Se você se encontrar em uma situação financeira difícil e precisar de acesso instantâneo a dinheiro para cobrir uma despesa inesperada, existe um aplicativo para isso. Quer você os chame de aplicativos de empréstimo, aplicativos de empréstimo de dinheiro, aplicativos de adiantamento em dinheiro ou aplicativos de adiantamento de dia de pagamento, esses credores on-line podem fornecer linhas de vida financeiras para pessoas em um piscar de olhos.
Eles não são ideais. Sempre há um custo para pedir dinheiro emprestado – mesmo que esse custo seja apenas na forma de maus hábitos financeiros contínuos – mas os aplicativos de empréstimo podem ser úteis em uma emergência. Saiba mais sobre como funcionam os aplicativos de empréstimo, os prós e os contras e nossas principais opções para quando você não conseguir.
Existem realmente aplicativos que permitem que você peça dinheiro emprestado?
Diferentemente dos empréstimos pessoais online, os aplicativos de empréstimo visam oferecer uma solução de curto prazo para quem precisa de uma solução rápida para o dinheiro – e há mais deles surgindo todos os dias. “Sempre houve coisas financeiras online, mas esse crescimento em aplicativos online de empréstimos foi notável”, disse Michael Sullivan, consultor financeiro pessoal da Take Charge America, uma agência sem fins lucrativos de consultoria de crédito e gestão de dívidas.
Como funcionam os aplicativos de empréstimo?
Em geral, os aplicativos de empréstimo funcionam de maneira semelhante aos empréstimos consignados, pois oferecem aos mutuários um adiantamento sobre sua renda futura. Normalmente, você baixa o aplicativo de empréstimo de dinheiro, fornece acesso a uma conta bancária externa com configuração de depósito direto e, em minutos – ou às vezes algumas horas, dependendo do aplicativo – você pode solicitar uma quantia em dinheiro.
Geralmente há algum tipo de custo para essa conveniência. Dependendo do aplicativo de empréstimo, você pode pagar uma taxa sobre o valor emprestado e/ou uma taxa de assinatura mensal para o credor. Depois de receber um adiantamento em dinheiro, geralmente você terá que reembolsar o dinheiro em um curto período de tempo. Isso pode acontecer automaticamente com o aplicativo de empréstimo recebendo o valor emprestado mais a taxa de você no próximo dia de pagamento. Alguns aplicativos podem permitir que você escolha a data de pagamento.
Prós e contras de aplicativos de empréstimo de dinheiro
Prós
- Você pode obter dinheiro rápido. “A maioria das fontes de empréstimo tradicionais pode levar de dois a três dias para aprovar um empréstimo”, disse Sullivan. “Se você estiver com pressa – e muitas pessoas que precisam de aplicativos de empréstimo estão com pressa – provavelmente encontrará algo que lhe dará dinheiro no mesmo dia.”
- Os aplicativos são fáceis de usar. Comece simplesmente baixando o aplicativo e você será solicitado a inserir algumas informações básicas e as informações de login da sua conta bancária. “Geralmente leva de 10 a 15 minutos, e isso pode ser uma bênção e uma maldição”, disse Vincent Birardi, planejador financeiro certificado e consultor de patrimônio da Halbert Hargrove.
- Você terá anonimato. Para as pessoas que se encontram com falta de fundos devido ao mau planejamento, pode haver um nível de constrangimento ao entrar em um banco ou pedir a alguém pessoalmente que lhes empreste dinheiro. “Algumas pessoas simplesmente não querem ver alguém cara a cara”, disse Sullivan.
- Você pode comparar a loja. Quando você empresta usando aplicativos online, tem a chance de comparar ofertas, e isso é algo que Sullivan sugere que as pessoas devem aproveitar para encontrar os termos mais favoráveis.
Contras
- O custo geralmente é alto. “Muitos aplicativos de empréstimo parecem ter dicas opcionais, doações e todos os tipos de maneiras de tirar dinheiro de você. Além disso, as taxas de juros ainda costumam ser de 150% a 300%”, disse Sullivan.
