É importante considerar o valor de um consultor financeiro na aposentadoria sob alguns ângulos diferentes. Existem aspectos únicos no planejamento da aposentadoria para os quais você pode não estar preparado, mesmo que tenha administrado seus próprios investimentos durante a maior parte da vida.
Para começar, passar da acumulação – ou construir o seu pé-de-meia – para a desacumulação – ou gastá-lo – é uma grande mudança. Em vez de simplesmente investir para o crescimento a longo prazo, agora você precisa pensar em como retirará dinheiro de suas economias de uma forma que apoie suas necessidades financeiras e, ao mesmo tempo, garanta que seu dinheiro durará. Isso exige que você considere como seus investimentos complementam seu plano, e não apenas como eles crescerão.
Na coluna “Pergunte a um Profissional Financeiro”, um profissional certificado em planejamento financeiro oferece consultoria para poupadores, investidores e aposentados.
As implicações fiscais também mudam. Em vez de deduzir contribuições para uma conta, você precisa considerar como seus saques impactam suas obrigações fiscais. Idealmente, você adotará uma abordagem de longo prazo em seu planejamento tributário, para poder aumentar a eficiência tributária durante a aposentadoria.
Existem também consequências indirectas em retirar demasiado dinheiro na reforma. Estes incluem o aumento da tributação da Segurança Social ou prémios mais elevados do Medicare devido a uma sobretaxa relacionada com o rendimento chamada IRMAA.
O valor de um consultor financeiro no planejamento de aposentadoria
Então, o que um consultor financeiro pode fazer pelas suas economias para a aposentadoria que você não pode fazer sozinho? Dependendo do que você procura de um consultor, de suas habilidades financeiras e do interesse em administrar seu próprio dinheiro, as respostas válidas variam de “pouco” a “muito”. Vejamos alguns dos principais benefícios de contratar um consultor – e depois explicarei o que quero dizer com cada um.
Experiência Técnica
Este é provavelmente o benefício mais óbvio de contratar um consultor financeiro para o planejamento da aposentadoria. Um consultor devidamente educado, treinado e experiente possui uma quantidade considerável de experiência. Essa experiência pode abranger uma ampla gama de áreas, incluindo, mas não se limitando a:
- Estratégias sustentáveis de rendimento e retirada.
- Investindo.
- Eficiência tributária.
- Gerenciamento de riscos.
- Considerações gerais sobre planejamento financeiro.
Se você está perguntando se isso é algo que um consultor oferece e que você não consegue sozinho, isso exige que você considere seu próprio nível de especialização. Quanta educação, treinamento e experiência você tem?
Compromisso com horário
Um grande benefício de contratar um consultor é saber que alguém cuidará de tudo para você. Isso inclui a gestão do seu plano financeiro pessoal e dos investimentos, mas também vai além disso.
Vamos voltar a essa experiência por um minuto. Acredito que a maioria das pessoas com inteligência comum são perfeitamente capazes de aprender, compreender e aplicar tudo o que precisam do ponto de vista técnico. Mas você quer? A realidade é que a maioria das pessoas não o faz. Eles preferem passar esse tempo melhorando sua profissão ou fazendo algo de que gostem. E tudo bem.
Tenho certeza de que sou perfeitamente capaz de aprender, entender e aplicar tudo o que preciso para consertar um amassado no meu carro ou substituir o telhado da minha casa. Também não tenho intenção de fazer isso. Não quero gastar meu tempo aprendendo como e pagarei com prazer para que pessoas com o conhecimento apropriado façam essas coisas por mim.
E quanto ao compromisso de tempo para se manter atualizado com as mudanças regulatórias? Não estou falando sobre a consciência de que as mudanças estão ocorrendo, mas sim sobre aprofundar-se para compreender o efeito delas sobre você. Aqui estão alguns exemplos recentes de mudanças regulatórias com as quais lidei na prática:
- A Lei de Reduções de Impostos e Empregos. Você sabia que esses cortes de impostos foram promulgados? Você sabia que eles reduziram significativamente o imposto de renda pessoal? Você sabia que eles expiram em 2025? Isto tem um enorme impacto sobre os quase reformados, e falo frequentemente com pessoas que desconhecem completamente os cortes de impostos de Trump.
- A Lei SEGURA de 2019. Ah, e não se esqueça da Lei SECURE 2.0 de 2022. Você sabe quais mudanças elas trouxeram e como incorporá-las ao seu plano? Acho que as pessoas têm ainda menos probabilidade de saber disso.
Proteção contra emoções
O dinheiro pode ser estressante. Lidar com isso pode provocar fortes respostas emocionais, especialmente no que se refere às suas economias para a aposentadoria. Isso se torna mais pronunciado quanto mais perto você chega da aposentadoria e precisa contar com esse dinheiro para cobrir suas despesas.
Tendemos a não tomar as melhores decisões quando estamos estressados, portanto, ter um consultor para orientá-lo pode evitar possíveis erros. O exemplo clássico aqui é quando as pessoas ficam presas no mercado:
- Quando os mercados caem, as pessoas ficam mais inclinadas a ter medo e muitas vezes vendem os seus investimentos para evitar perder mais dinheiro.
- Quando os mercados sobem, as pessoas se sentem bem e ficam otimistas. A tendência aqui é se tornar mais agressivo com seu portfólio.
Essas duas respostas são exatamente o oposto do que você deveria fazer.
Vender quando seus investimentos estão em baixa apenas sela suas perdas, e tornar-se mais agressivo depois que o mercado sobe é como balançar onde a bola estava. Ambas as ações também indicam que você provavelmente não investiu adequadamente no início ou não tinha uma estratégia coesa alinhada com um plano.
Qual é a sua perspectiva?
Com tudo isso dito, considere sua própria perspectiva.
Se você está inclinado a fazer as coisas sozinho, acha que tem o conhecimento adequado e está disposto a acompanhar as mudanças nas regulamentações, você pode decidir que um consultor financeiro não pode fazer muito pelas suas economias para a aposentadoria que você não pode fazer sozinho .
A ideia de entregar tudo isso a outra pessoa lhe agrada? Você acha que pode não ter o conhecimento necessário e prefere gastar seu tempo e esforço em outra coisa do que obtê-lo? Você prefere passar seu tempo livre com seus hobbies ou com sua família? Nesse caso, um consultor financeiro pode fazer muito por você.
