Principais conclusões
- Um empréstimo colateral é garantido por algo de valor significativo que seu credor pode confiscar se você não pagar.
- Os exemplos incluem hipotecas e empréstimos para veículos. Os empréstimos pessoais também podem ser garantidos por dinheiro, carro ou ações e títulos.
- Optar por um empréstimo pessoal garantido pode aumentar suas chances de aprovação ou obter melhores taxas de juros e termos do que você poderia se qualificar com um empréstimo pessoal sem garantia.
Quando você precisa de dinheiro para uma despesa importante, pode ser tentador estourar o limite do cartão de crédito. Mas você tem outras opções que não têm tanta probabilidade de prejudicar seu crédito ou colocá-lo em um ciclo de endividamento – mesmo que seu crédito não seja tão bom.
Os empréstimos colaterais podem ser uma forma de pedir emprestado o dinheiro de que você precisa. Veja como eles funcionam.
O que são empréstimos colaterais?
Quando você contrai um empréstimo de um banco ou outra instituição financeira, é uma de duas coisas: garantido ou não garantido. Você pode garantir o empréstimo penhorando algo de valor significativo em caso de inadimplência – isso é chamado de garantia. Um empréstimo sem garantia ocorre quando você pede dinheiro emprestado sem qualquer garantia para respaldar o empréstimo.
Com um empréstimo garantido, o credor pode tomar posse do ativo que você ofereceu como garantia, caso não consiga pagar o empréstimo. Isso representa um risco maior para você como mutuário, mas diminui o risco por parte do credor. Por esse motivo, os empréstimos garantidos podem ser mais fáceis de serem aprovados e também podem ser mais baratos.
De acordo com James Garvey, fundador da plataforma de construção de crédito Self Financial, os empréstimos colaterais são melhores para quem precisa de liquidez a curto prazo. No entanto, ele observa: “Você precisa possuir seu carro, casa ou outro bem valioso” para pedir empréstimo.
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Tipos comuns de empréstimos colaterais
Qualquer tipo de empréstimo pode ser um empréstimo colateral. Estas são as categorias em que a maioria dos empréstimos colaterais se enquadra:
- Hipoteca. Um dos tipos mais comuns de empréstimos garantidos é o empréstimo à habitação, também conhecido como hipoteca. Os empréstimos colaterais sobre propriedades são garantidos pelo imóvel que você está financiando. Se você perder os pagamentos, o empréstimo pode entrar em inadimplência; nesse caso, o credor executa a hipoteca de sua casa e a vende para recuperar suas perdas.
- Empréstimo para aquisição de casa própria. Um empréstimo para compra de uma casa própria é semelhante a uma hipoteca, exceto que o empréstimo é garantido pelo patrimônio da casa ou pela diferença entre o valor atual da casa e o valor ainda devido na hipoteca. Este tipo de empréstimo também é conhecido como “segunda hipoteca” e permite que você tome um empréstimo com base no seu patrimônio.
- Empréstimo de veículo. Se você fizer um empréstimo para financiar a compra de um carro, caminhão, barco, motocicleta ou até mesmo um avião particular, esse empréstimo será garantido pelo veículo. Semelhante a uma hipoteca, o não pagamento do empréstimo pode resultar na reintegração de posse do veículo.
- Empréstimo pessoal garantido. Os empréstimos pessoais podem ser usados por vários motivos, como pagar um item caro ou consolidar dívidas de cartão de crédito. Empréstimos pessoais garantidos e não garantidos estão disponíveis junto aos credores. Com um empréstimo pessoal garantido, a prestação de garantias proporcionará melhores taxas de juros e prazos. Há uma variedade de ativos que você pode usar para garantir um empréstimo pessoal com garantia, incluindo dinheiro, um veículo, ações e títulos, joias e itens colecionáveis.
Prós e contras de empréstimos colaterais
Embora usar um empréstimo com garantia possa ser uma forma eficaz de pedir dinheiro emprestado, existem alguns riscos que não existem com outros tipos de empréstimos. As principais vantagens de um empréstimo com garantia são:
- É mais provável que você seja aprovado. Se você estiver tendo dificuldades para conseguir um empréstimo, talvez devido a problemas de crédito ou a um curto histórico de crédito, garantir um empréstimo com garantia pode ajudar a reduzir seu risco como mutuário.
- Você pode se qualificar para um empréstimo maior. Da mesma forma, como você está reduzindo o risco do credor ao oferecer garantias, você pode se qualificar para pedir mais empréstimos do que faria de outra forma.
- Fornece liquidez de curto prazo. Se todo o seu dinheiro estiver vinculado a ativos que não são fáceis de converter em dinheiro, como uma casa ou objetos de valor, um empréstimo colateral pode ajudá-lo a obter dinheiro sem ter que passar pelo complicado processo de venda desses ativos. .
Por outro lado, existem algumas desvantagens nos empréstimos com garantia:
- Você pode perder a garantia se não pagar o empréstimo. O maior risco de um empréstimo com garantia é que você pode perder o ativo se não pagar o empréstimo. É especialmente arriscado se você garantir o empréstimo com um bem altamente valioso, como sua casa.
