Principais conclusões
- As taxas de juros e taxas do empréstimo Parent PLUS são definidas pelo Departamento de Educação, com base na data de origem do empréstimo. Os empréstimos PLUS têm as taxas mais altas de qualquer tipo de empréstimo federal para estudantes.
- As taxas de juros dos empréstimos privados podem ser fixas ou variáveis e baseiam-se na qualidade de crédito do mutuário. Os empréstimos privados podem oferecer taxas mais baixas do que os empréstimos federais MAIS para candidatos bem qualificados.
- Os empréstimos dos pais PLUS têm proteções federais, como adiamento na escola e consolidação de empréstimos estudantis para obter reembolso contingente à renda. Eles também podem ser elegíveis para perdão de empréstimos de serviço público.
- Os empréstimos privados não são elegíveis para reembolso baseado em renda ou programas federais de perdão de empréstimos estudantis. Os credores privados podem ter seus próprios programas de dificuldades, como tolerância ou adiamento.
Os pais que desejam ajudar seus filhos a pagar a faculdade podem ter investido em um plano de poupança universitária 529 ou revisado o pacote de ajuda financeira da escola. Mas muitas vezes, o custo total da frequência – não apenas as propinas, mas também livros, alojamento e alimentação – não é totalmente coberto por poupanças ou ajuda financeira.
Em alguns casos, os pais podem considerar contrair empréstimos estudantis em nome dos filhos para colmatar a lacuna de financiamento. Existem duas opções de empréstimos universitários primários para os pais: empréstimos federais Parent PLUS e empréstimos estudantis privados.
Cerca de 3,8 milhões de mutuários têm empréstimos federais Parent PLUS, com um saldo devedor de US$ 112,2 bilhões no quarto trimestre de 2023, de acordo com o Departamento de Educação dos EUA. Isso nem inclui empréstimos para pais e estudantes oferecidos por bancos e credores privados, e não pelo governo federal.
Se você está tentando decidir se deve pedir emprestado empréstimos federais ou privados em nome de seu estudante universitário, este guia pode ajudá-lo a escolher a melhor opção para suas necessidades específicas.
Empréstimos para estudantes federais vs. privados para pais
Empréstimos Pais MAIS |
Empréstimos estudantis privados |
|
| Tipo de interesse |
Fixo |
Fixo ou variável |
| Taxa de juro |
8,05%* |
Cerca de 4,5% a 16%** |
| Taxa de originação de empréstimo |
4,228%* |
Varia, mas muitos credores privados não cobram taxas |
| Prazo de reembolso do empréstimo |
10 anos (Plano de Reembolso Padrão) ou até 25 anos (Plano de Reembolso Estendido) |
Normalmente de 5 a 20 anos |
| Limites de empréstimo |
Até o custo de frequência da escola menos ajuda financeira federal |
Até o custo de frequência da escola; alguns credores estabeleceram limites |
| Requisitos de crédito |
Nenhuma marca depreciativa recente, como execução hipotecária ou falência |
Bom crédito (meados de 600) ou fiador bem qualificado |
| tipo de grau |
Só pode ser usado para graduação |
Pode ser usado para graduação ou pós-graduação |
| Opção de assinar conjuntamente com o aluno |
Não |
Sim |
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*Empréstimo estudantil federal taxas de juros e taxas para o ano letivo de 2023-24. **Dependendo dos termos do empréstimo e da qualidade de crédito. Inclui desconto no pagamento automático. |
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Como decidir entre um empréstimo para pais PLUS e um empréstimo particular para estudantes
Não existe uma solução única para empréstimos universitários para os pais. O melhor tipo de empréstimo para pais e estudantes dependerá da situação financeira específica de sua família.
Primeiro, você deve ler atentamente a carta de concessão de ajuda financeira do seu filho, que descreve o custo total da frequência e quaisquer empréstimos ou subsídios federais que ele receberá. Você também precisará considerar sua própria pontuação de crédito e renda, bem como sua capacidade de arcar com os pagamentos mensais do empréstimo estudantil.
