A dívida do cartão de crédito está prejudicando as finanças de milhões de americanos. Durante muitas décadas, as famílias afundaram-se num mar de tinta vermelha.
Como as taxas de juros do cartão de crédito tendem a ser altas, quanto mais alguém se endivida, mais difícil é sair do buraco.
Então, quanta dívida de cartão de crédito o americano médio tem hoje?
O valor médio da dívida de cartão de crédito nos EUA
No segundo trimestre de 2023, o saldo médio do cartão de crédito nos EUA era de US$ 5.947, de acordo com TransUniãouma das três principais agências de relatórios de crédito.
“Isso representa o saldo médio mais alto desde o segundo trimestre de 2008”, disse Paul Siegfried, vice-presidente sênior e líder de negócios de cartão de crédito da TransUnion.
Os saldos totais de cartões de crédito nos EUA atingiram um recorde de US$ 963 bilhões durante o segundo trimestre de 2023, de acordo com a TransUnion. Isso representa um aumento de 17% em relação ao mesmo trimestre de 2022.
Siegfried observa que saldos mais elevados colocam os consumidores em risco porque “saldos elevados geram pagamentos mínimos elevados”.
Desde que o Conselho da Reserva Federal dos EUA iniciou a sua última campanha de aumento das taxas no início de 2022, as taxas de juro dos cartões de crédito dispararam para níveis recordes. Isso torna ainda mais difícil para os mutuários saldar dívidas à medida que os seus saldos aumentam.
Por que a dívida do cartão de crédito está aumentando?
Os saldos totais dos cartões de crédito estão crescendo em parte porque mais pessoas estão solicitando cartões, diz Siegfried.
“O número de consumidores que adquiriram cartão de crédito continuou a aumentar nos últimos três anos e atingiu um máximo histórico”, afirma.
No segundo trimestre de 2023, havia mais 70 milhões de contas de cartão de crédito abertas do que em 2019, antes da pandemia, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova Iorque.
Cerca de 69% dos americanos tinham uma conta de cartão de crédito durante o segundo trimestre de 2023, contra 65% no final de 2019 e 59% no final de 2013.
Além disso, as pessoas estão procurando plástico nas carteiras com mais frequência.
“O saldo médio por consumidor aumentou à medida que os gastos do consumidor aumentaram como resultado da inflação elevada e do aumento dos salários”, diz Siegfried.
Dana Menard, planejadora financeira certificada, fundadora e planejadora financeira líder da Twin Cities Wealth Strategies Inc. em Maple Grove, Minnesota, diz que viu um aumento nos gastos com cartão de crédito entre os clientes.
“Definitivamente notei um aumento no uso de cartão de crédito e no endividamento entre meus clientes potenciais e potenciais nos últimos anos”, diz ele.
A maioria dos seus clientes afirma que a razão é a inflação – especialmente os preços mais elevados de produtos básicos como alimentos, habitação, gás e serviços públicos –, diz Menard.
Brittany Brinckerhoff, planejadora financeira certificada da Hilltop Wealth Advisors em Chapel Hill, Carolina do Norte, também viu clientes assumirem mais dívidas de cartão de crédito nos últimos anos.
Ela concorda que a inflação é uma das principais razões e acrescenta que as taxas de juro mais elevadas estão a encarecer outras responsabilidades, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos para aquisição de habitação.
Todos estes custos crescentes forçaram mais pessoas a recorrer aos cartões de crédito para colmatar os seus défices orçamentais.
Brinckerhoff acredita que a situação pode piorar antes de melhorar, especialmente à luz da retomada dos pagamentos de empréstimos estudantis em outubro. “Isso poderia adicionar estresse adicional aos orçamentos mensais de muitas pessoas”, diz ela.
Kassi Fetters, planejadora financeira certificada e fundadora da Artica Financial Services em Anchorage, Alasca, diz que está percebendo que cada vez mais clientes “usam dívidas de cartão de crédito como dinheiro de emergência, em vez de ter um fundo de emergência em dinheiro”.
Outros clientes estão contraindo mais dívidas de cartão de crédito simplesmente porque não acompanham de perto seus gastos, diz ela.
O que você pode fazer para reduzir sua dívida de cartão de crédito?
Se você está se afogando em obrigações de cartão de crédito – ou está preocupado por estar indo nessa direção – há várias coisas que você pode fazer para se livrar das dívidas.
Brinckerhoff diz que o primeiro passo para saldar a dívida do cartão de crédito é obter uma compreensão mais profunda do seu fluxo de caixa. Veja quanto você está gastando todos os meses e liste suas maiores despesas.
“Olhar para suas despesas nem sempre é divertido”, diz ela. “Mas se você está acumulando dívidas de cartão de crédito de forma consistente, precisa entender o que está contribuindo para isso.”
Depois de ter uma melhor compreensão de seus gastos, você poderá fazer um plano para pagar sua dívida.
“Descubra quanto você pode alocar para pagamentos com cartão de crédito a cada mês e considere se há alguma maneira de reduzir suas despesas de subsistência para que a dívida não continue a acumular”, diz Brinckerhoff.
Se o corte de despesas resultar em mais economia, você poderá usar esse dinheiro extra para pagar seu saldo ainda mais rápido, acrescenta ela.
Monica Dwyer, planejadora financeira certificada com sede em West Chester, Ohio, vice-presidente e consultora patrimonial da Harvest Financial Advisors, diz que encontrar a abordagem que funciona melhor para você é a chave para pagar dívidas com sucesso.
Ela observa que muitos especialistas recomendam pagar primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas, pois isso provavelmente economizará mais dinheiro no longo prazo.
“Mas algumas pessoas acham que pagar a dívida de menor valor lhe dá uma sensação de realização e permite que você tenha algum sucesso, motivando-o a continuar e a enfrentar mais dívidas”, diz ela.
Ficar motivado o ajudará a cumprir seu plano para pagar sua dívida. Mas mesmo que você ataque sua dívida com entusiasmo no início, sua motivação pode diminuir com o tempo.
Depois de se comprometer a pagar dívidas, é importante tomar medidas para permanecer no caminho certo, diz Niv Persaud, planejador financeiro certificado e diretor administrativo da Transition Planning & Guidance em Atlanta.
“Escreva seu compromisso de saldar dívidas de cartão de crédito e exiba-o onde você verá diariamente”, diz ela. “Faça um pôster com um gráfico de barras ou crie um protetor de tela – o que for necessário para ajudá-lo a manter o foco.”
Outras etapas recomendadas pela Persaud incluem a criação de uma conta de e-mail separada para e-mails de varejo. Dessa forma, você terá menos probabilidade de ver novas ofertas entrando em sua conta de e-mail normal e gastando demais.
No seu telefone, “remova alertas de texto de suas lojas favoritas”, diz ela.
Uma ótima maneira de acelerar seu plano de pagamento de dívidas é aproveitar uma nova fonte de renda, diz Persaud.
“Encontre uma agitação lateral”, diz ela. “Isso lhe dará mais renda e você não terá tempo para gastar dinheiro porque estará trabalhando.”