- Você tem que fornecer acesso à sua conta bancária. “Você precisa se sentir confortável em compartilhar detalhes financeiros pessoais com um desses aplicativos”, disse Birardi. Ele recomendou ter uma conversa direta com o suporte ao cliente primeiro para obter um nível de garantia de que o credor é legítimo.
- O montante do empréstimo é normalmente baixo. Os aplicativos de empréstimo geralmente limitam o valor do empréstimo a algumas centenas de dólares. Se você estiver precisando de valores maiores, precisará buscar um empréstimo pessoal.
- As janelas do período de reembolso são curtas. Na maioria dos casos, os aplicativos de empréstimo receberão o reembolso diretamente de sua conta bancária no próximo dia de pagamento ou em algumas semanas.
7 aplicativos de empréstimo a serem considerados
Com dezenas de aplicativos de empréstimo disponíveis online, pode ser difícil escolher qual é o melhor para você. Para ajudar você a começar, veja sete aplicativos de empréstimo que podem fornecer um adiantamento em dinheiro.
- Carrilhão.
- Davi.
- Brigit.
- Alberto.
- GanheIn.
- MoneyLion.
- Financiamento Possível.
Toque: Melhor para acesso em dinheiro sem taxas
O Chime é um aplicativo bancário on-line que permite acessar dinheiro – mesmo quando os fundos estão baixos – se você tiver uma conta corrente configurada com um depósito direto. Ele oferece um serviço de cheque especial gratuito (em vez de um empréstimo) chamado SpotMe, que permite que você retire até US $ 200 a mais depois que seu saldo chegar a zero. Quando o dia de pagamento chegar, o Chime recuperará o valor emprestado sem juros e sem taxas. O Chime também permite que você retire fundos do contracheque até dois dias antes do depósito direto.
Davi: Melhor para quantidades maiores
O recurso ExtraCash de Dave oferece adiantamentos em dinheiro de até US$ 500 direto para o Dave Debit Mastercard. Nem todos se qualificarão para esse limite imediatamente, mas não há taxas de atraso, independentemente de quanto você peça emprestado.
Custo: Dave cobra uma taxa de assinatura mensal de US$ 1. Você também pagará de US$ 2,99 a US$ 13,99 por adiantamento em dinheiro se desejar uma transferência expressa para sua conta bancária externa.
Brigita: Melhor sem taxas atrasadas
Com a Entrega Expressa da Brigit, você receberá até US$ 250 em minutos por uma pequena taxa – mas não haverá cobrança se você esperar de dois a três dias úteis. Você pode solicitar uma extensão de pagamento e escolher a data de reembolso sem penalidade. Brigit também oferece um programa para ajudar a construir crédito.
Custo: Além de uma taxa mensal de $ 9,99, a entrega expressa tem uma pequena taxa adicional que não é divulgada.
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Alberto: Melhor para uma variedade de ferramentas financeiras
Albert é outro aplicativo de empréstimo que oferece a opção de obter um adiantamento em dinheiro instantaneamente por uma pequena taxa ou gratuitamente se você esperar dois a três dias. O limite de empréstimo é de $ 250. Ele também oferece outros recursos para ajudá-lo a economizar e investir, como ferramentas de orçamento e investimento.
Custo: O Albert é gratuito, mas há uma versão atualizada chamada Genius que possui recursos adicionais por US$ 8 por mês. Há também uma pequena taxa para adiantar dinheiro instantaneamente, mas não é divulgada.
Ganhe em: Melhor para vários adiantamentos em um período de pagamento
EarnIn permite que você obtenha um adiantamento de até $ 750 por período de pagamento, mas apenas até $ 100 por dia.
Custo: Você pode optar por adicionar uma gorjeta voluntária ao sacar, e taxas serão aplicadas se você escolher uma transferência “Velocidade da luz” em vez de esperar de um a dois dias úteis.
