Sos mutuários de empréstimos estudantis podem aproveitar as vantagens de um novo benefício no local de trabalho que permitiria aos empregadores contribuir para seu 401 (k) enquanto pagam seus empréstimos estudantis.
A nova provisão para dívidas estudantis faz parte da Lei 2.0 de Garantir uma Aposentadoria Forte (Segura), que foi aprovada em 2022, embora algumas de suas disposições relacionadas à aposentadoria só tenham entrado em vigor em janeiro deste ano. De acordo com esta legislação, se um funcionário efetuar o pagamento de um empréstimo estudantil, os empregadores podem igualar essa contribuição ao plano de aposentadoria do funcionário, mesmo que esse trabalhador não possa fazer quaisquer contribuições pessoais para o seu 401(k).
“Esta é uma ótima notícia tanto para os funcionários quanto para os empregadores, já que os empregadores podem continuar a se beneficiar das vantagens fiscais de aposentadoria, ao mesmo tempo que proporcionam aos seus funcionários alívio no pagamento de dívidas estudantis e na poupança para o futuro”, diz Jesse Moore, chefe de Dívidas Estudantis da Investimentos de fidelidade.
O novo benefício 401(k) pode ser benéfico para muitos; quase 85% dos americanos afirmam dívidas de empréstimos estudantis afeta sua capacidade de economizar para a aposentadoria. As empresas, no entanto, não são obrigadas a implementar esta disposição por lei, pelo que os empregadores devem optar por oferecê-la aos seus trabalhadores.
Como é que isso funciona?
O novo benefício funciona de forma semelhante a uma correspondência 401(k) normal, exceto que os mutuários precisam fazer pagamentos de seus empréstimos estudantis, mas não precisam fazer quaisquer contribuições para seu plano de aposentadoria.
“Os empregadores podem selecionar qual plano de aposentadoria é elegível para receber o benefício. A partir daí, todos os funcionários elegíveis nesse plano se tornariam elegíveis para o equivalente à aposentadoria por dívida estudantil, independentemente de possuírem empréstimos estudantis federais ou privados”, diz Moore.
O novo benefício emularia o plano de aposentadoria existente da empresa. Por exemplo, uma empresa que oferece uma equiparação de 5% nas contribuições para o plano de aposentadoria ofereceria a mesma equiparação de 5% para um funcionário que reserva parte de seu salário para empréstimos estudantis. Os empregadores teriam que certificar que tais pagamentos estão sendo feitos.
Embora não existam estatísticas atuais sobre quantas empresas estão oferecendo esse benefício, Moore diz que a Fidelity viu um “aumento de 5x na demanda tanto pelo benefício de aposentadoria por dívida estudantil quanto por um benefício de pagamento direto, onde os empregadores ajudam diretamente os funcionários a pagar seus empréstimos estudantis .”
Que benefícios a longo prazo poderão ser observados?
A carteira nacional de dívidas de empréstimos estudantis equivale a mais de US$ 1,7 trilhão, afetando mais de 40 milhões de mutuários, de acordo com a Iniciativa de Dados Educacionais. Os mutuários esperavam alívio sob o plano de perdão de empréstimos estudantis da administração Biden, mas ele foi rejeitado pela Suprema Corte em julho passado. Embora o Departamento de Educação tenha lançado vários programas desde então e esteja a procurar caminhos mais amplos para obter alívio, milhões de mutuários têm lutado para pagar desde que o reembolso do empréstimo estudantil foi retomado em Outubro de 2023.
Embora o benefício 401(k) seja novo, pelo menos uma empresa oferece um benefício semelhante desde 2018. Abbott, uma empresa global de tecnologia de saúde, recebeu permissão especial do IRS para implementar sua própria versão desta contribuição especial 401(k) para mutuários de empréstimos estudantis, conhecido como Freedom 2 Save. Na Abbott, os funcionários devem destinar pelo menos 2% de seu salário a empréstimos estudantis para receber anualmente uma contribuição da empresa de 5% para seu 401(k). Desde então, mais de 2.800 colaboradores se inscreveram no programa.
“(Isso) tem feito a diferença para nós”, afirma Mary Moreland, Vice-Presidente Executiva de Recursos Humanos da Abbott. “Alguns funcionários até pagaram todas as suas dívidas estudantis – até US$ 60 mil em alguns anos – enquanto ainda economizavam para a aposentadoria.”
Moreland diz que o programa tem sido especialmente benéfico para funcionários com diversos diplomas.
“Ouvimos dos próprios funcionários o quão importante este programa é para eles”, diz Moreland. “Nick, um engenheiro que mora conosco nos subúrbios de Chicago, nos disse que considera o Freedom 2 Save particularmente importante para funcionários com diplomas avançados, como doutorado. Esses indivíduos iniciam suas carreiras profissionais mais tarde do que a maioria e podem estar na casa dos 30 anos antes mesmo de começarem a pensar em poupar para o futuro.”
