Transferência bancária x cheque administrativo: como escolher o dia de fechamento

Principais conclusões

Os compradores de casas devem usar um método de pagamento certificado pelo banco no fechamento.
Existem prós e contras em ambos os métodos. Por exemplo, um cheque administrativo pode ser um pouco mais barato e a transação de transferência eletrônica pode ser concluída mais rapidamente.
Se você não tiver certeza de qual opção escolher, consulte seu corretor de imóveis e sua empresa de títulos.

Se você finalmente atingiu a fase final do processo de compra de uma casa, então está se aproximando da linha de chegada. Porém, o fechamento envolve um conjunto específico de procedimentos que devem ser seguidos cuidadosamente para evitar atrasos ou complicações. Um desses processos é garantir um método de pagamento certificado pelo banco, como cheque administrativo ou transferência eletrônica, para o dia de fechamento.

Um cheque administrativo ou transferência eletrônica são realmente as únicas opções para uma transação de fechamento segura e confiável, diz Steve Hill, corretor de hipotecas líder da SBC Lending no sul da Califórnia.

“A maioria das empresas de garantia não aceita cheques pessoais devido a fraude”, diz Hill. “E o dinheiro tem seus próprios problemas com falsificação e lavagem de dinheiro”.

Usando um cheque administrativo para fechamento

A o cheque do caixa é garantido pelo seu banco ou cooperativa de crédito, geralmente mediante o pagamento de uma taxa, e usado quando o destinatário deseja ter certeza de que o cheque será compensado. Se o cheque for devolvido, então o banco ou cooperativa de crédito é responsável, tornando-o uma forma de pagamento mais segura do que um cheque pessoal.

Os cheques bancários não apenas apresentam taxas relativamente baixas, mas também podem ser úteis se algo der errado no fechamento, diz Chuck Meier, vice-presidente sênior e diretor de vendas de hipotecas do Sunrise Banks.

“O cheque também pode ser nominal a você mesmo, então, se o negócio não for fechado, você pode depositar novamente o cheque em sua conta sem atrasos”, diz Meier.

Se desejar um cheque administrativo para o dia de fechamento, você pode ir à agência do seu banco ou cooperativa de crédito, ou pode obtê-lo por telefone, online ou pelo aplicativo móvel da sua instituição financeira. Você provavelmente precisará do seguinte:

Identificação com foto.
Valor exato do cheque.
Nome do destinatário.
Fundos suficientes em sua conta para cobrir o pagamento e qualquer taxa de cheque.

Se você tiver fundos para cobrir o pagamento, seu dinheiro será transferido para o banco. O banco imprimirá um cheque com o nome do destinatário e o número da conta bancária, em vez do seu. Verifique se os detalhes estão corretos.

Sempre obtenha um recibo do seu cheque administrativo, caso ele seja perdido ou roubado. Guarde o cheque em local seguro até precisar dele.

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Prós e contras de um cheque administrativo

Prós

Relativamente rápido. Geralmente, os fundos ficam disponíveis para o destinatário no próximo dia útil.
Garantido. Ninguém precisa se preocupar se o cheque será compensado porque o banco garante o valor total do pagamento.
Seguro. O cheque possui recursos de segurança, como marcas d’água, que reduzem fraudes. O nome do destinatário está impresso no cheque e ninguém mais pode descontá-lo.

Contras

Inconveniente. Se o seu banco não permitir que você solicite um cheque administrativo on-line, você precisará ir a uma agência para obtê-lo. Os cheques também descartam o fechamento virtual, pois é necessário entregá-los pessoalmente.
Verifique taxa. A taxa de cheque administrativo é de cerca de US $ 10 a US $ 15. Pergunte ao seu banco sobre a taxa, pois ela pode ser dispensada para determinados clientes.
Fraude. Os golpistas podem criar cheques bancários falsos que parecem reais. Caso tenha alguma dúvida sobre a autenticidade, entre em contato com o banco ou leve o cheque em uma agência. Procure o número de telefone do banco em vez de usar o do cheque.

Usando uma transferência bancária para fechamento

A transferência bancária permite que você envie seu pagamento de fechamento para a empresa titular ou agente de garantia diretamente de sua conta bancária pessoal. Bancos de todo o mundo utilizam a Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais, também conhecida como SWIFT, para transferir fundos com segurança entre instituições financeiras.

“Uma transferência pode ser facilmente capturada digitalmente e documentada para todas as partes envolvidas em uma transação imobiliária, e o dinheiro geralmente fica disponível quase imediatamente, o que solidifica a transação para todas as partes”, diz Tabitha Mazzara, diretora de operações da MBANC, uma hipoteca emprestador.

Uma transferência bancária pode ser solicitada por telefone, online ou pessoalmente. Uma transferência eletrônica pode exigir o documento de identidade emitido pelo governo do remetente, como carteira de motorista ou passaporte, além destas informações:

O nome e informações de contato do remetente e do destinatário.
A conta bancária e os números de roteamento do remetente e do destinatário.
Moeda para a transferência.

Uma transferência bancária doméstica leva cerca de um dia útil para ser recebida. Se a sua transação de fechamento for para um imóvel no exterior, uma transferência internacional pode estar disponível dentro de três a cinco dias úteis.

Prós e contras de uma transferência bancária

Prós

Rápido. Os fundos são transferidos em apenas um dia útil.
Flexível. Uma transferência pode ser enviada de acordo com sua programação e não de acordo com o horário de funcionamento de uma agência bancária.
Internacional. Você pode providenciar o pagamento no exterior, mesmo que não possa comparecer pessoalmente ao fechamento.

Contras

Irreversível. Se uma transferência bancária for concluída – mesmo que tenha sido um erro ou resultado de fraude – você não poderá cancelá-la.
Fraude. Os golpistas podem encorajar suas vítimas a enviar dinheiro por meio de transferências eletrônicas.
Caro. As transferências eletrônicas podem ser uma forma cara de enviar dinheiro, especialmente transferências internacionais.

Taxas para cheque administrativo vs. transferências bancárias

Pagar com cheque administrativo geralmente é mais barato do que transferência eletrônica. O custo de cada um varia de acordo com a instituição financeira.

Às vezes, a diferença entre os dois é insignificante.

Mazzara diz: “Um cheque administrativo geralmente custa entre US$ 10 e US$ 25, e uma taxa de transferência geralmente custa de US$ 30 a US$ 50”.

Cheque administrativo ou transferência bancária: o que é melhor?

Você pode discutir com seu agente imobiliário e sua empresa de títulos se um cheque administrativo ou uma transferência eletrônica é melhor se você revisou os prós e os contras e ainda não tem certeza.

Certifique-se de que o pagamento esteja pronto para fechamento, independentemente do método escolhido. Os compradores de casas muitas vezes esquecem que o pagamento pelo fechamento está em depósito um a dois dias antes do fechamento, de acordo com Hill.