Com pagamentos de empréstimos federais para estudantes definido para retomar em Outubro, poderá estar a perguntar-se como integrar estes pagamentos no seu orçamento – e se os tempos estiverem difíceis, que prioridade devem ter em relação a outras dívidas.
É uma pergunta difícil de responder: como você aloca seu dinheiro para garantir que está cumprindo os prazos sem sacar contas a descoberto ou acumular juros?
“Priorizar a dívida não se trata apenas de taxa de juros ou valor”, diz Jack Wang, consultor patrimonial do Innovative Advisory Group. “Fatores como liquidez, fundo de emergência, fluxo de caixa e estabilidade de renda também são importantes”.
Ele acrescenta: “Pagar empréstimos estudantis é importante, mas dependendo das circunstâncias, o pagamento de outras dívidas ainda pode ter prioridade”.
Quando os empréstimos federais para estudantes começarão a acumular juros novamente?
A pausa nos empréstimos estudantis terminará em 1º de setembro de 2023 e os juros começarão a acumular nesse dia. Essencialmente, a pausa no pagamento estabeleceu as taxas de juros para empréstimos federais a estudantes em 0%, e esses retornarão à taxa fixa padrão em setembro.
Como priorizar pagamentos de empréstimos estudantis versus outras dívidas
Efetuar o pagamento do empréstimo estudantil é importante, especialmente porque a inadimplência pode prejudicar sua pontuação de crédito, de acordo com Wang. Mas se você estiver em uma situação em que tenha que escolher quais contas pagar, elas podem não ter prioridade.
Sua primeira prioridade deveria ser pagar por necessidades como abrigo e alimentação, de acordo com Andrew Housser, co-CEO e cofundador da Achieve, uma empresa digital de finanças pessoais.
“Isso significa pagar pelo menos o mínimo devido sobre dívidas garantidas, que incluem uma casa (pagamento de hipoteca) ou carro (empréstimo de veículo)”, diz Housser. “Dos dois, geralmente é melhor pagar primeiro a conta da habitação. Isso porque você corre o risco de perder seu lugar para morar caso perca o pagamento lá.”
Então, diz ele, a dívida do empréstimo estudantil é sua próxima prioridade, principalmente porque é muito difícil de quitar.
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“Pague pelo menos o valor exigido em seus empréstimos estudantis todos os meses”, diz Housser. “Se você estiver com dificuldades para efetuar um pagamento, não ignore o problema. Entre em contato com o seu gestor de crédito imediatamente e veja quais sugestões ele pode oferecer.”
Ele também diz que você não deve esquecer o cartão de crédito ou outras dívidas, pois os juros podem aumentar rapidamente, embora tenham a terceira prioridade. Outros especialistas, incluindo Lei Han, contador público certificado e professor associado de contabilidade na Universidade de Niágara, dizem que depende da sua taxa de juros, já que você pode estar pagando mais juros sobre dívidas de cartão de crédito do que sobre empréstimos.
Você deve pagar mais do que o mínimo?
Talvez você tenha os fundos disponíveis para fazer o pagamento do empréstimo estudantil e conciliar outras necessidades financeiras, mas está se perguntando se deve fazer mais do que o pagamento mensal para reduzir o custo geral. Isso deveria ter prioridade sobre outros objetivos financeiros?
Segundo Wang, a resposta depende de cada indivíduo.
“Equilibrar entre os dois é realmente a cabeça versus o coração. É uma decisão muito pessoal que se baseia em mais do que apenas números”, explica ele. “Objetivamente, a poupança deve ter prioridade sobre a dívida, pois os juros da poupança podem aumentar, mas os juros dos empréstimos param quando o empréstimo é pago.”
Ainda assim, muitas pessoas não gostam de ter dívidas estudantis pairando sobre suas cabeças, portanto, pagar os empréstimos mais rapidamente pode aliviar o estresse se tiverem os fundos, acrescenta.
Dito isso, evite pagar mais do que os pagamentos mensais exigidos se estiver planejando aproveitar as vantagens do perdão de empréstimo com reembolso baseado em renda federal, perdão de empréstimo para professores ou Perdão de empréstimo de serviço público programas.
Além disso, as movimentações de dinheiro que impactam diretamente a sua segurança financeira podem ter prioridade sobre pagamentos extras de empréstimos. Por exemplo, a criação de um fundo de emergência deve ocorrer antes do pagamento de dívidas com juros baixos.
Dicas para gerenciar pagamentos de empréstimos estudantis
Para aqueles que lutam para administrar os pagamentos de seus empréstimos estudantis, existem maneiras de aliviar o fardo.
- Reequilibre seu orçamento. Depois de compreender suas prioridades de pagamento, é hora de examinar seu orçamento atual. Você pode reduzir gastos discricionários para liberar dinheiro para pagamentos.
- Procure um plano de reembolso baseado em renda. Segundo Housser, esses planos visam ajudar os mutuários a encontrar um pagamento mensal acessível à sua situação financeira atual, com base no tamanho da família e na renda atual. “Porém, entenda que são complexos e merecem algum tempo de pesquisa”, alerta.
- Refinancie seus empréstimos com uma taxa melhor. Assim como acontece com o pagamento de uma hipoteca ou de um carro, você pode ser elegível para contrair um novo empréstimo particular para estudantes com o objetivo de obter uma taxa de juros melhor do que a que está pagando atualmente. Você precisará prestar atenção especial à nova taxa de juros, duração do reembolso e outros termos para ter certeza de que realmente economizará no custo total da dívida, mas pode ser uma boa opção para quem precisa reduzir os pagamentos mensais. .
- Consolidar pagamentos de empréstimos. Aqueles que fazem malabarismos com vários empréstimos estudantis com termos variados podem se beneficiar de uma consolidação de empréstimos, o que reduzirá o número de pagamentos mensais. Isto pode ser feito através de um programa federal para empréstimos federais ou de um único novo empréstimo privado para qualquer combinação de empréstimos federais e privados. No entanto, o processo também pode estender o prazo de reembolso, o que pode custar mais com o tempo. Além disso, se você consolidar empréstimos federais em um empréstimo privado, perderá alguns benefícios.
- Encontre fontes alternativas de renda. Se você está lutando para pagar as contas e não quer adicionar mais dívidas ao seu prato, considere procurar opções para gerar renda adicional, como uma agitação lateral.