DinheiroLeão: Melhor para opção de pagamento diferido
MoneyLion oferece adiantamentos em dinheiro de até $ 500 sem juros ou taxa de assinatura mensal. Se você tiver uma assinatura paga do Credit Builder – que custa $ 19,99 por mês – seu limite Instacash sobe para um máximo de $ 700. Se você mudar seu depósito direto para uma conta MoneyLion, poderá acessar até $ 1.000. Se você ainda estiver sem dinheiro quando o dia de pagamento chegar, poderá solicitar que seu reembolso seja adiado por até mais duas semanas.
Custo: Você pagará uma taxa de US $ 1,99 a US $ 8,99 pela entrega turbo e será solicitado a deixar uma gorjeta opcional.
Financiamento Possível: Melhor para reembolso mais longo
O Possible Finance é um cruzamento entre um aplicativo de empréstimo e um empréstimo pessoal, porque os prazos de pagamento podem chegar a 12 meses. Você pode emprestar até $ 500 instantaneamente e não há taxas atrasadas. A partir daí, seus pagamentos são processados automaticamente a partir do depósito direto em sua conta bancária. No entanto, você tem uma carência de até 29 dias.
Custo: Embora taxas específicas não sejam divulgadas online, no exemplo fornecido no site, um empréstimo de $ 250 custa $ 44,12 adicionais.
A taxa média de empréstimo pessoal permaneceu inalterada em 11,29% durante a semana de 16 de agosto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em alta neste mês, aumentando cerca de um quarto de ponto em relação a 11,05% em junho:
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
A taxa média de empréstimo pessoal permaneceu inalterada em 11,29% durante a semana de 16 de agosto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em alta neste mês, aumentando cerca de um quarto de ponto em relação a 11,05% em junho:
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
Alternativas para aplicativos de empréstimo
Os aplicativos de empréstimo nem sempre são a melhor escolha se você precisar de fundos. Claro, a melhor alternativa ao empréstimo é criar uma conta de poupança de emergência financiada com três a seis meses de despesas mensais médias, disse Birardi. “Isso deve eliminar a necessidade de usar o aplicativo de adiantamento em dinheiro.”
Enquanto isso, aqui estão algumas outras opções a serem consideradas:
- 0% APR cartão de crédito. Se você tiver crédito forte, poderá se qualificar para um cartão de crédito sem juros nas compras por um período de tempo, que pode ser de 12 meses ou mais. Se você precisa de dinheiro rápido, procure cartões que permitam usá-los instantaneamente.
- Perguntar a familiares ou amigos próximos. Se isso não prejudicar seu relacionamento, você pode simplesmente pedir a um membro da família ou amigo para localizá-lo até o dia do pagamento. Dessa forma, você não terá que pagar taxas, juros ou compartilhar informações bancárias.
- Proteção contra cheque especial. A maioria dos bancos e cooperativas de crédito, juntamente com aplicativos como o Chime, oferece a capacidade de sacar a descoberto em sua conta. Se você tiver um pneu furado e não tiver dinheiro e precisar trabalhar, essa pode ser uma opção preferível, especialmente se o seu banco não cobrar uma taxa, disse Sullivan. “Isso não o coloca nessa porta giratória de empréstimos ou adiantamentos em dinheiro.”
- Empréstimos pessoais. Se você tem crédito bom o suficiente para se qualificar para uma taxa de juros decente, pode ser melhor pedir um pouco mais de empréstimo com um período de pagamento mais longo para ter algum espaço para respirar. “Mesmo se você pedir emprestado extra, pode acabar custando menos”, disse Sullivan, em termos de APR e outras taxas.
Conclusão
Os aplicativos de empréstimo podem ser convenientes e alguns deles oferecem acesso a dinheiro sem grandes custos para você. Dito isso, você deseja fazer o possível para evitar uma situação em que precise confiar nesses serviços. Mesmo que você opte por um aplicativo de empréstimo com condições favoráveis, basicamente terá um corte de pagamento quando o dia de pagamento chegar, dificultando o acompanhamento.
Considere o conselho de Birardi: “Trate os aplicativos de adiantamento em dinheiro como uma das opções de último recurso”.
