Se você estiver tendo problemas para pagar o empréstimo conforme prometido, solicitar o adiamento do empréstimo pode ajudá-lo a pausar ou reduzir temporariamente os pagamentos. Além disso, pode ajudá-lo a evitar multas por atraso e danos ao seu crédito.
Mas antes de solicitar o adiamento, você deve considerar possíveis desvantagens, como custos totais de empréstimos mais elevados. Continue lendo para saber como funciona o adiamento, os prós e os contras e as soluções alternativas.
O que é um pagamento diferido?
Durante o adiamento, um credor permite que você ignore temporariamente os pagamentos sem enfrentar consequências negativas, como o pagamento de multas por atraso. Você ainda é responsável por fazer esses pagamentos em uma data futura.
Por exemplo, se você for aprovado para um adiamento de seis meses, o credor normalmente adicionará seis pagamentos mensais adicionais ao seu prazo de reembolso.
O funcionamento de um pagamento diferido e sua duração normalmente variam dependendo do credor e do tipo de empréstimo que você possui.
- Empréstimos para automóveis. Os diferimentos para empréstimos para automóveis são às vezes chamados de extensões de empréstimo e normalmente variam de um a três meses.
- Empréstimos estudantis. Os credores de empréstimos estudantis geralmente permitem que você adie pagamentos enquanto estiver na escola. Alguns credores também podem oferecer outros tipos de adiamento, como adiamento por dificuldades financeiras e adiamento do serviço militar.
- Hipotecas. Se um credor hipotecário oferecer adiamento, normalmente permitirá adiar os pagamentos por três a seis meses.
Como os pagamentos diferidos afetam meu crédito?
Os pagamentos diferidos não têm efeito direto na sua pontuação de crédito. Mas observe que se o seu empréstimo estiver inadimplente antes de ser aprovado para adiamento, ele ainda poderá causar danos ao seu crédito, uma vez que o credor pode relatar sua situação de inadimplência às três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
Como resultado, é crucial continuar a reembolsar o seu empréstimo de acordo com o seu contrato de empréstimo original até que o seu pedido de adiamento seja aprovado.
“Monitore seus relatórios de crédito e pontuação de crédito durante e após o processo de adiamento, uma vez que os credores às vezes relatam informações imprecisas às agências de crédito”, diz o treinador financeiro e planejador financeiro certificado Ohan Kayikchyan.
Observe que um site de “pontuação de crédito gratuita” pode ganhar dinheiro com anúncios ou oferecer apenas um período de teste gratuito, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. O CFPB recomenda que você entenda como eles funcionam e como ganham dinheiro antes de criar uma conta em um desses sites.
Como o adiamento afeta o custo geral do meu empréstimo?
“Se os juros dos seus empréstimos continuarem a crescer durante o adiamento, isso aumentará os custos totais dos empréstimos”, diz Kayikchyan.
Quanto de juros um credor cobra durante o período de diferimento depende de vários fatores, como sua taxa percentual anual, saldo devedor e quanto tempo dura o adiamento. Por exemplo, se o seu saldo devedor for de $ 20.000, o período de diferimento for de seis meses e a TAEG for de 8%, você poderá pagar $ 469 em juros adicionais ao longo da vida do empréstimo.
Como adiar um pagamento
Se você estiver tendo problemas para efetuar pagamentos mensais do empréstimo, siga estas etapas.
- Entre em contato com seu gestor de empréstimo ou credor. Primeiro, entre em contato com seu credor para ver se ele oferece adiamento.
- Solicite um adiamento. Alguns credores podem exigir que você envie um formulário de solicitação de adiamento. Um credor pode solicitar que você forneça suas informações pessoais, o motivo do adiamento e documentação de apoio, como uma ordem de serviço militar ativo, se você listou o serviço militar como o motivo do adiamento de seus pagamentos.
- Aguarde a aprovação. Continue pagando sua fatura em dia até que o credor o notifique de que seu adiamento foi aprovado para evitar multas por atraso e possíveis danos ao seu crédito.
Prepare-se para a transição de volta aos pagamentos regulares. Se aprovado, você deve começar a criar um plano para lidar com os pagamentos quando o adiamento terminar, diz Lawrence Sprung, planejador financeiro certificado, autor de “Planejamento Financeiro Feito Pessoal” e fundador da Mitlin Financial. Embora seus pagamentos estejam temporariamente suspensos, você “deve fazer esforços para começar a economizar uma quantia igual ao que será o pagamento quando começar”, diz ele.
Alternativas para diferir pagamentos
“Como um band-aid, a tolerância e o adiamento são apenas soluções temporárias”, diz Kayikchyan. Algumas alternativas incluem:
- Planos de reembolso baseados em renda. Se você tiver um empréstimo federal para estudantes e estiver inscrito no plano de reembolso padrão, considere mudar para um plano de reembolso baseado em renda, ou IDR, para reduzir seus pagamentos mensais. Esses planos são baseados na sua renda e no tamanho da família, por isso podem ser mais acessíveis. Mas tenha em mente que a mudança para um plano de IDR pode resultar no pagamento de mais juros ao longo da vida do empréstimo, uma vez que os prazos do empréstimo são mais longos em comparação com o plano padrão.
- Revise seu orçamento. Kayikchyan recomenda revisar seu orçamento para identificar despesas que você pode cortar e realocar esse dinheiro para o pagamento do empréstimo.
- Aumente sua renda. Embora aumentar sua renda possa ser um desafio, é possível. Uma maneira de fazer isso é adotar uma atividade secundária, como dirigir para uma empresa de compartilhamento de viagens ou testar sites e produtos de tecnologia beta.
- Consolide seus empréstimos. Se você puder se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, consolidar seu empréstimo – contrair outro empréstimo para pagar o empréstimo existente – poderá levar a pagamentos mensais mais baixos.
- Peça ao seu credor opções alternativas. Sprung recomenda entrar em contato com seu credor para ver quais opções ele oferece além do adiamento que podem aliviar sua carga de pagamento.
Prós e contras do adiamento do empréstimo
Antes de adiar o pagamento do empréstimo, compare as vantagens e as desvantagens. A tabela abaixo lista alguns prós e contras do adiamento.
| Prós | Contras |
| Pagamentos pausados ou reduzidos | Pode estender seu prazo de reembolso |
| Os juros são suspensos em alguns tipos de empréstimos (por exemplo, empréstimos federais subsidiados para estudantes) | Os juros podem continuar crescendo no empréstimo enquanto estiver em diferimento |
| Pode ajudá-lo a evitar a inadimplência do empréstimo | Pode ter que fornecer prova de dificuldades econômicas |
Perguntas frequentes sobre adiamento de empréstimos
Quando seus empréstimos estão em adiamento, o credor pode relatar esse status às principais agências de crédito. Mas ter um pagamento diferido listado em seus relatórios de crédito não afeta diretamente sua pontuação de crédito.
Um pagamento diferido é um pagamento que um credor concorda em permitir que você ignore sem pagar uma taxa de atraso ou enfrentar consequências de crédito. Por outro lado, um pagamento perdido ocorre quando você não paga o empréstimo conforme acordado e não está em adiamento. Um credor pode cobrar uma taxa de atraso por um pagamento perdido e denunciá-lo às agências de crédito assim que o atraso for de 30 dias.
O período de tempo que você pode adiar o pagamento do empréstimo varia de acordo com o credor. Alguns credores podem oferecer apenas adiamentos de um ou dois meses, enquanto outros podem permitir adiar pagamentos por vários meses, um ano ou mais.
