Principais conclusões
- Os cartões de crédito de pequenos emissores podem oferecer APRs e taxas anuais mais baixas do que produtos de grandes emissores.
- As ofertas podem ser mais simples, com reembolso direto e taxas limitadas.
- Os pequenos emissores podem não ter recompensas e benefícios expansivos, mas podem ajudá-lo a limitar os custos do cartão de crédito.
Se você busca o máximo de recompensas e benefícios, os grandes emissores de cartão de crédito, incluindo American Express, Capital One, Discover e Chase, geralmente oferecem as melhores opções. Mas se poupar é uma prioridade maior para você do que ganhar, não negligencie os pequenos emissores de cartão de crédito.
A Análise do Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor constata que os cartões de crédito de pequenos bancos e cooperativas de crédito podem oferecer taxas e taxas anuais mais baixas do que os cartões de grandes emissores. Esses cartões de crédito podem passar despercebidos, mas podem oferecer um bom valor e ajudá-lo a minimizar custos.
Benefícios dos cartões de crédito de pequenos bancos
Se você está procurando um cartão de crédito de baixo custo, os pequenos emissores podem ter exatamente o que você precisa. A análise do CFPB mostra que os cartões de crédito de pequenos bancos e cooperativas de crédito podem oferecer:
- Taxas de juros mais baixas do que as grandes empresas de cartão de crédito, incluindo uma TAEG máxima de compra mais baixa.
- Taxas anuais limitadas ou mais baixas do que as dos grandes emissores.
Uma TAEG de cartão de crédito mais baixa pode economizar centenas, potencialmente milhares, por ano. A análise do CFPB conclui que a diferença na TAEG de compra reportada entre grandes e pequenos emissores de cartão de crédito resulta numa poupança média anual de $400 a $500 num saldo médio de $5.000.
Outra oportunidade de economia está nas taxas anuais. De acordo com a análise do CFPB, os cartões de crédito de grandes emissores tinham três vezes mais probabilidade de incluir uma taxa anual do que os cartões de pequenos emissores. Dos cartões que tinham anuidade, o valor médio da tarifa para grandes emissores era cerca de 70% superior ao dos pequenos emissores.
Embora o custo de usar um cartão de um pequeno banco ou cooperativa de crédito possa ser menor, você pode obter algumas das mesmas vantagens que obteria de um cartão oferecido por um grande emissor. JT Genter, editor-chefe da ferramenta de recompensas e rastreamento de viagens AwardWallet, diz que os cartões de pequenos emissores geralmente estão em uma grande rede de cartões de crédito. Esses cartões podem acessar níveis de cartão como Visa Signature, que oferece os mesmos benefícios, seja o cartão de um emissor grande ou pequeno.
Cartões de crédito de pequenos bancos e cooperativas de crédito a serem considerados
Se você busca simplicidade e economia de custos, esses cartões de crédito de pequenos emissores são opções atraentes.
Cartão de assinatura Alliant Cashback Visa®
O cartão Alliant Cashback Visa Signature da Alliant Credit Union oferece economia potencial sem taxa anual e uma TAEG baixa. Também não há taxa de transação estrangeira e você pode ganhar recompensas ilimitadas em dinheiro de volta.
- Sem taxa anual, taxa de transação estrangeira ou taxa acima do limite.
- TAEG variável de 17,49% a 27,49% em compras e transferências de saldo.
- Os clientes da Alliant High-Rate Checking ganham 2,5% em dinheiro de volta nos primeiros $ 10.000 em compras qualificadas em cada período de extrato e 1,5% em dinheiro de volta em todas as outras compras elegíveis.
- Todos os outros titulares de cartão ganham 1,5% em dinheiro de volta ilimitado em todas as compras elegíveis.
Cartão de crédito Visa M&T
Embora não ganhe recompensas, o cartão de crédito M&T Visa do M&T Bank pode oferecer economia de juros e taxas. Este cartão possui uma TAEG variável baixa e uma TAEG introdutória de 0% em transferências de saldo e compras nos primeiros 12 meses.
- Sem taxa anual.
- TAEG introdutória de 0% sobre transferências de saldo e compras nos primeiros 12 ciclos de faturamento.
- TAEG variável de 18,49% a 22,49% após o período introdutório.
