Você pode usar um empréstimo pessoal para pagar todas ou algumas despesas relacionadas à faculdade, mas provavelmente não é sua melhor opção. Os mutuários normalmente podem usar empréstimos pessoais para qualquer finalidade, e alguns credores podem não perguntar para que serão usados os fundos. No entanto, alguns credores podem recusar-se a conceder um empréstimo pessoal para despesas educacionais.
“Embora você certamente possa usar empréstimos pessoais para despesas universitárias, esta não seria minha primeira escolha”, diz Joe Orsolini, presidente da College Aid Planners. “Existem opções muito melhores, como empréstimos federais para estudantes ou empréstimos privados para estudantes, que fazem muito mais sentido para despesas universitárias.”
Alguns credores não concederão um empréstimo pessoal para cobrir os custos das propinas porque a Lei de Oportunidades no Ensino Superior de 2008 impôs vários requisitos aos credores que oferecem empréstimos para educação privada, incluindo divulgações especiais, um período de reflexão e uma opção para cancelar o empréstimo até três dias após o desembolso.
Se você está considerando um empréstimo pessoal para pagar despesas relacionadas à educação, fale primeiro com seu credor. Os empréstimos pessoais normalmente são irrestritos e podem ser usados para itens como livros ou despesas de subsistência enquanto frequenta a escola, mas você pode ser proibido de usar um empréstimo pessoal para pagar as mensalidades.
Empréstimos estudantis federais deve ser sua primeira parada para financiar despesas com educação, e os empréstimos estudantis privados são provavelmente uma opção melhor do que um empréstimo pessoal.
“Os estudantes devem explorar primeiro as opções de empréstimos estudantis federais e privados, pois muitas vezes oferecem condições e benefícios mais favoráveis”, diz Ross Loehr, planejador financeiro certificado do The Sovereign Investor. “Os empréstimos federais geralmente têm taxas de juros mais baixas, opções de reembolso flexíveis e potencial perdão de empréstimos. Os empréstimos estudantis privados podem preencher lacunas de financiamento e oferecer taxas competitivas adaptadas às despesas de educação.”
No entanto, um empréstimo pessoal pode ser uma opção adequada para pagar livros ou outras despesas.
“Embora os empréstimos pessoais possam financiar despesas universitárias, eles deveriam ser o último recurso”, diz Loehr. “Os empréstimos estudantis federais e privados geralmente oferecem condições e benefícios mais favoráveis, tornando-os opções mais adequadas para a maioria dos estudantes.”
Vamos explorar por que a maioria dos mutuários deveria esgotar os empréstimos estudantis federais e privados e outras alternativas antes de buscar um empréstimo pessoal para financiar sua educação.
O que é um empréstimo pessoal?
Os empréstimos pessoais normalmente não têm garantia, o que significa que não há garantias envolvidas, e esses empréstimos podem financiar uma variedade de despesas. Os mutuários que optarem por empréstimos pessoais receberão uma quantia fixa em dinheiro, normalmente a uma taxa fixa, a ser reembolsada dentro de um período acordado. Os empréstimos pessoais oferecem taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito e pagamentos mensais fixos durante um número predeterminado de anos.
Para que servem os empréstimos pessoais?
Os empréstimos pessoais podem ser usados para quase tudo e são comumente usados para consolidar dívidas, fazer melhorias na casa e pagar despesas únicas, como férias ou casamentos.
Se você está pensando em usar um empréstimo pessoal para pagar a faculdade, verifique primeiro com os credores, pois muitos têm restrições contra o uso de fundos de empréstimos pessoais para educação superior. Outra consideração importante é que a maioria dos estudantes universitários não tem renda, ativos e histórico de crédito para se qualificar para um empréstimo pessoal considerável sem um fiador.
Quais empréstimos são melhores para a educação?
Os empréstimos federais para estudantes devem ser sempre sua primeira opção, segundo Orsolini. “Eles têm taxas mais baixas e oferecem mais opções de reembolso, como planos de reembolso baseados em renda ou graduais”, diz ele.
Os empréstimos federais para estudantes, administrados pelo governo federal, são quase certamente a melhor opção para pagar seus estudos universitários. Esses empréstimos foram expressamente concebidos para ajudar as pessoas a pagar o ensino superior, e os mutuários não precisam de crédito excelente e não têm de apresentar prova de rendimentos ou bens. Todo aluno se qualifica para empréstimos estudantis federais se concluir o Aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudantediz Orsolini, e os estudantes não precisam de um fiador para ter acesso a empréstimos federais para estudantes.
Os empréstimos federais para estudantes têm taxas de juros mais baixas e prazos de reembolso mais longos do que os empréstimos pessoais. Eles também permitem que os mutuários tenham acesso a planos de tolerância ou de reembolso baseados em renda. Alguns estudantes mutuários também podem se qualificar para programas federais de ajuda.
Se um aluno precisar de mais fundos depois que as opções federais de empréstimos estudantis se esgotarem, os empréstimos estudantis privados são provavelmente a próxima melhor opção. Os empréstimos estudantis privados são concedidos a estudantes por bancos, cooperativas de crédito e outros credores. Os empréstimos estudantis privados normalmente têm uma taxa de juros um pouco mais alta do que os empréstimos federais e podem não oferecer os mesmos termos de reembolso flexíveis, mas ainda são provavelmente preferíveis aos empréstimos pessoais.
