Os serviços Compre agora e pague depois são populares, mas o que são?

Principais conclusões

Os serviços Compre agora e pague depois permitem que você pague uma compra ao longo do tempo, incluindo parcelas quinzenais ou mensais.
Alguns serviços compre agora e pague depois, sem juros ou taxas, mas pode depender da empresa, do seu crédito e do custo da sua compra.
Tenha cuidado ao usar os serviços compre agora, pague depois para não acabar gastando mais do que pode pagar.

A parte divertida das compras online é clicar no botão “adicionar ao carrinho”, mas descobrir como pagar pela compra não. Compre agora, pague depois (BNPL) é um serviço desenvolvido para permitir que você pague uma compra ao longo do tempo, geralmente dividindo o pagamento em parcelas, como planos de reembolso quinzenais, mensais, de três, seis e 12 meses. Para grandes compras, algumas empresas BNPL permitem escolher planos de parcelamento que podem durar até quatro anos. O pagamento de taxas e juros em uma compra de BNPL depende da empresa que você usa.

Antes de usar o BNPL para fazer check-out, saiba mais sobre como funciona esse método, quanto pode custar e o que você deve procurar.

O que é compre agora, pague depois?

Compre agora, pague depois é um tipo de financiamento de curto prazo que permite aos consumidores comprar produtos e parcelar os pagamentos ao longo do tempo, muitas vezes sem juros. É semelhante a um plano de armazenamento, mas com uma diferença. Em vez de receber sua compra após completar uma série de parcelamentos, você receberá o produto antecipadamente. As empresas que oferecem BNPL incluem Klarna, Affirm, Sezzle e PayPal.

Como funciona o BNPL?

Sua experiência com compre agora, pague depois irá variar dependendo da empresa que você escolher, mas aqui está o que você geralmente pode esperar:

Quando estiver pronto para finalizar a compra on-line, você verá uma opção para parcelar sua compra em várias parcelas. Ou, ao fazer compras pessoalmente, você pode usar um aplicativo BNPL para pagar.
Se quiser usar o BNPL, você precisará preencher um breve formulário. O provedor BNPL pode realizar uma verificação de crédito suave, que não afetará sua pontuação de crédito.
Se você for aprovado, talvez seja necessário fazer o primeiro pagamento ao finalizar a compra.
O saldo é dividido em uma série de parcelas que geralmente vencem com duas semanas ou um mês de intervalo. Os termos podem variar dependendo do plano de pagamento que você escolher.
Dependendo da empresa BNPL, você pode efetuar pagamentos automáticos com cartão de crédito, cartão de débito ou conta bancária. Alguns prestadores de serviço do BNPL também podem permitir que você pague seu saldo com cheque ou transferência bancária. Mas espere que a maioria das empresas BNPL ofereça apenas pagamento automático. Além disso, certifique-se de verificar os termos e condições do seu empréstimo para ver se há taxas de atraso ou outros encargos.

O BNPL afeta sua pontuação de crédito?

Compre agora e pague depois, os serviços são uma forma de crédito, portanto, podem afetar sua pontuação de crédito. Depende do serviço, do tipo de parcelamento que você escolher e de como você gerencia os pagamentos. A inscrição para usar um serviço BNPL geralmente não afeta seu crédito porque a maioria dessas empresas não realiza uma verificação de crédito rigorosa.

Mas à medida que você começa a usar os serviços, o provedor do BNPL pode ou não relatar informações às agências de crédito. A Affirm reporta saldos de contas e histórico de pagamentos à Experian para alguns empréstimos, enquanto os clientes da Sezzle têm uma escolha no assunto.

As informações relatadas às agências de crédito podem influenciar sua pontuação de crédito, portanto, fazer pagamentos dentro do prazo é importante se você deseja aumentar sua pontuação de crédito. Por outro lado, se você estiver atrasando ou perdendo algum pagamento, seu crédito poderá ser prejudicado.

Infelizmente, “é mais fácil para os consumidores gastar mais do que podem quando utilizam plataformas BNPL”, diz Leslie Tayne, advogada de resolução de dívidas e especialista em finanças pessoais com sede em Nova Iorque. Em um Karma de Crédito de 2022 enquete, conduzido pela empresa de software Qualtrics, menos de 20% dos 1.028 entrevistados que usaram serviços compre agora e pague depois relataram que atrasaram um ou mais pagamentos. E muitos usuários do BNPL – 40% para ser exato – têm um saldo pendente. Aqueles que têm saldo devem em média US$ 665, enquanto 20% dos entrevistados relataram dever mais de US$ 1.000. Finalmente, entre aqueles que perderam pelo menos um pagamento, 33% relataram ter visto uma diminuição na sua pontuação de crédito posteriormente.

