A reforma dura mais hoje do que há quase 80 anos, quando a Segurança Social foi instituída. Em 1935, quando a Lei da Segurança Social estabeleceu a idade de reforma nos 65 anos, o reformado médio poderia esperar viver cerca de mais cinco anos.
Corta para 2023 e as coisas mudaram. Muitos aposentados podem razoavelmente esperar viver mais 25 anos depois de pendurar as chuteiras, e não é incomum ver americanos que vivem até os 90 anos.
Não espere que as despesas com aposentadoria diminuam
“A questão principal não é quanto tempo durarão suas economias para a aposentadoria, mas quanto tempo você durará”, diz Kelly Palmer, fundadora da The Wealthy Parent, uma empresa de planejamento financeiro de Chicago, que cobra apenas taxas.
Embora a vida traga muitas surpresas que ninguém pode controlar, é melhor focar nos fatores que você pode, diz Palmer. O estilo de vida é um desses fatores.
“Você não gastará menos na aposentadoria e seu custo de vida aumentará”, diz ela. “Se você precisar ser convencido, observe sua taxa atual de gastos nos finais de semana versus a taxa de gastos nos dias úteis. Supondo que você trabalhe de segunda a sexta-feira, imagino que encontrará uma taxa de gastos nos finais de semana muito mais alta.”
Além do aumento dos gastos com viagens e atividades de lazer, que podem ser mais caros do que o esperado, os reformados geralmente consideram que outros custos são elevados.
“Quando as pessoas envelhecem, há custos associados ao envelhecimento, e os gastos com cuidados de saúde e medicamentos prescritos também podem aumentar as despesas”, diz Jennifer Kim, sócia sénior da Signature Estate & Investment Advisors em Los Angeles.
Ela aponta para cuidado a longo prazo, o que muitas vezes exige a contratação de pessoas para prestar cuidados de custódia, intermediários, de enfermagem qualificados ou de cuidados paliativos. Se não forem devidamente planejadas, essas despesas podem corroer as economias de uma vida inteira, diz Kim.
“Muitos também esquecem que, uma vez que não há mais deduções fiscais enquanto trabalham e contribuem para 401 (k) se planos de pensão e tendo uma casa toda quitada, seus impostos são tão altos durante a aposentadoria quanto eram enquanto trabalhavam, “Kim acrescenta.
Use uma calculadora de aposentadoria
A inflação é outro custo que muitos investidores não conseguem levar em conta.
Embora um planejador financeiro possa fazer uma análise sofisticada e abrangente da situação geral de um investidor, muitas vezes ajuda começar com alguns cálculos do tipo “faça você mesmo” para ter uma visão geral.
“As calculadoras online tornaram-se muito mais sofisticadas nos últimos cinco anos”, diz Melody Evans, consultora de gestão de fortunas da TIAA em Andover, Massachusetts.
“Uma simples pesquisa no Google ou uma visita ao site do plano de aposentadoria do seu empregador geralmente direcionará você para uma calculadora para determinar aproximadamente o andamento de suas economias”, diz ela.
Quanto mais perto você estiver da aposentadoria, mais precisas essas calculadoras provavelmente serão, acrescenta Evans.
O planejamento é o aspecto mais importante de uma transição bem-sucedida para a aposentadoria, diz Kim Gattis, consultor patrimonial e líder de equipe do UMB Bank em Wichita, Kansas.
“Em vez de pensar em quanto tempo suas economias podem durar, considere calcular suas necessidades de aposentadoria e trabalhar para atingir esse número até atingir a idade de aposentadoria”, diz ela.
Ao fazer seus cálculos, Gattis sugere revisar fatores, incluindo:
- Economias atuais.
- Despesas médias de vida.
- Custos de saúde.
- Hipoteca ou aluguel.
- Propriedade ou outras obrigações fiscais.
Esses são bons lugares para começar, pois cobrem muitas das despesas essenciais da vida antes de levar em conta as despesas mais divertidas, como viagens, hobbies e entretenimento.
