Quanto do meu orçamento mensal deve ser destinado a empréstimos estudantis?

Principais vantagens:

Não existe uma regra definida sobre quanto do seu orçamento deve ser destinado a empréstimos estudantis, mas um pagamento mensal que exceda 10% de sua renda pode ser oneroso.
Você pode reduzir os pagamentos solicitando um plano de reembolso baseado em renda (IDR) ou refinanciando seus empréstimos estudantis para novos termos.
Fazer um orçamento pode ajudar a determinar quanto você pode pagar em empréstimos estudantis a cada mês.

Após um hiato de quase quatro anos, os mutuários voltaram a fazer pagamentos mensais de seus empréstimos federais a estudantes. Encontrar espaço em seu orçamento para esses pagamentos pode ser um desafio, especialmente se você estiver fazendo malabarismos com aluguel, compras e outras contas.

Embora não exista uma regra definida sobre quanto do seu orçamento deve ser destinado a empréstimos estudantis a cada mês, pagamentos que excedam 10% de sua renda podem se tornar onerosos. No entanto, se você puder fazer pagamentos extras, poderá sair das dívidas mais rapidamente e economizar juros.

Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a fazer um orçamento para empréstimos estudantis e encontrar o plano de reembolso que funciona para você.

Determinando seu orçamento

A situação financeira de cada pessoa é diferente, portanto não existe uma regra rígida sobre quanto do seu orçamento deve ser destinado a empréstimos estudantis. Alguns mutuários precisam reduzir ao máximo o valor que pagam, enquanto outros têm meios para fazer pagamentos extras e acelerar o pagamento da dívida.

Um primeiro passo importante é avaliar seu orçamento. Uma estratégia orçamentária popular é a regra 50/30/20:

50% da sua renda vai para necessidades, como aluguel, transporte e assistência médica.
30% da sua renda vai para desejos, como jantar fora, serviços de streaming e viagens.
20% da sua renda vai para poupanças e pagamento de dívidas, como um fundo de emergência, contas de cartão de crédito e pagamentos de empréstimos estudantis.

Dependendo do seu estilo de vida, talvez seja necessário ajustar essas porcentagens. Se sua meta é saldar dívidas educacionais rapidamente, você pode querer cortar suas despesas discricionárias para 15% e canalizar a diferença para seus empréstimos estudantis.

Se suas despesas não sobrarem muito para empréstimos estudantis, você poderá explorar planos de reembolso alternativos para reduzir potencialmente suas contas mensais de empréstimos estudantis. Dito isso, todos devem manter os pagamentos mínimos de empréstimos estudantis para evitar inadimplência ou inadimplência.

Quanto do seu orçamento deve ser destinado a empréstimos estudantis?

Embora a situação de cada pessoa seja diferente, as diretrizes do Departamento de Educação sugerem que os pagamentos de dívidas estudantis devem ficar em torno ou abaixo de 20% de sua renda discricionária – ou 8% de sua renda total a cada mês. A renda discricionária é o que resta depois que os impostos e outras necessidades são cobertos. Betsy Mayotte, presidente do Institute of Student Loan Advisors, sugere limitar ainda mais o limite, em 10% de sua renda discricionária.

“Quando alguém contrai empréstimos pela primeira vez, geralmente aconselhamos não pedir mais empréstimos do que aquilo que resultará em 10% do seu rendimento em pagamentos mensais”, diz Mayotte.

Da mesma forma, o Consumer Financial Protection Bureau aconselha os estudantes a não pedirem mais empréstimos estudantis do que esperam ganhar no primeiro ano após a faculdade. Se o pagamento do seu empréstimo estudantil for difícil de pagar, você poderá reduzi-lo solicitando um plano de reembolso baseado em renda ou refinanciando para obter melhores taxas e termos.

“O reembolso baseado na renda é uma forma de tornar o pagamento proporcional à sua renda”, diz a profissional certificada em empréstimos estudantis Meagan McGuire. “O refinanciamento poderia ser outra forma de ajustar o pagamento… mas com o benefício adicional de reduzir a sua taxa de juros.”

Tenha em mente que o refinanciamento de empréstimos federais os torna privados, o que significa que você perderá a elegibilidade para planos de reembolso federais, programas de perdão e outros benefícios.