Os fatores abaixo podem ajudar a orientá-lo na escolha entre um empréstimo federal ou privado.
Quando escolher um empréstimo parental PLUS
- Você tem um crédito justo. Como as taxas de juros dos empréstimos federais PLUS dependem de quando o empréstimo é emprestado – e não da qualidade de crédito do solicitante – uma pontuação de crédito baixa não resultará em taxas mais altas. No entanto, você precisará provar que não possui um histórico de crédito adverso, como uma execução hipotecária recente ou falência.
- Você planeja usar proteções federais. Embora os empréstimos Parent PLUS não sejam elegíveis para planos de reembolso baseados em renda por conta própria, você poderá se qualificar consolidando em um novo empréstimo federal para estudantes. Empréstimos de consolidação direta pode ser reembolsado ao abrigo de um plano de reembolso dependente do rendimento.
- Você é um servidor público ou trabalhador sem fins lucrativos. Se você pediu um empréstimo Parent PLUS em nome de seu filho, ainda poderá ser elegível para o programa Public Service Loan Forgiveness, ou PSLF. A elegibilidade é baseada no empregador qualificado do mutuário, e não no empregador do aluno.
Quando escolher um empréstimo privado para pais
- Você tem um crédito muito bom ou excelente. As taxas de juros de empréstimos estudantis privados baseiam-se, em parte, na qualidade de crédito do requerente. Os pais com excelente crédito e uma baixa relação dívida / renda se qualificarão para as taxas de empréstimo estudantil mais baixas disponíveis – que podem ser muito melhores do que as taxas de empréstimo Parent PLUS.
- Você quer uma taxa de juros variável. Enquanto as taxas de empréstimo da Parent PLUS são fixas durante a vida do empréstimo, as taxas de empréstimos privados podem ser fixas ou variáveis. Você pode escolher uma taxa variável se planeja reembolsar o empréstimo rapidamente enquanto as taxas estão baixas, mas as taxas variáveis apresentam o risco de que seu pagamento mensal aumente com o tempo.
- Você deseja um período de reembolso do empréstimo mais curto. Os empréstimos aos pais federais vêm com um período de reembolso padrão de 10 anos, mas os empréstimos aos pais privados podem ser reembolsados em até cinco anos. Uma duração de empréstimo mais curta leva a custos de empréstimo mais baixos ao longo do tempo, uma vez que você paga menos juros. Lembre-se de que você também pode pagar antecipadamente empréstimos federais a estudantes, sem multas.
Compare os custos de empréstimos estudantis federais e privados
Reembolsando um empréstimo para pais e estudantes de US$ 10.000 |
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| Prazo de reembolso | Taxa de juro* | Taxa de empréstimo | Pagamento mensal | Custos de juros | |
| Empréstimo Federal Parent PLUS | 10 anos | 8,05% | US$ 423 | US$ 122 | US$ 4.591 |
| Empréstimo Privado de Curto Prazo | 5 anos | 6,24% | Tão baixo quanto $ 0 | US$ 194 | US$ 1.667 |
| Empréstimo privado de médio prazo | 10 anos | 7,54% | Tão baixo quanto $ 0 | US$ 119 | US$ 4.269 |
| Empréstimo Privado de Longo Prazo | 15 anos | 8,94% | Tão baixo quanto $ 0 | US$ 101 | US$ 8.193 |
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*Taxa de juros estimada de empréstimos estudantis privados com base em um bom crédito. |
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Encontre os melhores empréstimos estudantis para você
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Alternativas aos empréstimos para pais e estudantes
Embora muitos pais contraiam empréstimos estudantis em nome dos filhos, essa pode não ser a estratégia certa para sua família. Pagar a faculdade de seu filho pode tornar mais difícil economizar para a aposentadoria, investir em seu patrimônio líquido futuro ou melhorar sua situação financeira. Aqui estão algumas alternativas para contrair empréstimos para pais e estudantes:
Seja um fiador dos empréstimos estudantis do seu filho
Ao pedir um empréstimo para pais e estudantes, você será o único responsável pelo pagamento dessa dívida. Em outras palavras, seu filho não teria obrigação legal de ajudá-lo a pagar a dívida e você seria a única parte obrigada a fazer os pagamentos mensais.
