Quando as pessoas falam sobre investindo, muitas vezes se referem a ações, títulos, imóveis, metais preciosos ou moeda estrangeira. Esses veículos de investimento podem oferecer um bom retorno do seu dinheiro a longo prazo, mas apresentam desvantagens – risco, montantes mínimos elevados e falta de acesso fácil ao seu dinheiro.
Do outro lado do espectro está a humilde conta poupança. Não é glamoroso. Na verdade, é bastante aborrecido – tão aborrecido que muitas pessoas nem sequer o qualificam como um investimento, embora, como qualquer outro investimento, seja um método de reservar dinheiro para o futuro, a fim de criar ou preservar riqueza. E é uma opção de investimento que resolve praticamente todos os problemas mencionados acima.
Muitas pessoas ignoram as contas de poupança devido aos baixos retornos que você pode esperar em comparação com os retornos potenciais de outros investimentos de longo prazo. Algumas cadernetas de poupança estão retornando uma taxa muito abaixo da inflação. Ainda assim, as contas poupança têm uma série de outras vantagens para ajudar a compensar esse baixo retorno.
Vamos olhar mais de perto.
É segurado pela FDIC
O que isso significa é que, para os primeiros US$ 250.000 que você tiver em uma conta poupança, você estará automaticamente segurado pela Federal Deposit Insurance Corp. contra a falência do seu banco. Se o seu banco fechasse, o dinheiro em sua conta estaria seguro. Você receberia esse dinheiro diretamente ou, mais provavelmente, uma nova conta seria aberta para você em outro banco com o mesmo saldo de antes.
Este não é o caso de outros tipos de investimentos. Se você possui ações de uma empresa que fecha, você fica sem nada. O mesmo acontece com um vínculo. Os mercados de metais preciosos flutuam rapidamente e criptomoedas pode desvalorizar até nada. Nesses mercados, não há nada para protegê-lo. Você não está seguro contra desastres como se estivesse em uma conta poupança.
Simplificando, você não perderá dinheiro em sua conta poupança se um negócio falir. O mesmo não pode ser dito de muitos outros investimentos.
É de baixo risco
As contas poupança, por sua própria natureza, não perdem dinheiro. Em muitos investimentos, você perderá dinheiro ao longo de dias, semanas, meses ou até anos. Mas com uma conta poupança, seu saldo não diminuirá. Só vai subir. (Isto é, até você sacar dinheiro, é claro.)
Esta é uma grande marca a favor de uma conta poupança durante uma recessão no mercado de ações, no mercado de títulos ou no mercado imobiliário. Em 2008, quando o S&P 500 caiu quase 40% do seu valor num único ano, as contas de poupança em todo o mundo mantiveram todo o seu valor e até aumentaram de valor.
A vantagem das contas poupança aqui é que elas estão protegidas da volatilidade. Se for imperativo que você não perca valor em seu investimento no curto prazo, uma conta poupança conseguirá isso. Os investimentos no mercado de ações, no setor imobiliário e em outros produtos perdem frequentemente valor ao longo de um ano – ou mesmo em períodos de três ou cinco anos. Isso não acontecerá em uma conta poupança.
Se você não pode perder parte do seu dinheiro, uma conta poupança é um ótimo lugar para colocá-lo.
O dinheiro na conta está sempre disponível
A maioria das contas poupança pode ser acessada dia ou noite em qualquer caixa eletrônico. Basta inserir seu cartão de débito, apertar alguns botões e o dinheiro estará em suas mãos.
Isso não é verdade para muitos outros investimentos. Mesmo os mais líquidos podem levar vários dias para colocar dinheiro no bolso (ou, mais precisamente, na conta corrente). Alguns produtos de investimento, como imóveis, podem levar meses ou anos para serem vendidos.
É por isso que muitas pessoas usam suas contas poupança como fundo de emergência. Quando surge uma emergência, eles podem acessar facilmente esses fundos e ter imediatamente o dinheiro necessário para lidar com problemas urgentes da vida. Isso muitas vezes não funciona com outros investimentos.
No entanto, o número de saques que você pode fazer a cada mês geralmente é limitado por regulamentação federal. Alguns bancos cobram taxas se você ultrapassar seis saques em um mês.
Ele ganha um retorno (embora pequeno)
Embora uma conta poupança não gere um grande retorno, ela pode gerar um pequeno retorno. Na verdade, muitas vezes é muito pequeno – em setembro de 2023, os dois maiores bancos dos EUA, Banco Chase e Bank of America, pagou apenas 0,01%, e o Média nacional foi de 0,45%, de acordo com o FDIC.
As taxas das contas de poupança não são um número grande e chamativo como você pode ganhar no mercado de ações, mas pelo menos são estáveis e confiáveis. Você obterá esse retorno como um relógio e seu banco irá notificá-lo se estiver ajustando suas taxas. Isso é muito melhor do que a alternativa de apenas guardar dinheiro no colchão.
No entanto, dependendo do tipo de conta poupança que você escolher, poderá obter um retorno modestamente maior. Por exemplo, Capital One oferece uma conta 360 Performance Savings que rende 4,3% e o banco online SoFi oferece economias de até 4,5%.
Não requer um grande investimento inicial
Muitos investimentos, como imóveis e fundos mútuos, exigem uma quantia significativa de dinheiro como investimento inicial. Por exemplo, o Fundo de índice do mercado de ações total Vanguard requer um mínimo de $ 3.000. A maioria dos investimentos imobiliários é bastante cara, muitas vezes exigindo que a maioria das pessoas obtenha uma hipoteca para poder pagá-los.
Por outro lado, a maioria das contas de poupança tem saldo mínimo extremamente baixo, se houver. Você deposita o que tem e isso é bom o suficiente. Algumas contas poupança oferecem taxas de juros mais altas se o seu saldo for suficientemente alto, mas muitas vezes não há mínimo para simplesmente abrir e manter uma conta.
Você não vai ficar rico com uma conta poupança, mas também não vai perder sua camisa.
Uma conta poupança é um lugar seguro para colocar seu dinheiro quando você não pode perder nenhum ou acha que precisará dele em uma emergência. É também um bom lugar para colocar alguns de seus investimentos como proteção contra perdas – afinal, você não pode perder tudo se parte do seu dinheiro estiver em uma conta poupança comum. É uma ótima opção de curto prazo.
Não negligencie as virtudes da conta poupança comum. Pode e deve fazer parte dos seus planos financeiros.