“Os empréstimos estudantis privados são normalmente mais adequados para cobrir custos educacionais do que os empréstimos pessoais”, diz Loehr. “Eles são projetados para estudantes e oferecem recursos como adiamento, opções de fiador e planos de reembolso baseados em renda. Os empréstimos pessoais não possuem essas vantagens específicas para a educação.”
Os empréstimos pessoais têm várias desvantagens em comparação com os empréstimos estudantis, diz Orsolini, inclusive quando você deve começar a pagar o empréstimo. O reembolso do empréstimo estudantil normalmente começa vários meses após o mutuário concluir seus estudos, e não imediatamente após o desembolso dos fundos. Orsolini observa que os empréstimos estudantis também têm um prazo de reembolso mais longo, normalmente de mais de 10 anos, enquanto os empréstimos pessoais normalmente precisam ser reembolsados em cinco a sete anos.
Prazos de reembolso longos podem ser uma desvantagem para os mutuários que desejam liquidar suas dívidas rapidamente, mas você pode pagar a dívida mais rapidamente, mesmo enquanto ainda estiver na escola, se sua situação financeira permitir. Também pode ser vantajoso ter prazos de reembolso mais longos, o que normalmente se traduz em pagamentos mensais mais baixos ao longo da vida do empréstimo.
Os empréstimos estudantis, tanto federais quanto privados, também proporcionam aos mutuários uma dedução fiscal sobre os juros pagos, diz Orsolini. Os empréstimos pessoais não se qualificariam para a dedução, mesmo que os fundos fossem usados para pagar a escola.
Outras opções de financiamento a considerar
Se você se depara com falta de fundos para frequentar a faculdade, aqui estão algumas outras opções a serem consideradas que não se enquadram na típica relação credor-mutuário:
Apresentar um recurso. Se uma demissão, uma redução salarial ou a morte de um membro da família tiver causado uma mudança na sua situação financeira, considere entrar em contato com o escritório de ajuda financeira da sua escola.
Planos de pagamento patrocinados pela escola. Algumas escolas oferecem planos de pagamento, provavelmente por meio de terceiros, que permitem aos alunos dividir o custo da mensalidade de cada semestre em vários pagamentos. Esses planos normalmente não cobram juros, mas podem vir com uma pequena taxa de inscrição.
Transfira para uma escola mais barata. Se a sua lacuna de financiamento for significativa e provavelmente se repetirá ano após ano, pode fazer sentido explorar outras opções de educação.
Bolsas de estudo. As bolsas podem ajudar a cobrir os custos de livros, despesas de subsistência e até mensalidades. Loehr recomenda explorar programas de bolsas de estudo e subsídios para reduzir sua dependência de empréstimos.
Empréstimos familiares. Os empréstimos concedidos por um dos pais ou outro familiar podem ser uma forma ideal de preencher uma lacuna no financiamento, embora todas as partes devam ser sinceras sobre as suas necessidades e ter cuidado com as potenciais armadilhas.
Os pais devem usar um empréstimo pessoal?
Os pais muitas vezes desempenham um papel no pagamento da educação dos seus filhos e podem considerar um empréstimo pessoal para cobrir parte dos custos. Provavelmente existem opções melhores disponíveis, especialmente se o seu aluno estiver no primeiro ou segundo ano de faculdade. Usar um empréstimo pessoal para preencher uma lacuna de financiamento relacionada à faculdade a cada ano pode levar a uma dívida incontrolável, mas se for uma despesa única, pode ser uma jogada inteligente.
Outras opções para os pais podem incluir:
Um empréstimo garantido pelo governo federal. Um empréstimo Parent PLUS tem uma taxa de juros mais alta do que a maioria dos empréstimos federais para estudantes, mas qualificações de crédito brandas e períodos de reembolso mais longos do que a maioria dos produtos de empréstimo.
Um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria. Estas podem ser opções atraentes, mas os mutuários devem sempre ter cautela ao usar a sua casa como garantia. Valor da casa o empréstimo normalmente vem com uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo pessoal, mas se você não conseguir pagar o empréstimo, sua casa poderá pertencer ao seu credor.
Retiradas de IRA ou 401(k). Os pais com 401(k)s ou contas de aposentadoria individuais podem optar por pedir empréstimos dessas contas para ajudar a pagar a faculdade de seus filhos, mas existem desvantagens potenciais. Os pais devem compreender os prós e os contras antes de usar qualquer uma dessas opções para pagar os custos da faculdade.
Se você está considerando empréstimos estudantis privados ou pessoais, Loehr recomenda pesquisar e comparar ofertas de empréstimos de vários credores para encontrar as melhores condições. Taxas de juros, prazos de reembolso, potencial de perdão do empréstimo e planos de adiamento e tolerância estão entre os itens mais importantes a serem considerados ao comprar um empréstimo, diz Loehr.
“Os mutuários devem comparar cuidadosamente as taxas, prazos e critérios de elegibilidade para tomar decisões financeiras informadas para a sua educação”, diz Loehr. “Pegue emprestado apenas o que você precisa e entenda os termos de seus empréstimos.”
Se você não tiver certeza sobre a melhor maneira de financiar sua educação, Loehr recomenda falar com o escritório de ajuda financeira de sua escola para obter aconselhamento personalizado.