Mas mesmo quando você gerencia os pagamentos de forma responsável, o BNPL pode prejudicar seu crédito se cada compra for listada como uma conta separada em seus relatórios de crédito, diz Tayne. Novas contas reduzem a idade média de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito.

Você pagará juros e taxas?

Embora os serviços BNPL possam considerar as suas ofertas de baixo custo, podem cobrar juros e taxas. Quaisquer taxas, juros e multas devem ser descritas nos termos do empréstimo, portanto, leia as letras miúdas antes de concordar em contrair o empréstimo.

A Affirm nunca cobra taxas, mas cobra uma taxa percentual anual entre 0% e 30% com base no crédito do cliente. Os planos de curto prazo da Klarna não cobram juros, mas os clientes pagam uma taxa de juros entre 0% e 29,99% nas opções de financiamento mais longas. Além disso, a empresa pode cobrar até 25% do valor do pedido em multas por atraso. Afterpay e Klarna não cobram juros em financiamentos de curto prazo, mas também podem cobrar multas por atraso de até 25% do valor do pedido.

Outros custos também podem entrar em jogo, dependendo de como você efetua os pagamentos. O emissor do seu cartão de crédito pode cobrar juros se você não pagar o saldo total, enquanto o seu banco pode cobrar uma taxa de fundos insuficientes se o pagamento deixar o saldo da sua conta corrente negativo.

O BNPL oferece proteção ao consumidor?

Os serviços Compre agora e pague depois carecem de muitas proteções ao consumidor que são padrão em outras formas de crédito. O Lei de cobrança de crédito justo (FCBA) permite que os consumidores contestem erros de cobrança com os emissores de cartão de crédito, e os titulares de cartão de crédito também podem tomar medidas legais contra o vendedor e o emissor do cartão se houver um problema com uma cobrança fraudulenta ou com a qualidade de um bem ou serviço. No entanto, as proteções FCBA não se aplicam a contratos parcelados, como compre agora, pague depois.

Com os serviços BNPL, pode ser mais difícil obter um reembolso ao devolver um item, por exemplo. Antes de utilizar um serviço BNPL, leia e compreenda as políticas da empresa.

Compre agora, pague depois

Serviço	Termos	Interesse	Tarifas
Afirmar	Pague em quatro parcelas iguais sem juros ou opte por parcelas mensais para itens caros.	APR de 0% com quatro parcelas iguais, ou APR de 0% – 36%, dependendo do crédito.	Sem taxas.
Pós-pagamento	Pague em quatro parcelas sem juros ou faça pagamentos mensais de seis ou 12 meses para compras acima de $ 400.	Sem juros no pagamento em quatro parcelas, ou 6,99% – 35,99% no pagamento mensal, dependendo da elegibilidade e do estabelecimento.	Taxas de atraso (limitadas a 25% do valor do pedido).
Apple pague depois	Pague em quatro parcelas iguais para compras de US$ 75 a US$ 1.000 feitas com Apple Pay em um iPhone ou iPad.	Sem interesse.	Sem taxas.
Klarna	Parcele em quatro vezes, pague 30 dias depois ou financie uma compra por seis a 24 meses.	Sem juros para parcelamento em quatro vezes ou planos de 30 dias; 7,99% – 33,99% para financiamento de longo prazo.	Taxas de atraso de até US$ 7 (limitadas a 25% do valor do pedido).
PayPal	Parcele em quatro vezes ou financie em seis, 12 ou 24 meses.	Sem juros para parcelamento em quatro vezes; 9,99% – 35,99% APR para planos mensais.	Sem taxas.
Agitação	Divida o pagamento em duas ou quatro parcelas ou escolha um plano de pagamento mensal que pode ir até 48 meses.	TAEG de 0% para pagamento em duas ou quatro parcelas; 5,99% – 34,99% APR em planos mensais.	Taxa de reativação de até US$ 15; taxa de pagamento reprogramada de até US$ 7,50; taxa de conveniência de até US$ 1,50 em pagamentos feitos com cartão de débito ou crédito. Não há taxas sobre pagamentos automáticos de ACH.
Elevar	Divida sua compra em parcelas mensais fixas.	0% – 36% APR dependendo do crédito, detalhes da compra e outros fatores.	Sem taxas.
Fecho eclair	Divida sua compra em quatro pagamentos.	Depende do valor da compra e taxa de parcelamento.	Taxa de parcelamento de até $ 7,50.

Quais são os prós e os contras de comprar agora e pagar depois?

