Michael Kilman não sabe como vai pagar os $ 88.000 em dívidas que acumulou para obter seu … (+)
Espera-se que a Suprema Corte decida a qualquer dia se bloqueia o plano do presidente Biden de perdoar até US $ 10.000 ou US $ 20.000 em dívidas estudantis federais para mais de 40 milhões de americanos, incluindo quase 20 milhões que podem ver seu saldo apagado.
Mas não é a Suprema Corte que torna Michael Kilman, 39, pai de quatro filhos de Denver (um de nove anos e três adolescentes), o mais ansioso. Como muitos outros com saldos altos, ele está mais preocupado com a iminente retomada de seus pagamentos neste outono.
“Afeta tudo, afeta até as coisas que faço com meus filhos e o fato de que talvez eu nunca consiga ter uma casa”, diz ele. “Todo mundo com quem você fala que tem grandes empréstimos estudantis diz a mesma coisa, que esses empréstimos são como esse grande peso que carregamos no pescoço que nos impede de ir bem.”
Kilman pegou $ 88.000 em empréstimos estudantis durante sua jornada de ensino superior, que começou na faculdade comunitária e terminou com um mestrado em antropologia aplicada pela Portland State University em 2014. Ele acumulou a maior parte dessa dívida durante a pós-graduação, onde o número de alunos pode pedir emprestado ao Tio Sam é muito maior. Desde então, ele ganhou uma renda modesta como professor adjunto e criador freelancer de mídia digital, complementado por outros biscates conforme necessário. (Ele agora também dirige para o DoorDash.)
“Nunca estive realmente em uma posição em que ganhasse dinheiro suficiente para pagar todos os pagamentos mensais do empréstimo, sempre tive que adiá-los de uma forma ou de outra”, diz Kilman. Isso significava que o saldo do empréstimo, incluindo juros, continuou crescendo, chegando a US$ 177.000 em março de 2020.
Foi quando o presidente Donald Trump impôs uma moratória de emergência Covid-19 sobre os pagamentos de empréstimos estudantis federais – e, mais importante, sobre o acúmulo de juros. Esse alívio pandêmico foi estendido pelo Congresso e depois pelo presidente Joe Biden. Agora, conforme previsto no acordo de teto da dívida adotado neste mês, a moratória termina em 1º de setembro, com os pagamentos sendo retomados em outubro.
Para mutuários com histórias semelhantes à de Kilman, o maior medo não é o que a Suprema Corte decidirá, é a ideia de voltar às restrições financeiras e preocupações que conheciam antes da pandemia. A situação é particularmente estressante para aqueles que têm poucas chances de reembolsar seu saldo. Kilman compara vividamente sua situação a andar em uma esteira por horas sem nunca chegar a nenhum destino, ou ir para o deserto e cavar um buraco apenas para que mais areia continue caindo e o traga de volta para onde você começou.
“(Se) você retirar esses pagamentos, causará uma grande crise para milhões de famílias americanas”, diz Kilman.
Um novo Conselho de Proteção Financeira do Consumidor estudar a atual situação financeira daqueles com dívidas estudantis levanta alarmes semelhantes; ele estima que 18,5% de todos os mutuários e quase 25% daqueles que devem $ 50.000 ou mais têm dois ou mais fatores de risco “que sugerem que eles podem ter dificuldades quando os pagamentos programados forem retomados”.
De acordo com dados mais recentes do Departamento de Educação, 3,5 milhões de americanos saldos diretos de empréstimos estudantis de $ 100.000 ou mais, enquanto 8,4 milhões de pessoas devem mais de US$ 40.000, mas menos de US$ 100.000. Alguns desses grandes devedores têm diplomas médicos, jurídicos ou outros graus avançados que um dia lhes renderão altos salários mais do que suficientes para pagar suas dívidas e viver bem.
