Se o subscritor negou seu empréstimo hipotecário, você ainda poderá se recuperar. Veja como.

Principais vantagens:

Há muitos motivos pelos quais um subscritor pode negar seu empréstimo hipotecário, como baixa renda, histórico de crédito insatisfatório ou mudança recente de emprego.
Se um subscritor negar seu empréstimo hipotecário, tente procurar um credor menor ou resolver os problemas que causaram a negação em primeiro lugar.
Se você deseja que o subscritor aprove seu empréstimo hipotecário, certifique-se de que suas finanças e relatórios de crédito estejam em boas condições antes de preencher o requerimento.

Ter um empréstimo hipotecário negado pode ser uma experiência estressante, especialmente no competitivo mercado imobiliário de hoje.

Embora seja importante ter certeza de que seu crédito está pronto para uma hipoteca antes de iniciar o processo, é uma boa ideia entender os possíveis motivos da negação e o que você pode fazer para evitar um grande revés em seus planos de compra de uma casa.

Compare os principais credores hipotecários

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Com que frequência os subscritores negam empréstimos hipotecários?

Em 2022, 9,1% dos requerentes tiveram negado um empréstimo para compra de casa, de acordo com dados coletados sob a Lei de Divulgação de Hipotecas Residenciais. No entanto, alguns programas de empréstimo apresentam uma taxa de recusa mais elevada do que outros. Veja como isso se decompõe.

Empréstimos da Administração Federal de Habitação: Taxa de negação de 14,4%.
Empréstimos enormes: Taxa de negação de 17,8%.
Empréstimos convencionais em conformidade: Taxa de negação de 7,6%.
Refinanciar empréstimos: Taxa de negação de 24,7%.

As negações de hipotecas também podem variar significativamente com base na demografia. De acordo com o mesmo conjunto de dados, foi negado aos requerentes negros e latinos um empréstimo para compra de casa a uma taxa de 16,8% e 12%, respetivamente, em comparação com 9,6% para os requerentes asiáticos e 6,7% para os requerentes brancos.

Razões pelas quais um subscritor negou seu empréstimo hipotecário

Por que um subscritor negaria um empréstimo? “Pode haver vários motivos pelos quais um empréstimo não é aprovado, desde não ser capaz de demonstrar renda suficiente para reembolsar o empréstimo, até não ter um histórico de crédito aceitável ou até mesmo a propriedade não ser avaliada pelo valor previsto”, diz Doug Perry, consultor de financiamento estratégico da Real Estate Bees.

Conhecer esses motivos potenciais pode ajudá-lo não apenas a saber o que fazer se sua inscrição for negada, mas também o que fazer para evitar a negação em primeiro lugar:

Pontuação de crédito baixa. Diferentes programas de empréstimo têm diferentes requisitos de pontuação de crédito. Por exemplo, um empréstimo convencional normalmente requer uma pontuação de 620, mas você poderá obter um empréstimo FHA com uma pontuação de 580 ou até mesmo uma pontuação de 500 se tiver um pagamento inicial alto o suficiente.
Elevado rácio dívida / rendimento. Normalmente, você precisa de uma relação dívida / rendimento de 36% ou menos – isso significa que o total dos pagamentos da dívida, incluindo os custos propostos da hipoteca, representa 36% da sua renda bruta mensal – mas alguns programas de empréstimo podem chegar a 50% . “Um DTI alto indica aos credores que você pode estar se intrometendo e é mais provável que entre em default”, diz Mayer Dallal, diretor-gerente do credor hipotecário MBANC.
Baixo valor de avaliação. Se a avaliação da casa for muito inferior ao preço de venda da casa, o rácio empréstimo-valor, calculado dividindo o montante do empréstimo pelo valor da casa, pode ser demasiado elevado para o credor. Por exemplo, se o LTV exceder 100%, o credor poderá não recuperar o valor do empréstimo se você deixar de pagar o empréstimo ou se o valor da propriedade diminuir.
Outros problemas com a propriedade. Certos programas de empréstimo possuem requisitos que a propriedade deve atender para ser elegível para financiamento. Se o inspeção residencial voltar com problemas significativos, o credor pode considerar a propriedade um mau investimento e negar seu pedido.
Fundos elegíveis insuficientes para um pagamento inicial ou custos de fechamento. Embora você possa financiar a maior parte do preço de compra da casa, a maioria dos programas de empréstimo exige que você coloque algum dinheiro usando fundos elegíveis – você pode usar poupanças pessoais, o produto da venda de sua casa existente ou um presente, mas não pode use coisas como um empréstimo pessoal ou um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. E embora normalmente você possa incluir os custos de fechamento no valor do empréstimo, isso pode não ser possível se isso empurrar o LTV acima de um nível aceitável.
Outros problemas de histórico de crédito. Mesmo que sua pontuação de crédito atenda aos requisitos mínimos para um programa de empréstimo, o credor ainda poderá negar seu pedido se seu histórico de crédito for limitado. Você também pode ser negado se tiver itens negativos significativos em seu relatório de crédito, como falência recente, execução hipotecária ou pagamentos atrasados de hipotecas.
Mudança recente no emprego. Uma hipoteca é um compromisso financeiro significativo, por isso os credores priorizam a estabilidade financeira. Se você perdeu recentemente o emprego ou mudou para o trabalho autônomo, isso pode ser motivo de preocupação. O mesmo acontece se você mudar para um novo emprego em uma área diferente. No entanto, se você mudou de emprego e ainda está no mesmo ramo de trabalho, isso não deve ser um problema.

O que fazer se o seu empréstimo hipotecário for negado

Dependendo do motivo da recusa, pode haver um ou mais problemas que você precisa resolver. “Se um mutuário foi recusado, é importante que ele entenda o motivo, o que o credor documentará por escrito”, diz Perry. “Dessa forma, eles podem explicar qual é o problema quando procuram um novo credor.”

“Se um grande banco lhe negou o empréstimo por algo além de apenas crédito ruim, tente explicar todos os seus problemas a um credor menor”, diz Dallal. “Muitas vezes eles podem fornecer serviços adaptados às suas necessidades individuais.”

Em alguns casos, você poderá se inscrever com um credor diferente e obter os resultados desejados. Antes de prosseguir, no entanto, analise o motivo da negação e considere reservar um tempo para resolvê-lo de qualquer maneira. Mesmo que você consiga a aprovação de outro credor, tomar medidas para melhorar sua qualidade de crédito pode ajudá-lo a obter condições mais favoráveis.

Com isso em mente, é importante observar que não há nada com que se envergonhar se o seu empréstimo for negado. Os credores hipotecários trabalham em números concretos e isso não é uma acusação ao seu caráter. Embora alguns problemas possam levar mais tempo para serem resolvidos do que outros, ainda pode haver um caminho claro para a aquisição de uma casa própria. Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para chegar lá:

