Construir crédito pode parecer um beco sem saída. Você precisa de um histórico de crédito positivo para melhorar sua pontuação de crédito e construirá esse histórico com um cartão de crédito ou empréstimo. Mas para se qualificar para um cartão de crédito ou empréstimo, muitas vezes você precisa de uma boa pontuação de crédito.
“Um cartão de crédito é o produto mais fácil de obter, além de um empréstimo consignado”, segundo o especialista em crédito John Ulzheimer, ex-Equifax e FICO.
Existem vários tipos de cartões de crédito que aceitam candidatos com pontuações de crédito mais baixas, incluindo cartões garantidos, cartões de estudante, cartões de crédito de varejo e alguns produtos de cartão alternativos. Lembre-se de que, com uma pontuação mais baixa, você poderá obter um limite de crédito mais baixo ou uma taxa de juros mais alta.
Escolhendo o melhor cartão de crédito de fácil aprovação
Existem quatro tipos principais de cartões de crédito que aceitam candidatos sem histórico de crédito ou com pontuação baixa: cartões de estudante, cartões garantidos, cartões de loja e cartões alternativos. Cada um vem com vantagens e desvantagens.
- Cartões garantidos exigem um depósito de segurança, o que significa que você precisará de uma quantia razoável de dinheiro antecipadamente. O valor que você deposita é normalmente igual ao seu limite de crédito, portanto, quanto mais você puder depositar, melhor será o seu crédito disponível (um fator na sua pontuação FICO).
- Cartões de crédito estudantis podem oferecer grande potencial de ganho de recompensas, mas eles estão disponíveis apenas para estudantes. Normalmente também vêm com taxas de juros mais altas e limites de crédito relativamente baixos.
- Os cartões da loja são mais acessíveis para quem tem pouco crédito, mas eles ainda podem oferecer boas recompensas se você frequentar o varejista. Dito isto, tendem a ter taxas de juro elevadas e o seu potencial de recompensas é muitas vezes limitado fora da loja.
- Cartões de crédito alternativos são projetados para construir crédito. Esses cartões podem oferecer um limite de crédito melhor ou ferramentas educacionais para ajudá-lo a melhorar sua pontuação. No entanto, é improvável que você ganhe recompensas.
Além desses fatores, você deve considerar termos que incluem taxas, se seus pagamentos são informados às agências de crédito, taxas de juros e recompensas ao escolher um cartão de crédito.
Melhor cartão de estudante: Cartão de crédito Capital One SavorOne Student Cash Rewards
O cartão de crédito Capital One SavorOne Student Cash Rewards é uma excelente escolha se você está procurando um cartão com menor barreira de entrada e que também oferece grande potencial de recompensas. Você precisará ser estudante para se qualificar, mas aumentará sua pontuação enquanto ganha 3% em dinheiro de volta em restaurantes, entretenimento, serviços de streaming selecionados e supermercados. Todas as outras compras ganham 1% em dinheiro de volta. Não há taxa anual associada a este cartão.
O cartão de crédito SavorOne Student Cash Rewards é anunciado para estudantes de instituições elegíveis com crédito justo. Se você está preocupado com suas chances de aprovação, o Capital One oferece uma ferramenta de pré-aprovação que permite verificar sua elegibilidade sem uma verificação de crédito rigorosa.
Outra ótima opção para estudantes é o cartão Discover it Student Cash Back. Uma grande atração para este cartão é o bônus introdutório: o Discover corresponderá a todo o dinheiro de volta que você ganhou no final do primeiro ano. Você ganhará dinheiro de volta no valor de 5% (até um máximo trimestral) nas categorias de bônus trimestrais que você precisará ativar e 1% em todo o resto. As categorias anteriores incluíam compras na Amazon, mantimentos e jantares fora. Este cartão exigirá um pouco mais de esforço para ser maximizado, mas com um bônus que corresponda aos seus ganhos, pode valer a pena.
Cartão mais seguro: Cartão de crédito Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards
Os cartões de crédito garantidos oferecem a barreira mais baixa à entrada de cartões para aqueles com crédito ruim. Isso ocorre porque eles exigem a abertura de um depósito caução, que serve como garantia e diminui o risco que o emissor corre ao oferecer-lhe crédito. O valor que você deposita normalmente é igual ao seu limite de crédito.
A desvantagem é que você precisará fazer um depósito de segurança de $ 200 e receberá em troca apenas um limite de crédito inicial de $ 200, limitando seu poder de compra. Ainda assim, a Capital One irá considerá-lo para um limite de crédito mais alto após seis meses de pagamentos dentro do prazo. Portanto, contanto que você use seu cartão com responsabilidade, poderá continuar a melhorar sua pontuação.
