Quando refinanciar sua hipoteca é uma má ideia?

Principais vantagens:

O refinanciamento faz sentido se você conseguir obter uma taxa de juros mais baixa ou pagar sua hipoteca mais rapidamente.
O refinanciamento não é a melhor escolha quando as taxas de juros são altas ou se sua renda e emprego são instáveis.
Antes de refinanciar, é importante avaliar seus objetivos financeiros e determinar seu ponto de equilíbrio.

Se você está procurando maneiras de reduzir o pagamento mensal da hipoteca ou aproveitar o patrimônio da sua casa, pode estar considerando o refinanciamento. O refinanciamento de sua hipoteca traz muitos benefícios, mas há compensações a serem consideradas primeiro. Antes de prosseguir, reserve um tempo para considerar se o refinanciamento realmente irá beneficiá-lo financeiramente.

Compreendendo o refinanciamento hipotecário

Ao refinanciar, você substitui sua hipoteca atual por um novo empréstimo residencial. Muitas pessoas refinanciam para aproveitar as taxas de juros mais baixas e reduzir os custos de hipotecas.

Se você atualmente tem uma hipoteca de 15 anos, pode refinanciar para estender os prazos do empréstimo e reduzir seus pagamentos mensais. Estender os termos do empréstimo aumentará o valor geral que você paga, mas reduzirá os pagamentos mensais da hipoteca.

Você também pode fazer um refinanciamento de saque, que envolve um empréstimo do patrimônio que você construiu em sua casa. Para fazer isso, você refinanciará sua casa por um valor maior do que o devido atualmente na hipoteca e receberá a diferença em dinheiro. Você pode usar esses fundos para financiar um projeto de reforma residencial ou pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos.

Quando o refinanciamento de uma hipoteca é uma má ideia?

O refinanciamento traz muitos benefícios, mas não é a melhor solução para todos. Se isso faz sentido para você depende de seus objetivos financeiros e das condições econômicas atuais. Vejamos três cenários em que o refinanciamento pode ser uma má ideia.

Refinanciamento com alta taxa de juros

Melissa Cohn, banqueira executiva de hipotecas da William Raveis Mortgage na cidade de Nova York, diz que você não deve refinanciar a menos que consiga garantir uma taxa de juros 0,75% inferior à taxa atual. Se a sua nova taxa de juros for maior do que a que você já possui, o refinanciamento provavelmente não será uma boa escolha porque custará mais ao longo da vida do empréstimo.

Você planeja se mudar em breve

Mesmo que as taxas de juros sejam baixas, o refinanciamento não é uma boa ideia se você planeja se mudar nos próximos anos. Isso porque, se você se mudar, levará muito tempo para equilibrar os custos decorrentes do refinanciamento.

“Existem custos de fechamento associados ao refinanciamento, então você precisa levar isso em consideração. Se você refinanciar para um novo empréstimo de 30 anos depois de ter uma hipoteca por alguns anos, estará começando tudo de novo com a amortização do hipoteca”, diz Cohn.

Emprego e renda instáveis

Se você está preocupado em perder o emprego ou se sua renda varia mês a mês, o refinanciamento provavelmente não é uma boa ideia. O refinanciamento é melhor para mutuários que estão em situação financeira estável.

Você não economizará dinheiro imediatamente com o refinanciamento, pois terá que arcar com os custos de fechamento. E se você refinanciar para prazos de empréstimo mais curtos, isso poderá esticar seu orçamento e colocar sua casa em risco desnecessariamente.

Custos ocultos de refinanciamento de uma hipoteca

A maioria das pessoas refinancia para economizar dinheiro, então pode ser um choque acabar gastando entre 3% a 6% do valor total do empréstimo nos custos de fechamento. Isso significa que se você fizer uma hipoteca de $ 400.000, poderá acabar pagando entre $ 12.000 e $ 24.000 em custos de fechamento.

Os custos de refinanciamento variam dependendo do credor, mas os custos de fechamento normalmente incluem taxas de inscrição, taxa de originação, taxa de inspeção e taxa de revisão advocatícia. E alguns credores podem cobrar uma multa de pré-pagamento, já que você está pagando antecipadamente o empréstimo antigo.

Dicas e conselhos úteis sobre refinanciamento hipotecário

“O refinanciamento custa dinheiro e, em muitos casos, pode representar uma quantia substancial”, diz o treinador financeiro e planejador financeiro certificado Ohan Kayikchyan. Se o seu objetivo principal é economizar dinheiro, ele recomenda seguir os seguintes passos antes de refinanciar:

Determine seu ponto de equilíbrio. Seu ponto de equilíbrio é quanto tempo você precisará ficar em casa antes de recuperar o valor gasto nos custos de fechamento. Por exemplo, se você gastar US$ 5.000 em custos de fechamento e economizar US$ 100 por mês, levará 50 meses para atingir o ponto de equilíbrio. Se você sabe que não vai ficar tanto tempo em casa, o refinanciamento não faz sentido financeiro.
Tenha um plano para suas economias. Se o seu objetivo é economizar dinheiro, é importante ter um plano sobre o que você fará com o dinheiro liberado após o refinanciamento. Por exemplo, os fundos irão para investimentos ou custos de educação? Ou isso é apenas uma forma de liberar seu orçamento mensal?
Verifique se há penalidades de pré-pagamento. Se o refinanciamento reduzir sua taxa de juros, mas aumentar os termos do empréstimo, você acabará pagando mais no longo prazo. Verifique se sua hipoteca vem com multa de pré-pagamento. Se isso acontecer, você sempre pode pedir ao seu credor que renuncie.