Respostas para praticamente todas as perguntas que você tem sobre o compromisso

Depois de concluir a compra de sua casa, seu credor hipotecário poderá abrir uma conta de garantia para que você possa economizar dinheiro suficiente para pagar os impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário para a casa que você está comprando. O valor anual do imposto sobre a propriedade do acessador e o prêmio anual do seguro residencial da seguradora são divididos em uma base de custo mensal, e esse valor mensal é adicionado ao pagamento mensal do principal e dos juros da hipoteca, diz Carey. Nesse caso, uma conta vinculada é basicamente uma conta poupança, diz ele. Cada vez que você paga uma hipoteca, parte desse dinheiro vai para sua conta de garantia. Se você olhar o extrato da sua hipoteca, verá o valor que está sendo contribuído.

Os proprietários podem pensar no depósito como um orçamento forçado para partes importantes do pagamento da hipoteca, diz Koss. “Seu credor está apenas agindo como seu gerente de orçamento e garantindo que sempre haverá dinheiro suficiente em sua conta de garantia para pagar esses itens em dia”, diz ele. Isso ocorre para que você – e seu credor – não corram o risco de perder a casa devido a impostos não pagos ou se houver um incêndio e a casa não estiver segurada. É por isso que o pagamento mensal da hipoteca às vezes é chamado de pagamento PITI, que significa principal, juros, impostos e seguro.

Então, uma vez devido o imposto ou o prêmio do seguro, o credor paga a partir da conta de garantia em nome do proprietário. “Tudo é tratado nos bastidores e você não precisa se preocupar em pagar seus impostos ou seguro em dia”, diz Carey.

Se a venda fracassar por causa dos vendedores, o dinheiro será devolvido aos compradores. Se forem os compradores que desistirem, eles poderão perder o depósito. Detalhes sobre o que acontece com o dinheiro sério caso a venda não seja concretizada estarão no contrato de compra.

Se, por algum motivo, houver um saldo significativo restante em sua conta de garantia no momento da análise e reconciliação de garantia – que é realizada anualmente pelo credor – você tem direito a um reembolso desse valor, menos qualquer reserva necessária de fundos a serem retidos , diz Carey. “Muitos credores oferecem a capacidade de transferir o excedente do depósito e reduzir o pagamento mensal da hipoteca durante o próximo ano civil, ou podem reembolsar esses fundos a seu pedido”, diz ele.

Alguns credores impõem uma exigência de garantia para mitigar o risco, diz Carey. Por exemplo, os depósitos em garantia podem ser obrigatórios para certos tipos de programas de empréstimo, para empréstimos com alto valor de empréstimo, para quem compra uma casa pela primeira vez ou nos casos em que o proprietário tem um histórico de falta de pagamentos de impostos e seguros.

Depois de atingir um determinado patrimônio líquido em sua casa, você poderá ter a oportunidade de cancelar, mas geralmente há uma taxa inicial envolvida, diz Koss. Além disso, continuar a pagar impostos e seguros será de sua responsabilidade.

Algumas pessoas podem querer cancelar e assumir o controle, como se tivessem tido uma experiência ruim com um gestor de hipotecas no passado. Muitos proprietários acham mais fácil continuar pagando na conta de garantia.

Garante pagamentos dentro do prazo. O depósito ajuda a garantir que os proprietários não atrasem suas contas, fazendo pagamentos automáticos de seguros e impostos. Para os proprietários que usam uma conta de garantia, isso pode aliviar o estresse de fazer um grande pagamento para cobrir essas contas.

Custos de hipoteca mais baixos. Ao usar uma conta de garantia, você poderá receber um desconto nas taxas de juros e nos custos de fechamento.

Você está protegido. Com o tempo, os preços dos seguros e dos impostos podem flutuar. Portanto, se sua conta de garantia estiver com poucos fundos devido ao aumento de uma fatura, seu agente de garantia poderá cobrir temporariamente a diferença. Mas espere que o pagamento mensal da hipoteca eventualmente aumente para compensar essa cobertura.

Você sabe o que esperar. O pagamento mensal da hipoteca inclui o valor exigido para garantia pelo seu agente, então você quase sempre saberá o que esperar. E o seu credor enviará a você um aviso por escrito se o depósito envolvido no pagamento mensal da hipoteca precisar aumentar. Anualmente, você também receberá um extrato de garantia do seu credor que exibe o que você pagou.

Pagamentos antecipados. Ao abrir uma conta de garantia, pode ser necessário depositar fundos iguais a dois ou três meses de impostos sobre a propriedade e seguros. Os custos de fechamento de sua hipoteca também podem aumentar por causa disso.

Alvo de fraude. Os golpistas podem considerar a grande quantidade de fundos carregados em contas de garantia um alvo atraente. A fraude em garantia hipotecária geralmente se manifesta como um site falso que parece quase idêntico ao do seu credor. Os golpistas também podem ligar para você e persuadi-lo a transferir dinheiro ou entrar em contato com você por e-mail usando endereços semelhantes aos do seu credor.

Incapaz de ganhar interesse: Não espere ganhar juros com a maioria das contas de garantia. A grande quantidade de dinheiro que você tem em sua conta pode gerar juros enormes em uma conta poupança, por exemplo. Mas as contas de garantia não rendem juros, então, tecnicamente, você está perdendo muito dinheiro.