Se você reservar milhões para a aposentadoria, estará muito acima da média em termos de riqueza, em comparação com muitos americanos. O saldo médio de 401(k) no segundo trimestre de 2023 foi de US$ 112.400, de acordo com Investimentos de Fidelidade. Dito isto, as taxas de poupança estão a aumentar: o saldo médio aumentou 8% em relação a cinco anos atrás e quase 40% em relação a 10 anos atrás.
O número de milionários aposentados também está aumentando. De acordo com a Fidelity, havia 378.000 milionários detentores de uma conta 401(k) no segundo trimestre de 2023, em comparação com 340.000 no primeiro trimestre do ano, representando um aumento de 10%. Entre aqueles com contas individuais de aposentadoria, o número de milionários no primeiro trimestre de 2023 foi de 307.623, e no segundo trimestre foi de 349.104, indicando um aumento de 13%.
Se você tem a meta de se aposentar aos 65 anos com US$ 5 milhões ou atingiu a idade de 65 anos e tem US$ 5 milhões economizados, você pode estar se perguntando como será a aposentadoria. O que você fará durante os anos após parar de trabalhar dependerá de variáveis como sua saúde e seus interesses. Ainda assim, pode ser útil fazer cálculos para saber o que esperar em termos de orçamento e despesas.
Como gastar US$ 5 milhões aos 65 anos
Uma abordagem de planeamento de rendimentos é “simplesmente viver dos lucros que um pecúlio irá gerar a partir de uma conta que rende juros ou dividendos”, diz John Jones, consultor de investimentos representante da Heritage Financial em Newberry, Florida.
Se você tiver US$ 5 milhões investidos em uma conta que rende 4%, ela poderá gerar US$ 200.000 por ano em renda (5.000.000 x 0,04). No entanto, a inflação afetará sua capacidade de gasto. “Se aplicarmos uma taxa de inflação de 2,5% ao exemplo anterior, este rendimento está mais próximo de 73.000 dólares por ano”, diz Jones.
Você também pode receber distribuições de contas de aposentadoria e viver das retiradas. Ao retirar fundos para a aposentadoria, uma diretriz comum a seguir é a regra dos 4%. “A estratégia sugere retirar 4% de suas economias em cada ano de aposentadoria e, após o ajuste pela inflação, os fundos durarão um horizonte de 30 anos”, diz Will Gogolak, professor assistente de finanças no Heinz College da Carnegie Mellon University. . Com um pé-de-meia de US$ 5 milhões, essa estratégia de retirada geraria uma renda de US$ 200.000 a cada ano.
Seu estilo de vida terá um papel importante em determinar se você precisa tanto, ou mais ou menos, a cada ano. “Viver com US$ 200 mil torna-se ainda mais viável se você for proprietário de sua casa ou morar em uma cidade econômica”, diz Gogolak. No entanto, se você sacar mais de US$ 200.000 para grandes despesas, como uma casa de férias ou viagens pelo mundo, poderá esgotar suas economias em um ritmo mais rápido. Suas necessidades médicas também podem ter impacto. “Uma preocupação notável surge da tendência dos indivíduos de subestimarem as potenciais despesas com cuidados de saúde que podem surgir durante a velhice”, diz Gogolak.
Uma estratégia segura pode incluir viver abaixo do limite de gastos anuais de US$ 200.000. Lembre-se de que, ao atingir os 62 anos, você terá direito aos benefícios do Seguro Social, embora receber os benefícios nessa época significasse um valor reduzido. Você pode optar por esperar até a idade completa de aposentadoria para se inscrever e receber o benefício integral. Isso trará um fluxo de renda adicional a cada mês. O benefício médio da Previdência Social em agosto de 2023 era de US$ 1.705,79. Se você ganhasse muito durante seus anos de trabalho, poderia receber mais a cada mês.
Planeje uma longa aposentadoria aos 65 anos com US$ 5 milhões
Embora US$ 5 milhões possam parecer um começo sólido, lembre-se de que sua aposentadoria pode durar décadas. “Se você se aposentar aos 65 anos, poderá ter 30 anos ou mais para gerar renda”, diz Brad Bestgen, planejador financeiro e sócio-gerente da Bestgen Wealth Management em Braintree, Massachusetts.
Para manter os seus fundos, uma abordagem é alocar os seus investimentos entre diferentes categorias de risco. “Para nós, quando alguém se aposenta aos 65 anos, gostamos de ter 60% a 70% da carteira investida em rendimento”, diz Bestgen. Estes podem incluir obrigações, ações que pagam dividendos e fundos de investimento imobiliário, conhecidos como REIT. Os restantes 30% a 40% poderiam ser “investidos no crescimento e na valorização a longo prazo para ajudar a combater a inflação e a longevidade”, afirma Bestgen.
Prepare-se para despesas extras ao se aposentar aos 65 anos com US$ 5 milhões
Depois de atingir a faixa de US $ 5 milhões por um pecúlio, você poderá enfrentar custos financeiros adicionais. Você pode estar em uma faixa tributária mais alta, o que significa que uma porcentagem maior de sua renda pode estar sujeita a impostos federais e estaduais. Também é possível que algumas de suas transferências de fundos ou vendas de ativos estejam sujeitas a impostos. Se quiser evitar impostos estaduais, você pode residir em um estado que não cobra imposto de renda. São eles Alasca, Flórida, Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington e Wyoming.
Para despesas médicas, talvez seja necessário contabilizar o valor de ajuste mensal relacionado à renda do Medicare, ou IRMAA. Este é um valor que você poderia pagar além da Parte B ou Parte D devido ao seu nível de renda mais alto. A partir de 2023, se sua renda anual estiver entre $ 194.001 e $ 246.000 como casal ou entre $ 97.001 e $ 123.000 como indivíduo, seu prêmio mensal da Parte B seria de $ 230,80, em comparação com $ 164,90 para casais com renda de $ 194.000 ou menos ou indivíduos com um renda de $ 97.000 ou menos. Para a Parte D, se sua renda anual em 2023 estiver entre $ 194.001 e $ 246.000 como casal ou entre $ 97.001 e $ 123.000 como indivíduo, você deverá $ 12,20 adicionais acima do prêmio do seu plano.
