Em 2024, factores como a inflação e dois anos de estagnação no índice S&P 500, apesar das recuperações de curto prazo, têm o potencial de afectar a reforma.
“Estamos em um novo mundo de taxas de juros mais altas que não víamos há mais de 10 anos desde a Grande Crise Financeira”, disse Jeff Rosengarten, diretor da Homrich Berg em Atlanta, por e-mail.
Rosengarten disse que no mercado atual, um aposentado pode reduzir o risco do portfólio e ganhar cerca de 5% ao ano em ativos como títulos do Tesouro, que ainda proporcionarão um retorno razoável.
Aqui está o que você deve saber sobre as perspectivas de aposentadoria para 2024.
Fatores que moldam o cenário da aposentadoria em 2024
A necessidade de planear reformas longas e potencialmente dispendiosas continua a moldar o cenário da reforma para 2024.
Por exemplo, uma pessoa que se reforma aos 62 anos com 700.000 dólares, mas espera até aos 70 anos para aderir à Segurança Social, gasta a sua carteira a um ritmo mais rápido nos primeiros anos de reforma. Mas essa pessoa pode ter dinheiro suficiente para viver até os 91 anos.
“Os reformados vivem mais tempo, especialmente aqueles que podem pagar bons cuidados de saúde, por isso é importante planear uma vida longa”, disse Rosengarten.
O dinheiro gasto em viagens nos aposentados de 60 e 70 anos é frequentemente transferido para cuidados de saúde nos anos 80 e 90.
“Construir alguma flexibilidade em seu plano de aposentadoria e gastos anuais será importante”, disse ele. “A capacidade de reduzir anos se observarmos crises prolongadas ajudará muito a garantir que você não sobreviva ao seu dinheiro.”
Padrões de vida na aposentadoria em 2024
Num ambiente de inflação elevada e taxas de juro elevadas, os reformados devem estar atentos à monitorização das suas despesas e das taxas de retirada da carteira.
“Os custos continuarão a aumentar. Quer você tenha 35 ou 75 anos, os preços em geral não diminuem com o tempo”, disse Kate Yoho, planejadora financeira certificada e consultora financeira da TBH Advisors em Brentwood, Tennessee, por e-mail.
Ela salienta que os itens em que as pessoas tendem a gastar independentemente da economia, como cuidados de saúde, medicamentos, alimentos e combustível, têm maior probabilidade de aumentar de preço.
“Esteja preparado com um valor de reserva acima das suas expectativas”, disse Yoho.
Com o aumento dos custos de vida assistida e de cuidados domiciliários, ela recomenda investigar seguro de cuidados de longo prazo ou outras soluções pré-pagas que têm um preço definido agora para um benefício posterior.
Gerenciando riscos de aposentadoria em 2024
“Embora a inflação tenha esfriado um pouco em 2023, a taxa de inflação em 2022 foi a mais alta desde 1981”, disse Lisa Featherngill, vice-presidente sênior e diretora nacional de planejamento patrimonial da Comerica Wealth Management, por e-mail.
“Como todos sabemos, os preços aumentaram substancialmente nos últimos dois anos. Assim, o montante necessário para financiar as despesas de reforma aumentou”, disse Featherngill.
Isso significa que os aposentados precisam economizar mais ou obter um retorno maior dos seus investimentos. Ganhar uma taxa de retorno mais alta, entretanto, normalmente envolve mais riscos.
“Esta pode não ser uma opção para alguém que esteja dentro de 10 anos de aposentadoria e que não possa arcar com o impacto da volatilidade”, disse Featherngill.
O futuro da seguridade social em 2024
Isso significaria que a receita anual que entra no fundo através de impostos cobriria apenas 80% dos benefícios.
O Congresso está ciente do problema. Embora seja politicamente impopular fazer mudanças, essa pode ser uma realidade que o Congresso enfrenta.
Featherngill disse que o Comitê de Estudos Republicanos da Câmara está avaliando opções, incluindo o aumento da idade de aposentadoria completa. A última vez que o Congresso fez uma mudança significativa foi em 1983, quando aumentou a idade de reforma completa para 67 anos para todos os americanos nascidos em 1960 ou mais tarde.
O Comitê de Estudo Republicano da Câmara está propondo atualmente outro aumento, desta vez para 69, feito de forma incremental ao longo de um período de oito anos, começando em 2026.
“Isso afetaria indivíduos com 59 anos ou menos hoje”, disse Featherngill.
Especificamente, a idade em que os trabalhadores poderiam receber benefícios integrais da Segurança Social aumentaria três meses por ano para aqueles que atingem a idade de 62 anos, de 2026 a 2033.
Inovações e tendências emergentes no planejamento de aposentadoria
No seu relatório, T. Rowe Price identificou a personalização como um tema-chave que moldará o cenário da reforma em 2024.
“Experiências específicas podem impulsionar mudanças comportamentais e melhorar os resultados da reforma”, afirma o relatório.
Em particular, T. Rowe Price prevê que os avanços na análise de dados, na tecnologia e nas experiências integradas para envolver públicos diversos ajudarão a gerar melhores resultados na reforma.
Num resumo das suas conclusões, T. Rowe Price afirmou: “Os consumidores procuram cada vez mais personalização em todos os aspectos das suas vidas. A experiência da reforma não é diferente.”
Os dados dos participantes do plano de aposentadoria no local de trabalho da empresa mostram que experiências personalizadas e direcionadas podem impulsionar mudanças comportamentais e ajudar a melhorar a probabilidade de um investidor aderir ao seu plano.
Em outras palavras, um modelo único não será tão eficaz como pode ter sido no passado. Por exemplo, o relatório de T. Rowe Price concluiu que vídeos educativos personalizados e portais em língua nativa, como os em espanhol, resultam numa melhor tomada de decisões financeiras.
Preparando-se para o futuro da aposentadoria
Taxas mais baixas de crescimento da carteira provavelmente afetarão os investidores nos próximos anos, de acordo com T. Rowe Price.
No seu relatório, a empresa afirmou que as carteiras de investimento precisam de ter em conta tanto os riscos de inflação como os riscos de recessão, embora os analistas acreditem que a economia dos EUA possa evitar uma recessão no curto prazo.
Contudo, a desglobalização, o pico de produtividade energética e um mercado de trabalho restritivo irão contribuir para uma inflação mais elevada e taxas de juro mais elevadas.
“É fundamental conhecer as nuances do cenário em mudança em torno das regras das contas de aposentadoria”, disse Yoho.
Por exemplo, disse ela, a Lei SECURE 2.0, que o Congresso aprovou em dezembro de 2022, criou uma complexa rede de regras sobre como e quando as distribuições herdadas de IRA podem ou devem ser tomadas.
Além disso, a partir de 2023, a Lei SECURE 2.0 aumentou a idade para distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria qualificadas para 73 anos.
Isso aumenta para 75 em 1º de janeiro de 2033.
