Principais conclusões:
- Não há limite de quantos empréstimos pessoais você pode ter de uma vez, mas existem alguns requisitos e restrições.
- É importante considerar se você consegue lidar com o risco financeiro de contratar outro empréstimo pessoal.
- Lembre-se que existem alternativas, como usar sua conta poupança ou comprar agora, pagar depois.
Se você já pediu um empréstimo pessoal, mas precisa de financiamento adicional, pode estar se perguntando se pode contrair um empréstimo pessoal adicional. A resposta curta é sim – não existe uma regra concreta que proíba você de contrair vários empréstimos pessoais ao mesmo tempo.
No entanto, pode ser necessário pesquisar, uma vez que alguns credores individuais estabelecem restrições sobre quantos empréstimos você pode pedir emprestado ao mesmo tempo. Além disso, pode ser difícil obter aprovação para financiamento adicional se você já deve muitas dívidas em seu empréstimo atual.
Aqui está uma análise mais detalhada das diretrizes sobre empréstimos pessoais para que você possa decidir se contratar mais de um faz sentido para você.
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Quantos empréstimos pessoais posso ter?
Não há limite geral para quantos empréstimos pessoais você pode contrair. No entanto, pode haver restrições quanto a quantos empréstimos você pode solicitar ou quanto pode pedir emprestado ao mesmo credor.
Se o seu credor atual limitar quantos empréstimos pessoais você pode contrair, você ainda poderá pedir outro empréstimo por meio de um credor diferente. No entanto, você precisaria obter aprovação para esse empréstimo pessoal adicional, o que pode ser um desafio se você já deve dinheiro.
A aprovação depende de uma variedade de fatores, incluindo sua renda, pontuação de crédito e relação dívida/renda (DTI). Se você já deve outro empréstimo pessoal, seu DTI – que compara o pagamento mensal da dívida com sua renda bruta – pode ser alto.
Os credores geralmente desejam um DTI inferior a 36% para garantir que você não esteja sobrecarregando suas finanças. Se o seu DTI não estiver no limite e você atender a outros requisitos de qualificação, poderá ser aprovado para um empréstimo pessoal adicional.
Você pode ter mais de um empréstimo pessoal?
Você pode ter mais de um empréstimo pessoal se atender aos critérios do credor para aprovação do empréstimo. Talvez você já tenha emprestado um empréstimo pessoal para consolidar dívidas com juros altos e agora esteja procurando outro emprestado para pagar a reforma de uma casa.
Nesse caso, você pode solicitar um empréstimo pessoal adicional para cobrir despesas, seja com seu credor atual (se atender aos requisitos) ou com um novo. No entanto, certifique-se de revisar seu orçamento antes de pedir um empréstimo, para não acabar com uma dívida enorme.
“É fundamental que o mutuário tenha um plano de reembolso”, diz Daniel Cieniewicz, planejador financeiro certificado da Hyperion Financial, com sede na Pensilvânia. “Se os empréstimos pessoais e a dívida continuarem a aumentar, … isso pode criar uma pressão indevida no plano financeiro.”
Quantos empréstimos você pode obter do mesmo credor?
Embora seja possível contrair mais de um empréstimo pessoal ao mesmo tempo, pode ser necessário solicitar vários credores. Conforme mencionado, alguns credores estabelecem restrições sobre quantos empréstimos você pode contrair de uma vez.
Credores online como Avant e Rocket Loans, por exemplo, permitem apenas a contratação de um empréstimo por vez. Considerando que SoFi e Prosper permitem que você peça até dois empréstimos de uma vez. Outros credores, como o LendingClub, não estabelecem um limite de quantos você pode pedir emprestado.
Mesmo que um credor permita que você contraia mais de um empréstimo, ele pode não permitir que você peça emprestado mais do que um determinado valor agregado. SoFi e Lightstream, por exemplo, permitem emprestar até US$ 100.000 em empréstimos pessoais, enquanto Prosper estabelece um limite inferior de US$ 50.000.
Alguns credores também pedem que você espere um certo número de meses ou faça um número específico de pagamentos consecutivos de seu empréstimo atual antes de poder solicitar outro. Verifique com seu credor específico para descobrir as regras sobre o empréstimo de vários empréstimos pessoais.
É uma boa ideia ter vários empréstimos pessoais?
Pedir vários empréstimos pessoais pode fazer sentido se você puder pagar o reembolso. Você pode usar um empréstimo pessoal para quase qualquer finalidade e pagá-lo em vários anos, geralmente a uma taxa de juros fixa. Um empréstimo pessoal também pode ser uma ferramenta útil para consolidar dívidas com juros altos se você se qualificar para uma taxa competitiva.
No entanto, existem riscos em contrair mais de um empréstimo ao mesmo tempo, tais como:
- Sua relação dívida / rendimento aumentará. Ao contratar outro empréstimo com pagamentos mensais, seu DTI aumentará. Isso pode esticar seu orçamento e também dificultar a aprovação para formas adicionais de financiamento, como uma hipoteca ou um empréstimo estudantil privado.