Em vez disso, você pode considerar fazer com que seu filho solicite seu próprio empréstimo estudantil particular, com você como fiador. Isso pode ajudar seu dependente a se qualificar para um empréstimo estudantil privado com condições de empréstimo mais favoráveis, como uma taxa de juros mais baixa. Isso significa que ambas as partes são responsáveis pelo pagamento da dívida, e não apenas os pais. No longo prazo, atuar como fiador de empréstimos estudantis também pode ajudar seu filho a construir um histórico de crédito melhor.
Se seu filho tiver feito pagamentos consistentes e pontuais do empréstimo estudantil, você poderá ser removido como fiador do empréstimo. Conhecida como liberação de fiador, isso eliminaria sua obrigação financeira sobre o empréstimo.
Pague com sua renda ou poupança
A grande maioria das famílias – 72% delas – usa a renda e as poupanças dos pais para ajudar a pagar a faculdade, de acordo com Sallie Mae. Se você tiver o dinheiro necessário para ajudar seu filho a cobrir as despesas da faculdade, esta opção é uma alternativa financeira melhor do que contrair dívidas de empréstimos estudantis em seu próprio nome.
Ao recorrer a um fundo de poupança para a faculdade, você evitará pagar os juros e taxas cobrados pelos credores de empréstimos estudantis. Também garante que você não adicione um pagamento extra de dívida ao seu orçamento mensal. Apenas certifique-se de não esgotar seu pecúlio de aposentadoria ou fundo de emergência para pagar a faculdade de seu filho.
Opte por uma opção de escolaridade mais acessível
Para algumas famílias, a solução certa pode ser cortar os custos da faculdade em vez de pedir mais dinheiro emprestado. Você deve esgotar todas as suas opções de bolsas e bolsas, além de considerar estas estratégias:
- Comece seu filho em uma faculdade comunitária. Muitos estados oferecem faculdades comunitárias de baixo custo ou gratuitas para determinados alunos. Alguns até oferecem cursos de faculdade comunitária de dois anos que garantem a admissão dos alunos em uma escola pública estadual, caso atendam aos requisitos selecionados. Como bônus, seu filho poderá morar em casa durante a matrícula, o que pode reduzir os custos gerais de moradia e alimentação.
- Encontre uma escola de custo mais baixo. Optar por uma escola pública em vez de uma faculdade particular mais cara pode ajudar a preparar seu aluno para a estabilidade financeira após a formatura. O custo médio das mensalidades e taxas em uma faculdade particular classificada foi de US$ 42.162 para o ano acadêmico de 2023-24, de acordo com um Análise de notícias dos EUA. Em comparação, os custos anuais das faculdades públicas nas escolas classificadas foram de US$ 10.662 para estudantes do estado e de US$ 23.630 para estudantes de fora do estado.
- Incentive um emprego de meio período ou um programa de estudo e trabalho. Com o aumento do custo da faculdade, não é provável que seu filho consiga pagar a faculdade apenas com um emprego de meio período. Mas ganhar até mesmo um salário modesto pode certamente reduzir as despesas gerais, e um programa de estudo e trabalho pode ajudar seu aluno a fazer conexões dentro de uma área que pode durar até uma carreira profissional.
- ABRIL
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4,11% a 15,90% com…
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4,39% a 16,49% com…
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Meados dos anos 600
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Tão baixo quanto 6,69% com …
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Não divulgado
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5,99% a 14,00% com…
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Não divulgado
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4,49% a 15,47% com…
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600
- ABRIL
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2,99% a 14,98% com…
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Sem mínimo
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4,39% a 11,34% com…
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Não divulgado
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4,29% a 15,76% com…
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Baixo 600