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Diretrizes para orçamento de empréstimos estudantis

Aqui estão algumas diretrizes a serem consideradas ao fazer o orçamento para empréstimos estudantis.

A regra dos 10%

Pode ser difícil arcar com o pagamento de um empréstimo estudantil que exceda 10% de sua renda discricionária. Digamos, por exemplo, que seu salário líquido mensal seja de US$ 3.500. O pagamento do seu empréstimo estudantil não precisa ser superior a US$ 350 para atender a esta diretriz. Se você devesse $ 30.000 a uma taxa de 6%, seus pagamentos seriam de $ 333 em um plano padrão de 10 anos, que estaria dentro desse limite.

Usar uma calculadora de empréstimos estudantis pode ajudá-lo a calcular os números de sua própria dívida. Insira seu saldo total, taxa de juros e prazo de reembolso para ver seu pagamento mensal e custos de juros de longo prazo.

Considere a elegibilidade para perdão do empréstimo

“Você deveria tentar pagar o mínimo possível todos os meses”, diz Mayotte. “Você quer maximizar o benefício do perdão.”

Isso geralmente significa obter seus empréstimos em um plano de reembolso baseado em renda, o que de qualquer maneira pode ser um pré-requisito para o perdão do empréstimo.

Por exemplo, o Programa de perdão de empréstimos de serviço público perdoará seu saldo restante após 120 pagamentos (o que leva 10 anos) se você estiver empregado em tempo integral em um emprego qualificado por um empregador qualificado. Além disso, os próprios planos de IDR terminam em perdão do empréstimo se você ainda tiver saldo no final do prazo.

A maioria dos planos de IDR ajusta seus pagamentos mensais para 10% a 20% de sua renda discricionária. O novo plano SAVE reduzirá os pagamentos de empréstimos de graduação para 5% a partir de julho de 2024. Também oferecerá perdão de empréstimos após 10 anos para saldos originais de US$ 12.000 ou menos. Por outro lado, os outros planos de IDR perdoam o saldo dos seus empréstimos após 20 ou 25 anos.

Outros fatores orçamentários a serem considerados

Solicitar reembolso baseado em renda.
Refinanciamento para melhores taxas e prazos.
Entrar em contato com seu credor sobre uma modificação de pagamento se você estiver enfrentando dificuldades com empréstimos estudantis particulares.

Por outro lado, os mutuários com rendimento excedentário poderiam fazer pagamentos adicionais sobre os seus empréstimos para saldá-los mais rapidamente – sem penalidades. Voltemos ao exemplo de um empréstimo de $ 30.000 a uma taxa de 6%.

Se você mantivesse o prazo de 10 anos a US$ 333 por mês, pagaria US$ 9.967 em juros gerais. Mas se você pagasse US$ 100 extras por mês, economizaria cerca de US$ 3.000 em juros e sairia da dívida quase três anos mais rápido.

Para encontrar dinheiro extra para empréstimos estudantis em seu orçamento, procure maneiras de diminuir suas despesas, como mudar para um apartamento mais barato ou rebaixar seu carro. Ou você pode considerar maneiras de aumentar sua renda, como pedir um aumento, iniciar uma atividade paralela ou vender itens que não usa mais.

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Alcançando um equilíbrio: orçamento para empréstimos estudantis e poupança

Embora você queira pagar seus empréstimos estudantis o mais rápido possível, não se esqueça de seus outros objetivos financeiros. Por exemplo, é uma boa ideia economizar um fundo de emergência que possa cobrir despesas de três a seis meses antes de acelerar o pagamento da dívida.

Também é importante economizar para a aposentadoria e maximizar qualquer benefício correspondente que seu empregador ofereça. Se você tiver outras dívidas, considere fazer pagamentos extras para a dívida com a taxa de juros mais alta. Por exemplo, se o seu cartão de crédito cobra juros de 21%, enquanto os empréstimos estudantis têm uma taxa de 6%, o combate à dívida do cartão de crédito deve ter precedência.

Ao considerar o quadro completo de suas finanças, incluindo receitas, despesas, metas de poupança e obrigações de dívida, você pode encontrar um equilíbrio entre pagar empréstimos estudantis e cumprir suas outras metas financeiras.

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