos do que as hipotecas tradicionais.
Você pode financiar diretamente com a concessionária que vende sua casa móvel. Isso é conhecido como contrato de parcelamento de varejo, que é uma forma comum de financiamento de casa móvel.
Se você estiver comprando uma casa móvel de um proprietário particular, poderá fazer um acordo de financiamento com o vendedor. Certifique-se de que o título da casa esteja claro, ou seja, sem ônus ou julgamentos contra ela, e que o vendedor seja o proprietário da casa.
Compare os principais credores hipotecários
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Como obter um empréstimo para sua casa móvel
As etapas para garantir o financiamento de uma casa móvel variam bastante, dependendo da sua propriedade. Aqui está uma ideia do que esperar quando estiver pronto para obter um empréstimo para sua casa móvel.
Verifique seus relatórios de crédito. Veja em que estado está o seu crédito antes de solicitar o financiamento. Você pode acessar relatórios de crédito semanais gratuitos das três principais agências até 2023 em AnnualCreditReport.com. Erros de disputa com as agências apropriadas para limpar seu histórico de crédito. Quanto melhor o seu crédito, menor a sua taxa de juros, potencialmente economizando milhares de dólares ao longo da vida de um empréstimo. Observe que as pontuações mínimas de crédito para empréstimos para casas móveis variam muito com base no tipo de empréstimo e no credor.
Decida o que comprar. Você precisará descobrir se deseja comprar um terreno além da casa móvel. Pregue as especificidades da casa. Por exemplo, você quer uma casa simples ou dupla?
Determine o tipo de empréstimo que você precisa. Faça algumas perguntas a si mesmo para descobrir o que é melhor. Por exemplo, você está comprando apenas uma casa ou um terreno também? A casa é fixada em uma fundação? Qual é a idade e condição da casa? Todos esses fatores afetarão a elegibilidade do empréstimo.
Procure opções de financiamento. Obtenha cotações de vários credores e compare os custos. Você deseja encontrar um credor que possa oferecer a menor taxa e custos de fechamento para o prazo de reembolso desejado. Certifique-se de que o pagamento mensal e qualquer adiantamento cabem no seu orçamento. Além disso, não se esqueça de verificar as classificações dos credores no Better Business Bureau e em outros sites de avaliação.
Candidate-se ao empréstimo. Reúna a papelada para agilizar o processo. Os documentos exatos de que você precisará dependerão do empréstimo escolhido, mas espere que seu credor solicite:
- Prova de que você é o proprietário da casa móvel, como um contrato de venda.
- Evidência de renda, como holerites recentes e formulários W-2 dos últimos dois anos.
- Fonte de fundos se você for obrigado a fazer um adiantamento.
- Prova de seguro residencial, se necessário.
- Lista de dívidas e passivos, incluindo cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis.
- Decreto de divórcio ou ordem judicial declarando o valor da pensão alimentícia ou pensão alimentícia devida, além do comprovante de recebimento.
Desafios a serem observados ao comprar uma casa móvel
O maior problema é conseguir financiamento para uma casa móvel. Os credores negaram mais da metade dos pedidos de financiamento de casas pré-fabricadas em 2021, de acordo com Pew Charitable Trusts. A taxa foi de apenas 7% para compradores de casas construídas no local.
Os candidatos se saíram muito melhor com os empréstimos garantidos pelo governo em comparação com as hipotecas convencionais e, pior ainda, com os empréstimos de bens móveis. Aqueles foram negados 64% do tempo para casas pré-fabricadas, de acordo com a pesquisa do Pew.
Os dados do Pew mostram que os padrões de crédito mais elevados para mutuários de casas pré-fabricadas tornam as hipotecas convencionais e os empréstimos de bens móveis mais difíceis de obter do que as hipotecas convencionais para casas construídas no local ou empréstimos garantidos pelo governo federal para casas pré-fabricadas.
Outras preocupações com a compra deste tipo de casa:
- Não valoriza tanto quanto uma casa unifamiliar ou pode perder valor com o tempo.
- Você precisará encontrar um terreno ou espaço não desenvolvido em uma comunidade de casas móveis para isso.
- Algumas opções de financiamento vêm com taxas de juros mais altas e prazos mais curtos do que as hipotecas.
- Você terá que pagar se quiser mudar de casa.
- Casas construídas sobre fundações temporárias podem ser propensas a danos.
- Pode não ser fácil vender.
Ao mesmo tempo, as casas podem ser acessíveis e personalizáveis, com altos padrões de qualidade. A casa certa pode ser uma alternativa econômica a uma propriedade construída com palitos.
