EUAs seguradoras estavam preocupadas com muitas das casas no bairro de Pacific Palisades, em Los Angeles, muito antes do devastador incêndio desta semana queimou a área, destruindo casas e forçando evacuações. The Palisades, devido à sua localização próxima às densas montanhas de Santa Monica e ao alto valor de suas casas, era muito vulnerável a incêndios para poder fazer seguro a taxas permitidas sem que as empresas perdessem dinheiro. As seguradoras, incluindo a State Farm, que caiu quase 70% dos segurados em Pacific Palisades, em julho de 2024, recusou-se a oferecer novos planos de seguro ou renovar os antigos.
Como resultado, muitos proprietários foram forçados a obter cobertura da seguradora de último recurso do estado, o Plano de Acesso Justo aos Requisitos de Seguro da Califórnia (CA FAIR), que cobriu 1.430 proprietários no código postal Pacific Palisades de 90272 em setembro de 2024, um aumento de 85% em relação a 2023. O plano FAIR segura casas contra incêndio, mas tem prêmios mais altos do que o seguro residencial tradicional e cobre apenas até US$ 3 milhões em danos a propriedades residenciais.
Tal como muitas outras seguradoras de último recurso nos outros 33 estados com este tipo de sistema, o Plano FAIR da Califórnia está a fraquejar sob o peso dos desastres naturais agravados pelas alterações climáticas. “Preocupa-me que estejamos a uma temporada de incêndios graves da completa insolvência”, disse Jim Wood, então deputado da Califórnia, em um Audiência de março em que a presidente do CA Fair Plan, Victoria Roach, explicou que tinha apenas US$ 200 milhões em dinheiro em mãos, com US$ 450 bilhões de exposição no estado.
Leia mais: As condições que levaram aos incêndios sem precedentes em Los Angeles.
Aquela má temporada de incêndios chegou. Enquanto os infernos queimam em todo o condado de Los Angeles, incendiando pelo menos 28.000 acres, analistas da Accuweather estimam que as perdas podem atingir US$ 52 a US$ 57 bilhões. É um golpe para as centenas de seguradoras que operam na Califórnia, mas um desafio particular para a seguradora de última instância do estado. E a sua situação realça a precariedade do mercado de seguros residenciais, na Califórnia e a nível nacional. Devido ao risco aumentado de incêndios, inundações, tempestades convectivas, furacões e outros desastres nacionais, não faz sentido financeiro para as seguradoras oferecerem planos a algumas pessoas. Em 2023, as seguradoras perderam dinheiro com cobertura residencial em 18 estados, contra 12 estados há cinco anos, de acordo com um análise do New York Tempos.
Aproximadamente o mesmo número de estados está vendo aumentos nos preços dos seguros residenciais, bem como aumentos nas não renovações de seguros, de acordo com Dave Jones, ex-comissário de seguros da Califórnia e agora diretor da Iniciativa de Risco Climático da Universidade da Califórnia. Escola de Direito de Berkeley. “A longo prazo, não estamos a fazer o suficiente para lidar com o factor subjacente, que são os combustíveis fósseis e as emissões de gases com efeito de estufa, por isso continuaremos a assistir à indisponibilidade de seguros em todos os EUA”, afirma Jones. “Estamos marchando firmemente em direção a um futuro insegurável neste país.”
À medida que as seguradoras dispensam os segurados, os proprietários recorrem às seguradoras de último recurso – no Sudeste, são frequentemente chamadas de Planos de Praia e Tempestade – que também não têm condições de segurá-los. No entanto, mais estados estão a criar estes planos para reforçar os mercados de seguros de propriedade privada. Em todo o país, o número de apólices de seguro do Plano FAIR quase dobrou entre 2018 e 2023, subindo para 2,7 milhões, segundo dados da AM Best, empresa que avalia a solidez financeira das seguradoras. Só o Plano FAIR da Califórnia viu a sua exposição crescer nove vezes nos últimos seis anos.
“O plano de último recurso”, diz Benjamin Collier, professor de gestão de riscos e seguros na Universidade Temple, em Filadélfia, “está a tornar-se o seguro de facto no estado”.
O destino do Plano FAIR da Califórnia afeta a todos no estado mais populoso do país. Se não tiver dinheiro suficiente para cobrir os seus sinistros, cada segurado do estado acaba pagando mais. As seguradoras são responsáveis por cobrir o primeiro bilhão de dólares de sinistros na Califórnia, mas depois a responsabilidade recai sobre todos os segurados do estado – que são responsáveis pelos encargos adicionais avaliados. Essencialmente, todos têm de pagar para reembolsar as pessoas cujas casas se situam em áreas de alto risco.
A Flórida é um exemplo disso: quando a Citizens, a seguradora estatal de último recurso, não pode pagar os sinistros, os segurados devem pagar a conta, que soma “Imposto sobre furacões” de centenas de dólares por família depois que o furacão Ian atingiu a costa atlântica perto do Cabo Canaveral em 2022, causando US$ 113 bilhões em danos.
A forma como os Planos FAIR funcionam “é realmente um sintoma do fracasso do mercado de seguros mais amplo”, diz David Marlett, diretor-gerente do Brantley Risk and Insurance Center da Appalachian State University. “É um sistema horrível.”
Leia mais: Como ajudar as vítimas dos incêndios florestais de Los Angeles.
De certa forma, é útil que as pessoas sejam excluídas do seguro e tenham que recorrer aos Planos FAIR, que são mais caros do que o seguro normal e não cobrem tantas perdas, diz Collier, professor do Temple. O mercado de seguros é uma forma de sinalizar onde as pessoas devem ou não viver; planos mais caros podem ajudar a orientar pessoas de áreas de alto risco. Mas à medida que a matemática dos seguros se torna impraticável em áreas maiores do país, os Planos FAIR não serão uma solução sustentável. “Precisamos repensar dramaticamente como funciona o seguro residencial e o que ele cobre”, diz Collier.
Uma solução potencial seria o governo federal oferecer fornecer seguro (chamado resseguro) para Planos FAIR, essencialmente apoiando-os caso não tenham dinheiro suficiente para pagar sinistros, diz Jones, o ex-comissário de seguros. Isso também ajudaria os Planos FAIR a economizar dinheiro na compra de seguros nos mercados privados. Jones também sugere a criação de um mercado ao estilo Obamacare para seguros residenciais, onde o governo possa subsidiar famílias de renda baixa ou moderada que comprem seguros.
O que não funciona, dizem os especialistas, é continuar com o mesmo sistema e esperar que o risco climático simplesmente desapareça. “As seguradoras não são mágicas”, diz Jones. “Os riscos de perdas estão a aumentar devido às alterações climáticas e as seguradoras não podem simplesmente agitar uma varinha mágica e fazê-los desaparecer.”