Uma opção alternativa é o cartão de crédito Discover it Secured. Não é necessário um histórico de crédito para se qualificar e você ainda terá a oportunidade de ganhar 2% em dinheiro de volta em até US$ 1.000 em compras por trimestre em postos de gasolina e restaurantes e 1% em dinheiro de volta em todo o resto. Você terá que fazer um depósito de segurança mínimo de $ 200 para uma linha de crédito de $ 200, mas o Discover revisará sua conta após pelo menos sete meses de pagamentos dentro do prazo para transição para um cartão não seguro.
Melhor cartão da loja: com base em onde você compra
Não existe um cartão de crédito melhor para lojas porque você obterá o máximo valor escolhendo um varejista que frequenta.
Em geral, os cartões de varejo aceitam candidatos com pontuação de crédito mais baixa e apresentam taxas de juros mais altas. Os ganhos de recompensas normalmente são limitados a compras na loja, e você pode se qualificar para benefícios como descontos ou acesso a vendas exclusivas. Mas para obter valor do cartão, você precisará gastar dinheiro na loja regularmente.
Melhor cartão alternativo: cartão de crédito OpenSky Secured Visa
Um cartão de crédito alternativo é aquele que oferece aprovação a candidatos com pontuação de crédito baixa ou nenhuma, porque a aprovação é baseada em outros fatores. O cartão de crédito OpenSky Secured Visa é um ótimo exemplo, pois o emissor não realiza uma verificação de crédito para aprovar o cartão.
Apesar de não exigir uma verificação de crédito, o OpenSky Secured Visa ainda reportará seus pagamentos dentro do prazo às três agências de crédito, permitindo que você aumente sua pontuação de crédito. Por outro lado, você terá que pagar uma taxa anual de US$ 35, bem como um depósito de segurança entre US$ 200 e US$ 3.000, que corresponde ao seu limite de crédito.
Se você precisar de um cartão de aprovação fácil porque tem um histórico de crédito ruim ou o hábito de acumular dívidas, você também pode considerar o Upgrade Cash Rewards Visa. Este cartão exige uma verificação de crédito como outros cartões de crédito, mas está disponível para quem tem crédito justo e possui uma estrutura de pagamento exclusiva que pode ajudá-lo a gerenciar o pagamento de dívidas e evitar ser pego em um ciclo de pagamentos mínimos.
Assim como acontece com um empréstimo pessoal, o cartão Upgrade cobrará uma parcela todos os meses durante um prazo definido, para que você tenha um plano definido para pagar sua dívida. Você também pode ter a oportunidade de ganhar 1,5% em dinheiro de volta em suas compras ao efetuar pagamentos.
Requisitos de aprovação de cartão de crédito
As empresas de cartão de crédito são obrigadas pela Lei CARD de 2009 a usar certos fatores de aprovação para garantir que você possa pagar o que cobra. Ao solicitar um cartão de crédito, o emissor considerará:
- Seu rendimento. O emissor analisará sua renda para descobrir se você pode pagar os pagamentos mensais mínimos do seu novo cartão, juntamente com os pagamentos de quaisquer dívidas que possa ter.
- Sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito indica seu desempenho anterior com produtos de crédito. Quanto maior for a sua pontuação, melhor, mas uma pontuação ruim ou inexistente não o excluirá necessariamente de todos os cartões de crédito.
O emissor do cartão de crédito também pode analisar seu histórico profissional, sua situação habitacional e outros fatores ao tomar decisões de crédito.
“Sua pontuação de crédito não é o único fator determinante”, diz Chip Chinery, do Chip’s Money Tips, um blog e podcast de finanças pessoais. “Fui rejeitado por muitas consultas recentes ou por muitos cartões.”
Você provavelmente não terá grandes chances de aprovação de um emissor se tiver quitado uma dívida com esse emissor, acrescenta Ulzheimer.
Um cartão de crédito é a escolha certa para você?
Embora solicitar um cartão de crédito seja uma boa maneira de obter crédito, não é a única opção.
Você também pode considerar um empréstimo para aumentar o crédito ou melhorar sua pontuação pagando em dia os empréstimos existentes, como um carro ou um empréstimo estudantil. Você também poderá obter crédito para o pagamento do aluguel, embora tenha que falar com o proprietário ou usar um serviço terceirizado para relatar os pagamentos.
Obter um cartão de crédito é uma grande decisão, portanto, certifique-se de estar pronto para efetuar seus pagamentos em dia antes de se inscrever.
