Ao abrir uma nova conta corrente, você terá a opção de se inscrever para proteção de cheque especial. Os representantes do banco costumam divulgar o serviço como uma forma de evitar taxas de cheque especial e garantir que você não perca pagamentos importantes, mas esse tipo de proteção pode ter um custo. Para decidir se a proteção de cheque especial é ideal para você, analise os prós e contras e os custos associados e considere outras opções disponíveis.
O que é um cheque especial?
Um cheque especial ocorre quando você tenta concluir uma transação ou retirada de um valor superior ao que está disponível em sua conta bancária. Uma das duas coisas ocorrerá: a transação será recusada ou será processada e descontada em sua conta. Se o seu banco recusar a transação, poderá ser cobrada uma taxa de fundos insuficientes. Se o seu banco permitir a transação, poderá ser cobrada uma taxa de cheque especial. Se uma conta permanecer com saldo negativo por um período prolongado, você poderá receber cobranças adicionais com base na tabela de taxas do banco.
O que é proteção contra cheque especial e como funciona?
Com a proteção de cheque especial em vigor, suas transações ainda serão realizadas e você evitará pagar taxas exorbitantes de cheque especial do seu banco.
Ao configurar serviços de proteção de cheque especial, você vincula sua conta corrente a uma conta poupança, cartão de crédito ou linha de crédito. Se você concluir uma transação que torne sua conta corrente negativa, sua conta vinculada cobrirá a diferença.
Harrison Hinz, consultor financeiro da First Pacific Financial, diz que é importante vincular uma conta poupança, em vez de um cartão de crédito ou linha de crédito.
“Eu não recomendaria vincular um cartão de crédito à proteção de cheque especial”, diz ele. “Isso porque usar um cartão de crédito como proteção contra cheque especial conta como um adiantamento de crédito.”
Você deve optar por serviços de proteção de cheque especial on-line ou em uma agência bancária.
Quanto custa a proteção contra cheque especial?
Alguns bancos podem cobrar taxas de transferência de cheque especial sempre que você usar a proteção de cheque especial, uma taxa mensal para usar serviços de proteção de cheque especial ou ambos. Isso deve ser um impedimento de tornar os serviços de proteção de cheque especial parte de seu banco normal.
“Acho que o propósito certo é aquele ocasional ‘Ops, não fiz meu depósito a tempo e o cheque saiu'”, diz J. Derieck Hodges, planejador financeiro pago apenas por taxa e fundador da Anchor Pointe Wealth Management . “Eles devem ser apenas backstops, não ferramentas de planejamento.” Contar com a proteção do cheque especial pode prejudicar o planejamento financeiro e fazer com que você perca o controle de seus padrões de gastos.
A maioria dos principais bancos nacionais não cobra por seus serviços de proteção de cheque especial em uma conta corrente padrão. Você deve ler o contrato de taxa da conta do consumidor do seu banco ou verificar com uma agência local sobre as taxas de proteção de cheque especial associadas ao seu tipo de conta.
As taxas de transferência de cheque especial listadas são para contas vinculadas a contas de depósito, não para cartões de crédito ou linhas de crédito.
Prós e contras da proteção de cheque especial
Ter proteção de cheque especial é quase totalmente positivo, mas ainda há algumas coisas a considerar antes de ativá-lo.
Prós
- Sua transação ainda será realizada, mesmo que você não tenha fundos suficientes em sua conta.
- A proteção é boa para uma situação de emergência ou para um erro administrativo ocasional.
- A maioria dos bancos não cobra por uma transferência de cheque especial. Mesmo os bancos que o fazem cobram significativamente menos do que uma taxa de cheque especial.
Contras
- Alguns bancos ainda podem cobrar taxas pelo uso da proteção de cheque especial.
- Se a sua conta estiver vinculada a um cartão de crédito, você terá que pagar taxas associadas a adiantamentos em dinheiro, bem como juros sobre o saldo. Se você usar uma linha de crédito, terá que pagar juros sobre o saldo até que seja pago.
- Uma transação ainda pode ser recusada se você não tiver fundos suficientes em sua conta vinculada.
- Confiar na proteção do cheque especial pode causar maus hábitos de finanças pessoais.
Alternativas de proteção de cheque especial
Se você não deseja optar pelos serviços de proteção de cheque especial, você tem algumas opções diferentes:
- Definir alertas de saldo baixo. A maioria dos bancos enviará uma mensagem de texto ou e-mail se você atingir um limite predefinido em sua conta corrente. Use esse lembrete para transferir mais dinheiro de outra conta.
- Use aplicativos. O aplicativo Dave permite que usuários qualificados recebam um adiantamento de até $ 500 sem juros ou taxas atrasadas por meio de sua conta ExtraCash. O serviço SpotMe da Chime permite que os usuários saquem até $ 200 em compras com cartão de débito sem taxas de cheque especial.
- Encontre uma política de cheque especial que funcione para você. Alguns bancos estão cortando completamente as taxas de cheque especial, outros estão tornando-o mais barato e outros ainda estão instituindo novas políticas de período de carência. Encontre uma conta corrente que não lhe custe dinheiro.