- Você pode acabar com muitas dívidas. Fazer malabarismos com vários empréstimos pode sobrecarregar suas finanças. Se você não puder pagar os pagamentos, poderá perder contas e prejudicar sua pontuação de crédito. Você também pode ficar em uma posição vulnerável se perder o emprego ou passar por outro revés financeiro.
- Você poderá receber uma taxa de juros mais alta em seu segundo empréstimo. Você pode não ser um forte candidato para um segundo empréstimo pessoal se sua pontuação de crédito diminuiu e seu DTI aumentou desde a primeira vez que você se inscreveu. Uma taxa elevada pode significar pagamentos mensais inacessíveis e um custo mais elevado do empréstimo.
“Embora você possa ter vários empréstimos ao mesmo tempo, é importante considerar sua capacidade financeira e o impacto em sua pontuação de crédito e fluxo de caixa”, diz Jamie Hopkins, planejador financeiro certificado e diretor de gestão de patrimônio privado da Bryn Mawr Trust.
Como vários empréstimos pessoais afetam seu crédito?
O impacto de vários empréstimos pessoais no seu crédito depende de muitos fatores. Inicialmente, contrair os empréstimos pode fazer com que sua pontuação caia alguns pontos.
“Sempre que um empréstimo é solicitado, segue-se uma consulta de crédito, o que pode causar uma queda temporária na pontuação FICO do consumidor”, diz Cieniewicz.
No entanto, sua pontuação deve se recuperar se você fizer pagamentos pontuais de seus empréstimos. E pagamentos regulares de seus empréstimos parcelados podem melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
Por outro lado, atrasar os pagamentos ou perdê-los completamente pode prejudicar sua pontuação. Na verdade, os pagamentos perdidos podem permanecer no seu relatório de crédito por sete anos.
“Ter muitos empréstimos pessoais pode dificultar o reembolso e, em alguns casos, afetar negativamente o histórico de crédito pessoal do mutuário”, diz Barry Coleman, vice-presidente de gestão de programas e educação da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
Quais são algumas alternativas aos empréstimos pessoais?
Antes de contratar outro empréstimo pessoal, vale a pena comparar suas opções para encontrar a forma de financiamento mais barata. Aqui estão algumas alternativas a serem consideradas:
- Poupança. Utilizar suas próprias economias seria a opção mais acessível, pois você não teria que pagar juros ou taxas. Considere se você pode adiar sua compra até atingir sua meta de economia.
- Empréstimo para aquisição de casa própria ou linha de crédito. Os proprietários podem aproveitar o valor de sua casa com um empréstimo para compra de casa ou uma linha de crédito para compra de casa (HELOC). Este tipo de financiamento pode ter taxas de juros competitivas, mas lembre-se que é garantido pela sua casa. Se você não puder pagar seu empréstimo ou HELOC, você corre o risco de perder sua casa devido à execução hipotecária.
- Cartão de crédito com TAEG de 0%. Se você tiver um bom crédito, poderá se qualificar para um cartão de crédito com período promocional de APR de 0% que pode durar 12 meses ou mais. Se você conseguir quitar seu saldo dentro desse prazo, evitará o pagamento de juros sobre o valor.
- Compre agora, pague depois (BNPL). Se você deseja financiar um item caro, um serviço BNPL como Affirm ou Klarna pode ajudá-lo a distribuir o custo ao longo do tempo. Muitas vezes você pode escolher entre um plano de pagamento de seis semanas com juros de 0% ou um plano de reembolso mais longo com cobrança de juros.
- Aplicativo de adiantamento de dinheiro. Existem vários aplicativos, como Dave, Earnin e MoneyLion, que oferecem adiantamentos em dinheiro que você pode pagar no próximo salário. Os valores máximos normalmente chegam a US$ 500.
Perguntas frequentes
Você pode contrair outro empréstimo pessoal se já tiver um, desde que atenda aos requisitos de aprovação do credor. Especificamente, você pode precisar de uma pontuação de crédito boa ou boa, renda estável e uma relação dívida/renda abaixo de 36%. Talvez você não consiga contrair vários empréstimos pessoais com o mesmo credor, mas pode pedir outro emprestado solicitando um credor diferente.
Ter dois empréstimos pessoais pode afetar sua pontuação de crédito de algumas maneiras. Incorrer em várias consultas de crédito difícil ao tomar empréstimos pode diminuir sua pontuação. No entanto, fazer pagamentos dentro do prazo de seus empréstimos pessoais deve melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Por outro lado, a falta de pagamentos de seus empréstimos pessoais pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Contrair vários empréstimos em um curto período de tempo pode prejudicar seu crédito devido a consultas de crédito difíceis. Esperar alguns meses para solicitar outro empréstimo pode ajudar a proteger seu crédito. Alguns credores também exigem que você espere um determinado período de tempo antes de solicitar outro empréstimo pessoal. O credor online Prosper, por exemplo, recomenda esperar seis meses antes de solicitar outro empréstimo se você já tiver um empréstimo existente com eles.