Prós

Freqüentemente, nenhum impacto no crédito quando você se inscreve. Os serviços Compre agora e pague depois podem realizar uma extração suave de crédito – ou ignorar completamente a verificação – o que significa que seu crédito não será afetado negativamente.
Sem juros ou taxas. Dependendo da empresa BNPL e do plano de pagamento escolhido, você não poderá pagar juros ou taxas na sua compra.
Alternativa a outras formas de crédito. Isso pode ser benéfico se você quiser evitar o uso de cartões de crédito.

Contras

Taxas extras. Alguns planos BNPL cobram juros, e você pode sofrer multas por atraso se perder um pagamento.
Potencial impacto no crédito. Você renuncia à chance de construir crédito positivo se a empresa BNPL não relatar os pagamentos dentro do prazo às agências de crédito. Mas se a empresa reportar às agências de crédito, os atrasos nos pagamentos podem prejudicar sua pontuação de crédito.
Tentação de gastar demais. Os planos de pagamento do BNPL podem tornar mais fácil a compra de coisas que você realmente não pode pagar. Em uma pesquisa da Lending Tree de março de 2021 com consumidores americanos, dois terços dos compradores do BNPL disseram que gastaram mais do que gastariam sem a opção comprar agora, pagar depois, e 47% disseram que não teriam feito a compra se o BNPL não fosse. não oferecido.

Quando você deve escolher comprar agora e pagar depois?

Geralmente, “usar compre agora e pague depois por itens de custo mais alto não é uma coisa ruim se você tiver um orçamento adequado e não estiver usando demais”, diz Michael Kelly, planejador financeiro certificado, analista financeiro credenciado e sócio e diretor de investidores da Reach Strategic Wealth.

Compre agora e pague depois pode ser uma boa opção para itens caros se você já planejou usar seu cartão de crédito para cobrir a compra. Quando você cobra qualquer compra em seu cartão de crédito, ela ocupa uma parte de seu limite de crédito e aumenta sua utilização de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito. Se você usar um plano BNPL e parcelar seu cartão de crédito, usará um valor menor do seu limite de crédito para cada pagamento.

Apenas certifique-se de seguir o cronograma de pagamento, diz Kelly. Você pode planejar isso verificando as datas de pagamento e descobrindo se terá espaço no cartão de crédito ou dinheiro suficiente na sua conta bancária. Também é uma boa ideia ter um fundo de emergência bem abastecido, no qual você possa recorrer se correr o risco de perder um pagamento.

Por outro lado, existem bons motivos para pagar a sua compra de uma só vez com cartão de crédito. Os cartões de crédito oferecem mais proteção ao consumidor do que os planos BNPL e também podem oferecer benefícios como garantias estendidas e seguro de viagem.

Um cartão de crédito também pode ser a melhor opção se você se qualificar para uma TAEG introdutória de 0%, que geralmente dura de 12 a 18 meses a partir da abertura da conta. Em vez de se inscrever em um plano de parcelamento do BNPL, você poderia essencialmente criar o seu próprio, cobrando a compra em seu cartão de crédito com APR de 0% e pagando antes do término do período introdutório.

Compre agora, pague depois alternativas

Compre agora e pague depois pode não valer a pena para você, especialmente com o potencial de uma TAEG alta para planos de parcelamento mais longos. O problema do BNPL é calcular se existe outra forma menos dispendiosa de fazer sua compra. Lembre-se destas alternativas na próxima vez que for fazer uma compra:

Pagar em dinheiro. A melhor maneira de garantir que você não está pagando taxas adicionais ou encargos financeiros para fazer uma compra é pagar com o dinheiro que você já possui.
Use seu cartão de crédito. Se você tiver cartão de crédito, poderá economizar dinheiro colocando a compra no cartão, mas é importante lembrar de pagar o saldo integral antes da data de vencimento para evitar cobrança de juros.
Escolha um cartão seguro. Outra opção, que pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito quando usada com responsabilidade, é usar um cartão de crédito seguro. Os cartões seguros permitem cobrar compras até um limite de crédito definido, que geralmente é o valor da sua garantia em dinheiro.
Considere um cartão APR de 0%. Um cartão de crédito com uma TAEG introdutória de 0% permite que você financie uma compra durante muitos meses sem juros, desde que você pague antes do término do período introdutório.
Faça um empréstimo pessoal. Para compras maiores, como viagens, você pode se qualificar para uma TAEG mais baixa com um empréstimo pessoal do que se usasse um serviço BNPL. Compare vários credores para encontrar aquele com as melhores taxas antes de contratar um empréstimo pessoal.
Ignore ou adie a compra. Se você não puder comprar um item sem financiá-lo, considere se pode adiar a compra até ter os fundos ou ignorá-la completamente. Às vezes, esperar alguns dias é suficiente para fazer até os compradores mais ansiosos reconsiderarem.

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