“Há uma variedade de calculadoras disponíveis para auxiliar no planejamento da aposentadoria”, diz Gattis.
A regra dos 4% ainda se aplica?
A regra de retirada de 4% é uma diretriz usada por muitos planejadores e investidores individuais. Nos últimos anos, tem estado sob escrutínio.
A diretriz de regras foi desenvolvida pelo planejador financeiro William Bengen no início da década de 1990. Como o nome sugere, aconselha os aposentados a sacar 4% do saldo inicial da carteira de aposentadoria no primeiro ano de aposentadoria, ajustando os saques subsequentes à inflação.
Esta abordagem visa equilibrar um estilo de vida confortável na reforma com a preservação das poupanças a longo prazo. A regra baseia-se em dados históricos do mercado, indicando que uma carteira equilibrada de ações e obrigações deverá sustentar essa taxa de retirada ao longo de uma reforma de 30 anos.
“A regra dos 4% ainda é uma boa regra prática, mas não deve ser sua única métrica de planejamento”, diz Evans. “Esteja preparado para se reunir anualmente com um consultor para tratar de seus gastos e metas de doações em comparação com o desempenho de seu investimento para ajudá-lo a permanecer no caminho certo.”
Quanto mais rendimento garantido os reformados tiverem da Segurança Social, pensões, anuidades e outras fontes, menos necessidade terão de uma carteira de investimentos para gerar esses 4% ano após ano.
“A regra dos 4% não é imutável para todos os indivíduos”, diz Gattis.
Em vez de confiar apenas nessa taxa de retirada, ela recomenda que os investidores tomem algumas medidas adicionais.
“Estruture cuidadosamente suas retiradas para serem eficientes em termos fiscais”, acrescenta ela. “Isso pode incluir uma combinação de retiradas de seus investimentos de aposentadoria qualificados, bem como de suas contas de investimento após impostos.”
Os aposentados também devem estar cientes de alguns problemas potenciais com essa estratégia, diz Heath Hampton, principal consultor patrimonial da NDVR, com sede em Boston.
Por exemplo, existe o risco de viver mais de 30 anos na reforma.
Além disso, “a possibilidade de taxas de inflação mais elevadas no futuro iria certamente pôr em causa a regra dos 4%”, diz ele. “Com o aumento das taxas de inflação, os aposentados precisarão sacar mais dinheiro apenas para manter seu estilo de vida atual.”
Como funciona o piso de renda
O piso de rendimento é uma estratégia financeira que começa por garantir que despesas essenciais como habitação, cuidados de saúde, alimentação e outros custos básicos de vida sejam cobertos por fontes de rendimento garantidas, como Segurança Social, pensões ou anuidades.
Esta estratégia pode proporcionar tranquilidade aos reformados, sabendo que as suas necessidades fundamentais são satisfeitas, independentemente das flutuações do mercado ou das incertezas económicas.
“Os clientes que planearam ter fontes de rendimento garantidas para cobrir as suas despesas fixas parecem sentir menos ansiedade relacionada com o mercado na reforma”, diz Evans.
Embora não seja a melhor opção para todos os reformados, o piso de rendimento pode ajudar a criar estabilidade no planeamento para aqueles que se sentem vulneráveis, diz Evans. “A ideia de substituir o seu salário por um conjunto de investimentos variáveis pode ser muito intimidante para os futuros reformados”, diz ela.
Kim diz que o piso de renda é um bom exercício para determinar os gastos de um investidor na aposentadoria e para separar as necessidades e os itens essenciais dos desejos, que são despesas variáveis.
Um pré-aposentado pode calcular despesas essenciais a partir do piso de renda para determinar se fontes de renda previsíveis e confiáveis são suficientes para atender a essas necessidades.
“Se essas fontes forem suficientes para cobrir as necessidades, então a pessoa poderá atender às necessidades com os fundos que sobrarem”, diz Kim.
