Se você não acompanhar de perto o saldo da sua conta corrente, fazer uma compra com débito ou preencher um cheque sem fundos suficientes em sua conta para cobrir isso pode acabar custando caro. A taxa média de cheque especial gira em torno de US$ 35, e seu banco pode cobrar várias taxas em um dia.
Isso vai acontecer com você em algum momento. Talvez um depósito que você estava esperando não tenha sido compensado tão rapidamente quanto você esperava ou você simplesmente não estava prestando atenção ao seu saldo. Todo mundo comete erros de vez em quando, mas há algo que você possa fazer para reverter a acusação?
O que é um cheque especial?
O saldo disponível na sua conta corrente é essencialmente um limite de gastos; você não deve gastar mais do que o que tem atualmente em depósito. “Um saque a descoberto ocorre quando você tenta sacar mais dinheiro do que o que tem em sua conta, tornando o saldo de sua conta negativo”, diz Leslie H. Tayne, advogada de resolução de dívidas e especialista em finanças pessoais com sede em Nova York. Isso pode acontecer se você passar seu cartão de débito, sacar dinheiro de um caixa eletrônico ou preencher um cheque com valor maior que seu saldo.
Se você decidir optar pelo cartão de débito e cheque especial em caixas eletrônicos, seu banco permitirá que você retire dinheiro mesmo quando você realmente não o tiver. “Basicamente, o banco empresta dinheiro para cobrir o déficit”, diz Tayne. No entanto, esse favor tem um custo. A maioria dos bancos cobra uma taxa de cheque especial sempre que uma transação resulta em saldo negativo, até um limite (seis por dia é comum). Isso pode significar bastante dinheiro.
Como você pode tentar obter a isenção da taxa de cheque especial
A boa notícia é que, se você for atingido por uma taxa de cheque especial, poderá conseguir revertê-la. “A maioria das instituições financeiras perdoa muito quando se trata dessas taxas”, diz Laura Sterling, vice-presidente de marketing da Own Credit Union da Geórgia. “A maioria das instituições financeiras reembolsará a taxa – desde que não seja uma ocorrência normal. Todos cometemos erros.”
Dito isto, não é uma garantia. Para obter a isenção da taxa de cheque especial, você precisará fazer algumas negociações. Tente seguir estas etapas:
- Ligue para o seu banco. Entre em contato com seu banco assim que perceber que foi cobrada uma taxa de cheque especial. Você pode ligar para o número indicado no verso do seu cartão de débito para falar com um representante, que poderá ajudar.
- Explique o que aconteceu. Dê alguns detalhes sobre por que você sacou a descoberto. Talvez uma transação inesperada tenha atingido sua conta em um momento ruim ou você esteja enfrentando problemas financeiros devido à perda de emprego ou redução de renda.
- Forneça um cronograma. Diga quando você planeja ter o saldo da sua conta positivo novamente.
- Aponte sua história como cliente. Observe que esta é uma ocorrência rara e você é um cliente de longa data (desde que seja verdade, é claro).
- Seja sempre educado. Mantenha a calma e evite discutir ou levantar a voz.
- Obtenha uma segunda opinião. Se a primeira pessoa com quem você conversar não for útil, peça para falar com um supervisor.
- Como último recurso, tente isto. Se o seu banco não estiver disposto a ajudá-lo, diga que planeja levar seu negócio para outro banco assim que as taxas forem pagas. Pode ser a gota d’água para a isenção da taxa de cheque especial.
Tenha em mente que se os saques a descoberto forem uma ocorrência frequente, provavelmente não importa o quão educado ou persistente você seja. Os bancos normalmente renunciam às taxas apenas uma ou duas vezes.
Como evitar saques a descoberto
Uma das maneiras mais fáceis de evitar taxas de cheque especial é inscrevendo-se no cheque especial, diz Sterling. Isso envolve vincular outra conta do seu banco – geralmente uma conta poupança – à conta corrente. Se você sacar a descoberto, os fundos serão retirados da conta vinculada para cobrir a diferença. O banco pode cobrar uma taxa, mas geralmente é muito menor do que a taxa do cheque especial.
“Além de se inscrever no cheque especial, a maneira mais fácil de evitar taxas é manter um registro de conta corrente”, diz Sterling. Sempre que você autorizar um débito na conta, registre-o e mantenha um saldo corrente. Isso permite que você mantenha um registro de quanto dinheiro está em sua conta e evite uma transação que possa causar um saque a descoberto.
Se a ideia de manter registros tão detalhados do saldo da sua conta corrente parece complicada, outra opção é configurar alertas de conta. A maioria das instituições financeiras pode enviar um e-mail ou mensagem de texto se o saldo da sua conta cair abaixo de um determinado limite que você designar.
Finalmente, considere cancelar a cobertura do cheque especial. Neste caso, o seu banco simplesmente recusará quaisquer transações que você não possa cobrir com o saldo da sua conta. Isso pode levá-lo a uma situação embaraçosa no caixa, mas pelo menos não será cobrada nenhuma taxa.
Sua escolha de banco pode ser útil
Se o seu banco cobra altas taxas de cheque especial, você pode querer pensar em mudar para um que não as cobre ou que pelo menos facilite evitá-las.
Mais bancos estão eliminando as taxas de cheque especial. O Citibank, classificado em terceiro lugar em ativos nos EUA, de acordo com o Reserva Federal, eliminou todas as taxas de cheque especial no verão de 2022, enquanto Chase, classificado em primeiro lugar, e Capital One, classificado em nono lugar, rapidamente seguiram o exemplo. Os bancos menores também eliminaram as taxas de cheque especial, como o Ally Bank. Agora, transações menores poderão ser realizadas, enquanto as maiores poderão ser recusadas.
Outras opções de saque a descoberto sem taxas incluem a conta corrente online 360 da Capital One, que oferece proteção de cheque especial sem nenhum custo, e Chime, uma plataforma online que permite que alguns clientes sacem a descoberto até US$ 200 sem taxas.