Cartão de crédito garantido Navy Federal nRewards®
Um cartão seguro, o cartão de crédito garantido Navy Federal nRewards da Navy Federal Credit Union exige um depósito de segurança de $ 200, mas tem poucas taxas, incluindo nenhuma taxa anual. Ele ganha recompensas e tem uma TAEG variável baixa de 18%.
- Sem taxa anual, taxa de transferência estrangeira, taxa de transferência de saldo ou taxa de adiantamento de dinheiro.
- Aos três meses, sua conta será analisada para uma linha de crédito mais alta.
- Aos seis meses, sua conta será analisada para um upgrade para um cartão não seguro.
- Ganha um ponto por dólar gasto.
- TAEG variável de 18% em compras e transferências de saldo.
Visto Simmons®
Um cartão de crédito simples, o Simmons Visa do Simmons Bank não tem taxa anual, uma TAEG baixa para compras e uma TAEG introdutória de 0% por 12 meses em transferências de saldo concluídas dentro de 60 dias após a abertura de uma conta. Também oferece benefícios para o titular do cartão, incluindo seguro de acidentes de viagem e cobertura de aluguel de carro.
- Nenhuma taxa anual, embora haja uma taxa de transação estrangeira.
- TAEG introdutória de 0% para 12 ciclos de faturamento em transferências de saldo concluídas dentro de 60 dias após a abertura de uma conta.
- TAEG variável de 15,5% a 23,5% nas compras e nas transferências de saldo após o período introdutório.
- Oferece cobertura para aluguel de automóveis e até US$ 1 milhão em seguro contra acidentes de viagem.
Citizens Cash Back Plus World Mastercard
Você pode ganhar 1,8% em dinheiro de volta em todas as compras com o Citizens Cash Back Plus™ World Mastercard® do Citizens Bank. Este cartão também oferece economia sem taxa anual, sem taxa de transação estrangeira, sem penalidade APR e uma APR introdutória de 0% nas transferências de saldo para os primeiros 15 ciclos de faturamento.
- Sem taxa anual, taxa de transação estrangeira ou penalidade APR.
- Oferece uma TAEG introdutória de 0% nas transferências de saldo para os primeiros 15 ciclos de faturamento.
- Ganhe 1,8% em dinheiro de volta em tudo que você comprar ou 1,9% em dinheiro de volta se você tiver uma conta corrente Citizens Quest.
O que procurar em um cartão de crédito
Ao considerar cartões de crédito de qualquer emissor, grande ou pequeno, entenda como esses fatores se alinham às suas necessidades e preferências financeiras.
- ABRIL. É quanto você pagará em juros se tiver saldo.
- Ofertas introdutórias de APR de 0%. Isso pode economizar juros se você precisar manter um saldo ou fazer uma transferência de saldo de outro cartão de crédito.
- Tarifas. Isso inclui taxas anuais, taxas de atraso de pagamento e taxas de transações estrangeiras.
- Recompensas. Trata-se essencialmente de descontos sobre os seus gastos que podem devolver valor ao seu bolso.
- Outros benefícios. Essas vantagens podem facilitar viagens ou outros aspectos de sua vida, como seguro de aluguel de carro ou cobertura de garantia estendida.
- Requisitos de pontuação de crédito. Isso pode ajudá-lo a determinar se o seu crédito é bom o suficiente para se qualificar para um cartão de crédito específico.
- Limite de crédito. É o valor do crédito rotativo disponibilizado para você, ou quanto você pode cobrar no cartão.
- Avaliações de atendimento ao cliente. Eles podem informar o que outros consumidores experimentaram com o emissor do cartão de crédito.
Cartões de pequenos bancos e cooperativas de crédito podem oferecer uma vantagem na economia de juros. No entanto, “a taxa de juros só importa se você planeja manter um equilíbrio”, diz Genter.
Chip Chinery, blogueiro de finanças pessoais do Chip’s Money Tips, diz que os juros não influenciam suas escolhas de cartão de crédito. “Não me importa qual seja a taxa de juros porque nunca cobrarei algo sem ter dinheiro para pagar integralmente.” Em vez disso, ele se concentra nas vantagens, como dinheiro de volta e outras recompensas que ganha ao usar um cartão.
Genter incentiva os compradores de cartões a não considerarem os benefícios garantidos. Embora ele ressalte que a responsabilidade zero por fraude e os pagamentos on-line são padrão para cartões de crédito, benefícios como proteção de compra podem oferecer economia se você comprar algo e ele quebrar rapidamente.