Melhore sua pontuação de crédito. Se você foi negado devido a uma pontuação de crédito baixa, revise os requisitos mínimos de pontuação de crédito para comprar uma casa e tome medidas para resolver quaisquer problemas que possam estar diminuindo sua pontuação. Você pode começar obtendo uma cópia do seu relatório de crédito e revisando-o em busca de itens negativos. As etapas possíveis incluem o pagamento de dívidas de cartão de crédito, o pagamento de um empréstimo e a contestação de informações imprecisas.
Reduza seu DTI. Existem apenas duas alavancas que você pode usar com o DTI: pagamentos de dívidas e receitas. Infelizmente, iniciar uma corrida paralela para ganhar mais renda não ajudará muito, já que os credores normalmente exigem dois anos de renda de trabalho autônomo. No entanto, se você conseguir encontrar um emprego com melhor remuneração, isso pode ajudar. Alternativamente, você pode procurar oportunidades para reduzir o pagamento de suas dívidas, pagando saldos menores ou refinanciando dívidas com um prazo de reembolso mais longo. Lembre-se de que a última opção pode aumentar o total dos juros dessas dívidas.
Faça uma oferta menor. Se o valor de avaliação da casa for muito inferior ao preço de venda, o vendedor pode ser forçado a aceitar uma oferta mais baixa, pois outros potenciais compradores podem ter a mesma dificuldade para obter aprovação para um empréstimo com um valor de avaliação inferior.
Faça um pagamento inicial maior. Se as casas em sua área estão custando mais do que foram avaliadas, talvez você não consiga sobreviver com uma oferta mais baixa. Em vez disso, ofereça-se para investir mais dinheiro para reduzir o LTV o suficiente para atender aos padrões do credor.
Considere uma casa diferente. Se você não consegue fazer a matemática funcionar com o valor de avaliação versus o preço de venda, seu DTI é muito alto para o valor que você deseja pedir emprestado ou a casa não atende aos requisitos do seu programa de empréstimo, pode ser necessário manter a casa compras para encontrar um ajuste melhor para suas necessidades.
Economize mais dinheiro. Se você não tiver dinheiro suficiente na reserva para cobrir o pagamento inicial e os custos de fechamento, pode fazer sentido esperar e economizar mais dinheiro.
Obtenha um empréstimo sem exigência de entrada. Se você for o comprador de uma casa pela primeira vez ou se qualificar para um empréstimo para Assuntos de Veteranos ou um empréstimo do Departamento de Agricultura dos EUA, poderá obter uma hipoteca sem exigência de pagamento inicial. Lembre-se de que, se o valor da sua casa cair, você poderá acabar submerso por causa da hipoteca.
Inscreva-se em um programa de assistência para pagamento inicial. Se você é o primeiro comprador de uma casa ou tem renda baixa a moderada, pode ser elegível para um programa de assistência para pagamento inicial, que pode ajudá-lo a atender aos requisitos do credor para pagamento inicial e custos de fechamento.
Peça a alguém para assinar. Se a sua situação financeira ou de crédito for o problema, você poderá ser aprovado se alguém assinar seu pedido de empréstimo. Apenas certifique-se de que essa pessoa atenda aos requisitos de elegibilidade do credor e compreenda as responsabilidades de um fiador.
Ser paciente. Se você foi negado devido a uma mudança de emprego ou a itens negativos importantes em seus relatórios de crédito, talvez seja necessário simplesmente esperar até que não represente mais um risco para os credores em potencial. Consulte um profissional de hipotecas para ter uma ideia melhor de quanto tempo você deve esperar e o que você pode fazer enquanto isso para se preparar.

Como garantir que seu empréstimo hipotecário seja aprovado

Obter um empréstimo hipotecário é uma grande decisão, por isso é fundamental que você prepare suas finanças e relatórios de crédito com bastante antecedência de sua solicitação. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a maximizar suas chances de ser aprovado:

Revise sua pontuação e relatórios de crédito e resolva possíveis problemas.
Determine o seu orçamento para uma casa, incluindo o pagamento mensal e o valor total emprestado.
Calcule seu DTI e faça ajustes se necessário. Não se esqueça dos impostos sobre a propriedade, do seguro residencial e do seguro hipotecário em seus cálculos.
Economize o suficiente para atender aos requisitos de pagamento inicial e custos de fechamento e ainda tenha dinheiro sobrando para emergências e outras despesas inesperadas.
Evite solicitar quaisquer outros empréstimos ou cartões de crédito seis a 12 meses antes do pedido de empréstimo hipotecário, bem como durante o processo de hipoteca.
Inscreva-se com vários credores para ter uma ideia melhor do que você pode se qualificar.
Considere trabalhar com um corretor de hipotecas que pode ajudá-lo a encontrar o melhor credor para suas necessidades.

Embora essas etapas não garantam a aprovação, elas podem ajudar a aumentar suas chances de ser aprovado e garantir uma taxa de juros baixa.