Principais conclusões
- Um empréstimo pessoal conjunto é diferente de ter um fiador ou fiador, pois o mutuário conjunto tem acesso aos fundos do empréstimo.
- Você pode ter mais chances de ser aprovado para um empréstimo pessoal conjunto – e talvez até obter uma taxa de juros mais baixa – mas também há riscos a serem considerados.
- O processo de solicitação de um empréstimo pessoal conjunto é semelhante a outros empréstimos.
Compartilhar um produto financeiro com outra pessoa não é incomum – basta pensar em um conta bancária conjunta ou hipoteca. Os empréstimos pessoais não são diferentes, e muitos bancos permitem que você contrate um desses empréstimos com outra parte, conhecido como empréstimo pessoal conjunto.
Contrair um empréstimo pessoal conjunto é um pouco diferente de ter um fiador ou fiador e traz suas próprias vantagens e desvantagens. Continue lendo para saber mais sobre empréstimos pessoais conjuntos e se eles podem ser uma boa escolha para você.
O que são empréstimos pessoais conjuntos?
Os empréstimos pessoais são uma ótima opção de empréstimo para diversas situações, seja para cobrir despesas emergenciais, financiar uma grande compra, como reformas residenciais, ou consolidar dívidas. Isso ocorre porque os empréstimos pessoais normalmente não têm garantia – o que significa que não exigem garantias – e têm taxas de juros e prazos de reembolso fixos.
Um empréstimo pessoal conjunto é apenas um subtipo de empréstimo pessoal.
“Um empréstimo pessoal conjunto significa que há duas partes no empréstimo”, diz Laura Sterling, vice-presidente de marketing da Own Credit Union da Geórgia. “Outras partes são consideradas co-mutuários, o que lhes dá acesso partilhado ao dinheiro emprestado e igual responsabilidade pelo reembolso do empréstimo.”
É importante observar que existem várias situações diferentes em que você pode ter mais de uma pessoa participando de um empréstimo pessoal, e as implicações no acesso a fundos e na responsabilidade de reembolso variam.
Em todos os casos, é importante que o mutuário principal (ou mutuários) do empréstimo consiga efetuar seus pagamentos dentro do prazo. Caso contrário, tanto as suas próprias pontuações de crédito como as de quaisquer fiadores ou fiadores poderão ser afetadas negativamente.
Prós e contras de empréstimos pessoais conjuntos
Talvez você e seu cônjuge estejam contraindo um empréstimo para financiar a compra de uma reforma residencial. Ou talvez um amigo ou familiar esteja ajudando a pagar uma despesa emergencial por meio de um empréstimo pessoal. Independentemente disso, existem muitas situações em que um empréstimo pessoal conjunto é uma boa escolha. Ainda assim, é importante certificar-se de que você só contrata um empréstimo pessoal conjunto com outra pessoa em quem você confia, pois ambos serão responsáveis por pagar o que devem.
Prós
-
Você tem mais chances de se classificar. “Um co-mutuário (ou seja, contrair um empréstimo conjunto) pode ser muito útil ao solicitar um empréstimo pessoal se o co-requerente tiver um crédito muito bom e o requerente principal não”, diz Enright. “Os credores podem oferecer um desconto na taxa nesses casos.”
-
Você compartilha o custo do empréstimo. Um co-mutuário pode ajudar no reembolso, reduzindo assim a responsabilidade de uma única pessoa pelo empréstimo.
Contras
-
Você pode ter que pagar todo o empréstimo. Você ainda é responsável por pagar a totalidade do empréstimo, mesmo que o mutuário conjunto pare de pagar.
-
Seu crédito está em risco. Se você perder o pagamento por qualquer motivo, o crédito de ambos os mutuários será prejudicado.
-
Você pode perder um relacionamento. “Tenha em mente que empréstimos conjuntos que não dão certo podem não apenas levar a danos no crédito para ambos os mutuários, mas também a relacionamentos prejudicados”, diz Sterling.
Tanto Enright quanto Sterling recomendam ter uma conversa clara com seu co-mutuário antes de solicitar um empréstimo, incluindo a elaboração de um plano sobre quem é responsável pelos pagamentos e como os fundos serão distribuídos.
Como obter um empréstimo pessoal conjunto
Solicitar um empréstimo pessoal conjunto é semelhante a solicitar qualquer outro empréstimo pessoal. Você só precisa ter certeza de que o credor oferece a opção de adicionar um co-mutuário ao pesquisar suas opções de empréstimo.
Para solicitar um empréstimo pessoal conjunto, siga estas etapas:
- Faça sua pesquisa. Nem todo credor oferece empréstimos pessoais conjuntos, portanto, verifique antes de aplicar. Também ajuda verificar com antecedência se eles oferecem o valor do empréstimo desejado, bem como taxas, prazos e condições.
- Verifique sua elegibilidade. Muitos credores listam requisitos mínimos, portanto, certifique-se de que você e a pessoa com quem está se inscrevendo atendam às qualificações.
- Pré-qualificação. Muitos credores oferecem pré-qualificação, para não prejudicar seu crédito até que você esteja pronto para se comprometer. Aproveite para pesquisar as melhores condições. Certifique-se de considerar não apenas a taxa de juros, mas também os valores mínimo e máximo do empréstimo, quanto tempo você terá para pagá-lo, que tipo de taxas você pagará e quaisquer restrições de uso.
- Solicite o empréstimo. Você e seu co-mutuário serão obrigados a enviar informações pessoais e financeiras, bem como a passar por uma verificação de crédito rigorosa. Depois de aprovado, vocês dois precisarão assinar o contrato de empréstimo.
“É melhor fazer sua pesquisa, comparar taxas e verificar seus requisitos de elegibilidade antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo. Se você já tem um relacionamento com uma instituição financeira, comece por aí”, diz Sterling. “É mais provável que você se qualifique para um empréstimo de um credor com quem você tem histórico.”
A taxa média de empréstimo pessoal era de 11,56% em 3 de janeiro de 2024, de acordo com um Pesquisa de taxa bancária. As taxas de juros de empréstimos pessoais apresentaram tendência de alta nos últimos seis meses, aumentando cerca de meio ponto desde julho de 2023:
As taxas de empréstimos pessoais variam amplamente com base na qualidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito razoável ou ruim. Freqüentemente, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que usa um ativo como garantia para obter taxas mais baixas:
