Um empréstimo pessoal oferece acesso rápido a uma quantia fixa de dinheiro que você paga em parcelas fixas durante um determinado período de meses ou anos. Como os empréstimos pessoais normalmente não têm garantia e não exigem garantias – assim como os cartões de crédito – o credor determina sua taxa de juros e elegibilidade com base em seu histórico de crédito.
Tomar um empréstimo pessoal pode afetar sua pontuação de crédito de várias maneiras. Mas, geralmente, contrair um empréstimo pessoal e reembolsá-lo no prazo terá um efeito mais positivo do que negativo na sua pontuação de crédito. Continue lendo para saber como os empréstimos pessoais podem ajudar – e às vezes prejudicar – sua pontuação de crédito, para que você possa definir expectativas realistas ao pedir um empréstimo.
Como os empréstimos pessoais afetam sua pontuação de crédito
A abertura de uma nova conta de crédito, como um empréstimo pessoal, quase sempre requer uma consulta de crédito difícil. Você provavelmente notará uma pequena queda em sua pontuação de crédito durante o processo de solicitação de empréstimo pessoal por esse motivo. Embora uma verificação de crédito rigorosa seja necessária para que o credor determine sua capacidade de reembolsar o empréstimo, o impacto negativo em sua pontuação de crédito deve ser mínimo, normalmente fazendo com que ela caia apenas alguns pontos.
No longo prazo, ter um empréstimo pessoal em seu relatório de crédito pode ser benéfico ou prejudicial, dependendo de como você administra suas finanças após o desembolso. Isso ocorre porque tomar um empréstimo pessoal pode afetar seu histórico de pagamentos dentro do prazo, mix de crédito e idade das contas de crédito – três dos cinco fatores de sua pontuação de crédito FICO.
Ter uma boa pontuação de crédito no modelo FICO garantirá melhores condições para empréstimo de dinheiro. Os credores analisam sua pontuação FICO para determinar sua elegibilidade para todos os tipos de produtos financeiros, desde hipotecas até cartões de crédito. Quanto maior for sua pontuação de crédito, maiores serão suas chances de obter aprovação para crédito com uma taxa de juros favorável.
Com estratégias de gestão de dívidas bem executadas no curto prazo, você pode melhorar sua pontuação de crédito no longo prazo – facilitando o alcance de metas financeiras futuras, como financiar um carro ou comprar uma casa. Mas tenha cuidado porque a má gestão da sua dívida de empréstimo pessoal pode trazer consequências para o seu crédito. Veja como funciona:
Quando os empréstimos pessoais podem ajudar no seu crédito
- Contrair um novo tipo de dívida diversificará seu mix de crédito. Seu mix de contas de crédito – como cartões de crédito, empréstimos parcelados ou hipotecas – representa 10% de sua pontuação de crédito FICO. Abrir um empréstimo pessoal, caso ainda não tenha, pode melhorar seu mix de crédito, mostrando que você é capaz de administrar diversos tipos de dívidas.
- Os empréstimos parcelados podem reduzir a utilização do crédito. A utilização do seu crédito, 30% da sua pontuação de crédito, é a quantidade de dinheiro que você pede emprestado em comparação com o crédito disponível nas suas linhas de crédito rotativo, como contas de cartão de crédito. Como o empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo parcelado e não um crédito rotativo, ele não aumenta a utilização do seu crédito. Se você usar um empréstimo pessoal para saldar dívidas de cartão de crédito, isso poderá efetivamente reduzir sua utilização de crédito a zero.
- O reembolso do empréstimo melhorará seu histórico de pagamentos dentro do prazo. Fazer pagamentos pontuais de seu empréstimo todos os meses pode ajudá-lo a construir um histórico de pagamentos positivo. Este é o fator mais importante no modelo de pontuação FICO, representando 35% da sua pontuação de crédito. Fique de olho em seu relatório de crédito para garantir que seu credor de empréstimo pessoal esteja relatando seus pagamentos dentro do prazo às agências de crédito.
Quando os empréstimos pessoais podem prejudicar o seu crédito
- A solicitação de um empréstimo pessoal desencadeia uma consulta de crédito difícil. Embora seja possível pré-qualificar-se para um empréstimo pessoal com uma verificação de crédito suave, a solicitação formal do empréstimo resultará em uma investigação difícil. Uma única verificação de crédito terá um impacto negativo, embora mínimo, em sua pontuação de crédito. No entanto, candidatar-se a várias contas de crédito num curto espaço de tempo pode traduzir-se num risco maior, de acordo com a FICO.
- Novas contas podem diminuir a idade média de crédito. Ter um mix diversificado de contas de crédito maduras mostra aos credores que você tem um longo histórico de gerenciamento responsável de dívidas. Quando você abre uma nova conta de crédito, sua idade média de crédito diminuirá. A extensão do seu histórico de crédito representa 15% da sua pontuação de crédito FICO, mas o impacto pode ser mínimo se você já tiver várias contas antigas.
- Pagamentos perdidos resultarão em uma queda significativa em sua pontuação de crédito. Como o seu histórico de pagamentos dentro do prazo é o maior componente da sua pontuação de crédito, atrasos nos pagamentos ou inadimplências prolongadas podem deixar uma forte marca negativa na sua pontuação de crédito – especialmente se você tiver um crédito bom ou excelente. Se um pagamento atrasar mais de 30 dias, ele poderá permanecer em seus relatórios de crédito por até sete anos.
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Alternativas aos empréstimos pessoais para crédito à construção
Se você não se sentir confortável com sua capacidade de pagar um empréstimo pessoal – ou se não atender aos requisitos de pontuação de crédito para se qualificar para um – você ainda poderá ter outras opções para melhorar seu histórico de crédito. Aqui estão apenas algumas etapas que você pode seguir para construir uma melhor pontuação de crédito.
Abra um cartão de crédito seguro
Também conhecido como cartão de crédito construtor de crédito, um cartão de crédito seguro oferece àqueles com crédito ruim uma maneira de estabelecer um histórico de pagamentos dentro do prazo. Funciona assim: você faz um depósito em dinheiro, talvez US$ 500, como garantia para reduzir o risco para o credor. Você pode então usar seu cartão de crédito garantido para pedir um empréstimo contra esse depósito de $ 500, pagando seu saldo integralmente a cada mês. Isso permite que você aproveite os benefícios do uso responsável do crédito caso não consiga se qualificar para uma conta de cartão de crédito tradicional.
Torne-se um usuário autorizado ou titular conjunto do cartão
Se você tem um amigo ou parente de confiança – pense em um cônjuge, irmão ou pai – com um crédito muito bom, você poderá pegar uma carona com sua ajuda creditícia, por assim dizer. Ao se tornar um usuário autorizado na conta do cartão de crédito de outra pessoa, você pode adicionar efetivamente seus hábitos financeiros responsáveis ao seu relatório de crédito. Quando eles fazem pagamentos mensais ou mantêm baixa utilização de crédito, isso beneficiará seu histórico de pagamentos e uso de crédito, respectivamente.
O mesmo acontece com a abertura de um cartão de crédito conjunto, mas essa estratégia vem com mais restrições. Tornar-se titular conjunto do cartão significa que você será igualmente responsável pelo pagamento da dívida se a outra pessoa entrar em inadimplência ou inadimplência. Com qualquer conta de crédito conjunta, é importante ter uma discussão financeira honesta para evitar azedar um relacionamento pessoal.
Experimente um método puro e simples de reembolso de dívidas
Usar um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito e livrar-se das dívidas mais rapidamente, mas não é a única estratégia. Você pode considerar o método da avalanche de dívidas, no qual você prioriza o pagamento da dívida com a taxa de juros mais alta primeiro. Isso pode economizar mais dinheiro no pagamento de juros no longo prazo.
Alternativamente, o método da bola de neve da dívida ocorre quando você paga primeiro as contas com os menores saldos para gerar impulso em sua jornada para se tornar livre de dívidas. Pagar contas menores até zero também pode ajudar a reduzir a utilização de crédito mais rapidamente, uma vez que é parcialmente calculado com base na média de todas as suas contas. Observar seu crédito melhorar aos poucos pode lhe dar a motivação para concluir sua jornada de pagamento de dívidas.
