Para muitas pessoas, US$ 1 milhão pode parecer muito dinheiro para se aposentar. Mas até onde esse valor realmente irá?
Não existe um processo único quando se trata de calcular essa resposta. Em vez disso, a esperança de vida do seu dinheiro de reforma é determinada pelas necessidades do seu estilo de vida, combinação de investimentos e residência, entre outros factores.
Isso significa contabilizar os custos de vida essenciais, os cuidados de saúde e o tipo de estilo de vida que você está planejando. Os aposentados que desejam viajar devem planejar gastar mais do que as pessoas que desejam ficar mais perto de casa e passar mais tempo com a família e amigos.
Além disso, a geografia desempenha um papel. Alguns estados e países custam menos do que outros quando se consideram impostos e custos de habitação.
A optimização das estratégias de investimento, incluindo a diversificação e os levantamentos com eficiência fiscal, também pode ajudar a aumentar os seus fundos de reforma.
Qual é a sua visão de aposentadoria?
Ao tentar descobrir quanto tempo seu dinheiro vai durar, entenda sua visão de aposentadoria, diz Joe Stepanek, consultor patrimonial da Thrivent em Andover, Minnesota.
Essa clareza, diz ele, “permite que você ajuste suas economias e gastos para trabalhar no sentido de tornar seus sonhos realidade. Faça perguntas que lhe permitam ser específico sobre seus planos futuros, como onde e quando você quer se aposentar, quantos anos você você está planejando, as paixões que você seguirá e se há flexibilidade em seu plano.”
Estabelecer um orçamento para a aposentadoria é essencial, diz Louis Czerwinski, planejador financeiro certificado da Allegiant Wealth Management em Wallingford, Connecticut.
“Você é alguém que quer viajar pelo mundo ou se contenta em tomar uma xícara de café com um livro na varanda? Ambos os perfis de despesas terão necessidades de despesas de aposentadoria muito diferentes”, diz Czerwinski.
Ele recomenda diferenciar entre despesas essenciais e discricionárias e prever possíveis mudanças durante a aposentadoria.
“Por exemplo, se você planeja reduzir o tamanho ou mudar para um estado com imposto de renda menor ou nenhum imposto de renda ou impostos imobiliários mais baixos, seu plano deve refletir esses custos mais baixos de aposentadoria”, diz ele.
Não se esqueça da inflação e dos custos de saúde
Um erro comum é subestimar as despesas de aposentadoria e não levar em conta a inflação e os custos crescentes dos cuidados de saúde em seus cálculos.
Como regra geral, diz Stepanek, economize cerca de oito a 10 vezes o seu salário para a aposentadoria. Para se preparar para viver com uma renda fixa, analise todos os seus ativos, incluindo contas individuais de aposentadoria, 401(k)s, anuidades, contas de corretagem, pensões, benefícios esperados da Previdência Social e participações imobiliárias.
“Se você precisar de mais economias, considere trabalhar com um consultor financeiro que possa ajudá-lo a determinar fontes alternativas de renda para preencher a lacuna”, diz ele.
Stepanek cita Thrivent Pesquisa de preparação para a aposentadoria de 2022em que dois terços dos reformados e pré-reformados consideraram a inflação uma das principais preocupações financeiras para os seus anos dourados.
“Planeje-se para possíveis riscos futuros, como volatilidade do mercado, inflação ou eventos de saúde inesperados que podem prejudicar sua situação financeira e impactar a forma como você paga as despesas na aposentadoria”, diz ele.
Pagar dívidas pode esticar os dólares de aposentadoria
Eliminar dívidas também é uma forma de garantir que seu dinheiro vá o mais longe possível na aposentadoria. As dívidas na reforma podem sobrecarregar recursos limitados, tornando difícil cobrir despesas essenciais e comprometendo a segurança financeira.
“Estabeleça uma meta de pagar toda ou pelo menos uma quantia significativa de sua dívida para minimizar o impacto financeiro na aposentadoria”, diz Stepanek.
Um erro comum é acreditar que as despesas diminuem na aposentadoria. Na verdade, os aposentados que viajam ou adotam novos hobbies podem gastar mais. Reduzir o tamanho da sua casa pode economizar algum dinheiro, mas esteja ciente das novas despesas associadas a essa mudança, como taxas de associação de proprietários ou taxas de instalações em uma comunidade para idosos.
Onde você mora é importante
O valor de 1 milhão de dólares pode variar consideravelmente com base na localização geográfica, diz Czerwinski, uma vez que as estruturas fiscais locais, os custos dos cuidados de saúde, os preços da habitação e as taxas de inflação influenciam a duração desse pé-de-meia.
Por exemplo, diz ele, na Califórnia, embora não haja impostos sobre os benefícios de aposentadoria da Previdência Social, os impostos estaduais sobre vendas estão entre os mais altos do país. Isso se soma aos elevados custos de vida, especialmente nas áreas urbanas.
“Isto implica que 1 milhão de dólares poderá esgotar-se mais rapidamente na Califórnia do que noutros estados”, diz ele. “Em contraste, a Flórida é conhecida por ser mais favorável aos impostos para os aposentados. O estado não cobra imposto de renda pessoal, o que significa que não tributará pensões ou a maioria das outras fontes de renda de aposentadoria.”
A estratégia de investimento também desempenha um papel na duração de 1 milhão de dólares na reforma. A sua alocação de investimento é crucial porque determina o potencial de crescimento e a exposição ao risco da sua carteira, afetando a sua capacidade de fazer com que aquele pé-de-meia de 1 milhão de dólares dure tanto quanto você.
“Diversifique sua alocação e fontes de renda”, diz Brian Windsor, vice-presidente e consultor financeiro da Bogart Wealth em McLean, Virgínia.
“Você pode considerar o gerenciamento de suas fontes de dinheiro para otimização tributária e fluxo de caixa”, acrescenta.
Melhores fundos mútuos e ETFs para aposentadoria hoje
| Fundo mútuo ou ETF | Taxa de despesas |
| Fundo Vanguard Target Retirement 2025 (ticker: VTTVX) | 0,08% |
| Fundo de Crescimento Conservador Vanguard LifeStrategy (VSCGX) | 0,12% |
| ETF de alocação moderada principal iShares (AOM) | 0,15% |
| iShares TIPS Bond ETF (TIP) | 0,19% |
| ETF de títulos do Tesouro iShares de 0 a 3 meses (SGOV) | 0,07% |
| Ações de investidores do Vanguard Wellesley Income Fund (VWINX) | 0,23% |
| Fundo Vanguard Wellington (VWELX) | 0,25% |
Otimizando Seu Portfólio de Investimentos
Entre os clientes de Windsor, uma estratégia envolve apoiar-se em dinheiro não relacionado à aposentadoria no início da aposentadoria, o que permite que fundos qualificados e com impostos diferidos cresçam por mais tempo.
Freqüentemente, os pré-aposentados cometem o erro de focar apenas no valor a ser economizado até a data da aposentadoria. Ao fazer isso, eles ignoram a próxima parte da poupança para a aposentadoria: garantir que o dinheiro dure até 35 anos.
“Lembre-se de que seu horizonte de investimento não é até a aposentadoria, mas até a aposentadoria”, diz Devin Carroll, planejador de aposentadoria do Carroll Advisory Group em Texarkana, Texas.
“Construa sua alocação de investimentos com base em seus objetivos pessoais e tolerância ao risco”, acrescenta Carroll. “Não se deixe levar pelo barulho do curto prazo e mantenha a disciplina em sua abordagem.”
