Qual é a pontuação média de crédito?

A pontuação de crédito média do FICO nos EUA é 716. O VantageScore médio, outro modelo de pontuação de crédito frequentemente usado, é 702.

“Existem centenas de pontuações de crédito diferentes, e todas elas usam as informações do seu relatório de crédito para gerar uma pontuação”, diz Rod Griffin, diretor sênior de educação e defesa do consumidor da Experian. “Muitas vezes as pessoas conseguem obter a pontuação de crédito mais alta, mas isso geralmente não é necessário.”

Em vez disso, ele aconselha focar em garantir que as informações em seu relatório de crédito sejam precisas, entendendo como essas informações são usadas para calcular sua pontuação de crédito e quais etapas você pode tomar para melhorar sua pontuação se isso estiver impedindo você de acessar oportunidades financeiras.

As pontuações de crédito normalmente são medidas em uma faixa de 300 a 850. Essas pontuações são categorizadas de “ruim” até “excelente”, com base no modelo de pontuação usado.

A pontuação média do FICO tem aumentado desde 2005, quando a média era de 688. Em Abril de 2005, 6,8% da população tinha uma pontuação FICO inferior a 500. Em Abril de 2021, essa percentagem tinha caído para apenas 3% da população. Mais de 23% da população teve uma pontuação excepcional em 2021, contra apenas cerca de 16% em 2005.

As pontuações de crédito tendem a variar de acordo com a idade. “Em geral, vemos que as pontuações de crédito tendem a melhorar à medida que as pessoas envelhecem e ganham mais experiência com crédito”, diz Griffin. “Os consumidores mais velhos podem ter menos dívidas, ter taxas de utilização de crédito mais baixas e menos pagamentos perdidos, em média, do que os consumidores mais jovens. É por isso que vemos que a Geração Silenciosa tem pontuações de crédito mais altas do que a Geração Z, por exemplo.”

Em setembro de 2022, a pontuação média de crédito por idade, de acordo com os dados da Experian, era a seguinte.

As pontuações médias de crédito também tendem a variar em cada estado. Minnesota tem a pontuação média de crédito mais alta, 742, enquanto o estado com a pontuação média mais baixa é o Mississippi, 680, de acordo com dados da Experian.

“Os estados com pontuações de crédito mais altas tendem a ter taxas de utilização mais baixas, menos atrasos nos pagamentos e menos dívidas”, diz Griffin. “Os estados com pontuações de crédito mais baixas tendem a ter taxas de utilização de crédito mais altas, maior frequência de atrasos nos pagamentos e mais dívidas.”

Em setembro de 2022, a pontuação de crédito média por estado, de acordo com dados da Experian, era a seguinte.

“A vida é muito melhor com uma pontuação mais alta”, diz Wayne Durr, professor de finanças do Stonehill College. “Sua pontuação, aos olhos dos credores, seguradoras e empregadores, é um indicador de quão responsável você é.” Quanto maior for sua pontuação, mais fácil será conseguir empréstimos, cartões de crédito e empregos.

“A boa notícia é que sua pontuação FICO é dinâmica e muda com seu comportamento de crédito, então sua pontuação FICO hoje não precisa ser sua pontuação FICO amanhã”, diz Tommy Lee, diretor sênior de pontuação e análise da FICO.

Se uma pontuação de crédito baixa está atrapalhando as oportunidades financeiras, considere estas dicas sobre como melhorar sua pontuação de crédito.

O histórico de pagamentos é o maior fator na determinação de sua pontuação de crédito com base nos cálculos FICO e VantageScore. Isso mostra como é importante pagar suas contas em dia, mesmo que isso signifique apenas fazer o pagamento mínimo, diz Durr.

“Quando possível, pague mais do que o mínimo para saldar sua dívida”, diz ele. O pagamento contínuo de sua dívida também ajudará a melhorar sua taxa de utilização de crédito.

“O crédito é uma ferramenta financeira, mas a dívida pode ser um problema financeiro”, diz Griffin. Ter muitas dívidas pode prejudicar sua taxa de utilização ou a porcentagem de crédito disponível que você usa, o que representa a segunda maior parte dos cálculos de pontuação de crédito.

“Quanto menor for sua taxa de utilização, melhor”, diz ele. “Pessoas com as melhores pontuações de crédito têm taxas de utilização inferiores a 10%.”

Isso significa que se você tiver $ 50.000 de crédito disponível em todas as suas linhas de crédito, você não deve usar mais do que $ 5.000 de cada vez.

Você também pode pedir à administradora do cartão de crédito que aumente seu limite de crédito, o que pode ajudar a reduzir sua taxa de utilização, diz Durr. “Não solicite isso a menos que você esteja pagando suas contas em dia, porque a negação do aumento do limite de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.”

Pode parecer contra-intuitivo, mas se você tiver uma conta de crédito que não usa mais, não a feche. Pare de usá-lo, diz Durr. “Em alguns casos, fechar uma conta de crédito pode prejudicar sua pontuação”, acrescenta.

Fechar a conta reduzirá o crédito disponível, aumentando assim a sua pontuação de utilização.

“Ao preparar-se para fazer uma compra importante, é fundamental demonstrar estabilidade nos três a seis meses que antecedem a compra”, diz Griffin.

Uma maneira de manter sua pontuação de crédito em ótima forma antes de uma grande compra é evitar qualquer coisa que possa levar a uma consulta de crédito.

“Embora o impacto seja baixo, consultas recentes ao seu relatório de crédito podem prejudicar temporariamente a sua pontuação”, diz Griffin. “Se você planeja fazer uma compra significativa, como uma hipoteca, é uma boa prática evitar abrir ou fechar novas contas durante os meses que antecedem o pedido.”

E adie qualquer compra grande até que sua inscrição seja aprovada e toda a papelada finalizada, diz ele.

Se você detectar um erro, entre em contato imediatamente com a agência de relatórios de crédito para corrigi-lo.

Você também pode usar ferramentas como o Experian Boost para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. A ferramenta permite que você aplique pagamentos regulares de contas, como celulares, serviços de streaming ou serviços públicos, aos cálculos de sua pontuação de crédito.

“Vemos uma melhoria nas pontuações de duas em cada três pessoas que usam o Experian Boost, com um aumento médio de 13 pontos”, diz Griffin.

“Nossa economia funciona com base no crédito”, diz Durr. “Sua pontuação de crédito tem um grande impacto em sua situação financeira.”

É a principal variável que os credores usam para determinar se lhe concederão crédito e também desempenha um papel nas taxas de juros e nas condições do empréstimo, diz ele. Os empregadores podem verificar sua pontuação de crédito antes de lhe oferecer um emprego, e os proprietários só podem alugar para pessoas com crédito forte.

“Em alguns casos, um bom crédito nem mesmo significa fazer uma compra”, diz Griffin. Por exemplo, você pode querer pagar o aluguel de um carro em dinheiro, mas a locadora ainda exigirá uma verificação de crédito antes de alugar um veículo.

Durr ensina seus alunos a começarem a construir seu crédito no primeiro ano da faculdade, para que tenham tempo de desenvolver um histórico sólido de pagamentos no momento em que solicitarem um apartamento ou comprarem um carro após a formatura.

Mesmo que a faculdade esteja muito atrás de você, nunca é tarde para começar a melhorar sua pontuação de crédito. Um pouco de conhecimento sobre cálculos de pontuação de crédito e comportamento de crédito responsável pode ajudar muito a alcançar uma pontuação de crédito “muito boa” ou mesmo “excepcional”.