Mas outro grupo crescente de devedores de alto saldo são aqueles – como Kilman – que contraíram grandes dívidas para obter mestrado em áreas de carreira de baixa remuneração, incluindo especialidades necessárias, como assistência social e aconselhamento em saúde mental. Os pesquisadores do Urban Institute calculam que os empréstimos para pós-graduação representam quase metade da dívida estudantil federal em 2017, acima de menos de um terço em 1995. Isso reflete não apenas o grupo maior (e mais diversificado) de alunos de pós-graduação desde que o governo federal elevou os limites de empréstimo para pós-graduação em meados dos anos 2000, mas também como as escolas exploraram esse poder de empréstimo . Entre 1999 e 2017, Relatório de Pesquisadores Urbanos, as mensalidades líquidas médias (após bolsa) para estudantes de mestrado aumentaram 79% em termos reais (ou seja, após o ajuste pela inflação). Por outro lado, as mensalidades líquidas e as taxas de licença aumentaram apenas 47%.
Este não é um daqueles problemas associados principalmente às escolas com fins lucrativos, que matriculam 10% de todos os alunos, mas representam metade de todos os padrões. É um fardo criado por um conjunto diferente de instituições. De acordo com uma análise de Urban que analisou a carga de endividamento média dos alunos de um programa de mestrado no momento da graduação, em comparação com sua renda média dois anos após a formatura, privado sem fins lucrativos universidades oferecem apenas 44% dos programas de mestrado, mas representam três quartos dos programas com o maior índice de endividamento.
Quão generalizado é o problema? um relatório urbano lançado em dezembro passado constatou que 23% dos programas de mestrado produzem graduados com dívidas iguais ou superiores a 100% de seus rendimentos após dois anos, o que é considerado um índice alto. No extremo, 7% dos programas têm índices muito altos – dívida média de US$ 80.875 e renda média de US$ 41.097.
Estudantes pegos no descompasso entre quanto devem e quanto ganham estão usando cada vez mais os programas de reembolso contingente de renda (IDR) do governo, que são projetados para tornar os pagamentos mais acessíveis, mas podem estender esses pagamentos por até 25 anos para aqueles com dívida do ensino superior.
É verdade que aqueles que trabalham em tempo integral para o governo e organizações sem fins lucrativos podem fazer pagamentos contingentes à renda e, teoricamente, se qualificar para o alívio do empréstimo de serviço público em 10 anos. (PSLF tem uma história conturbada que o governo Biden trabalhou duro para consertar.) Mas o trabalho de Kilman como professor adjunto no estado de Portland nunca o qualificou para o cancelamento acelerado do empréstimo “Somos trabalhadores temporários fortalecidos”, diz ele sobre a situação dos deputados . “A cada semestre, a cada trimestre, seus ganhos podem mudar.” Antes da moratória de pagamento do empréstimo estudantil, ele contava até com vale-refeição para manter sua família à tona. (Isso não é incomum; de acordo com uma pesquisa 2020 pela Federação Americana de Professores, um quarto dos auxiliares contava com programas de assistência pública.)
Junto com o programa de perdão de empréstimos de $ 10.000 / $ 20.000 atualmente perante a Suprema Corte, o governo Biden tem trabalhado em outras iniciativas destinadas a ajudar aqueles que não têm esperança de pagar seus empréstimos estudantis. Em janeiro, ele propôs uma revisão do plano de IDR conhecido como REPAYE. Aqueles com apenas empréstimos de graduação teriam que pagar apenas 5% de sua renda “discricionária” (metade do percentual REPAYE atual), o que, juntamente com uma redefinição de renda discricionária, reduziria os pagamentos mensais em mais da metade, colocando-os em uma situação difícil. caminho mais viável para o perdão do empréstimo. Mas quem só tem dívida para graduados ainda deve pagar 10%. (Aqueles, como Kilman, que têm ambos os tipos de dívida, teriam sua porcentagem de renda calculada com base na porcentagem de dívida da faculdade.)
Os mutuários com dívidas pós-graduadas continuariam a pagar sob o REPAYE por 25 anos, a menos que se qualificassem para o perdão do empréstimo de utilidade pública de dez anos. Seja como for, os grupos conservadores estão já discutindo que uma reescrita administrativa tão cara do programa IDR viola a lei federal, o que significa que esta proposta também pode ser adiada ou bloqueada pelos tribunais – ou pelos resultados da eleição de 2024.