- Requer que você tenha um ativo valioso. Outro problema potencial é que você deve ter algo valioso para oferecer como garantia em primeiro lugar. Com um empréstimo sem garantia, você pode pedir dinheiro emprestado sem oferecer nada em troca – exceto sua pontuação de crédito. Se você não conseguir se qualificar para um empréstimo sem garantia, pode ser difícil encontrar a garantia necessária para garantir um empréstimo.
Adham Sbeih, CEO e sócio fundador da Socotra Capital, uma empresa de empréstimos e investimentos imobiliários com sede em Sacramento, Califórnia, também diz que você deve estar atento às penalidades de pré-pagamento, que são taxas cobradas pelo credor se você quiser pagar o empréstimo antes o prazo acabou. “Certifique-se de ter uma estratégia de saída”, diz ele, uma vez que estes empréstimos não pretendem ser uma solução permanente para problemas de fluxo de caixa. Você deve ter uma meta específica para o seu empréstimo garantido, bem como um plano para pagá-lo.
O que você pode usar como garantia?
Quando se trata do tipo de ativos que você pode usar como garantia, quanto mais fácil for avaliar e transformar em dinheiro, melhor. Assim, por exemplo, um credor provavelmente aceitaria uma conta poupança ou um carro como garantia, enquanto o conjunto de porcelana da sua tia-avó Sally poderia ser mais difícil de vender. Mesmo assim, vários itens podem servir como garantia. Tudo depende dos requisitos específicos do credor.
No que diz respeito às formas comuns de garantia, o dinheiro numa conta bancária, como uma conta poupança ou um certificado de depósito, normalmente funciona bem, uma vez que o valor é claro e os fundos estão prontamente disponíveis. Garvey diz que você pode usar um carro, uma casa, joias ou outro bem valioso, desde que seja o proprietário. Podem ser aceitas apólices de seguro de vida com valor em dinheiro. No entanto, fundos em contas de aposentadoria, como 401(k) ou conta de aposentadoria individual, geralmente não são aceitos.
No caso de empréstimos com garantia comercial, os credores podem aceitar máquinas ou outros tipos de equipamento, bem como contas a receber futuras como garantia. Você pode ter a opção, ou ser obrigado, a oferecer bens pessoais como garantia, mas isso pode ser arriscado.
Onde encontrar empréstimos colaterais
A maioria das instituições financeiras oferece empréstimos colaterais. No entanto, os termos e as taxas de juros podem variar. Se você não tiver certeza por onde começar sua pesquisa, considere estes tipos de credores:
- Bancos nacionais. Os grandes bancos, que tendem a oferecer a mais ampla variedade de serviços financeiros, são conhecidos pela sua conveniência. Tomar empréstimo em um banco nacional pode ser uma boa opção se você já for cliente ou se não houver outras opções convenientes perto de você.
- Bancos comunitários. Os bancos locais menores têm maior probabilidade de trabalhar com clientes locais. Têm de competir com bancos maiores em termos de negócios, o que significa que podem oferecer condições mais competitivas em depósitos e empréstimos.
- Cooperativas de crédito. Outro tipo de instituição financeira comunitária, as cooperativas de crédito são cooperativas financeiras sem fins lucrativos de propriedade de seus membros. Portanto, também são ótimos locais para encontrar empréstimos garantidos com taxas mais baixas e condições mais atrativas. Para aderir a uma cooperativa de crédito, normalmente tem de viver, trabalhar, frequentar a escola ou frequentar serviços religiosos dentro da sua área de filiação e manter uma conta poupança ou partilha.
- Credores on-line. Finalmente, os bancos online poderiam proporcionar acesso a oportunidades de empréstimo que não existem localmente. Além disso, como operam exclusivamente pela web e têm poucas despesas gerais, os bancos online podem emprestar a taxas mais baixas. Procure credores que permitirão que você se pré-qualifique para verificar suas taxas e termos de juros potenciais antes de enviar uma inscrição oficial. Dessa forma, você pode ver quais são suas opções sem incorrer em uma consulta de crédito difícil.
Taxas de empréstimos colaterais
Como solicitar um empréstimo colateral
Se você acha que um empréstimo garantido é a opção certa para você, certifique-se de obter aprovação seguindo estas etapas importantes:
- Verifique seu crédito. Garantir um empréstimo com garantia pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo, mesmo quando seu crédito não for excelente. No entanto, ainda vale a pena garantir que seu crédito seja o melhor possível para obter a taxa de empréstimo de garantia mais baixa e as melhores condições de reembolso. Você pode obter seus relatórios de crédito gratuitamente em Annualcreditreport.com; verifique se há erros ou quaisquer marcas negativas que você precise corrigir antes de solicitar um empréstimo, como um pagamento vencido.
- Escolha sua garantia. Se você estiver solicitando um empréstimo para uma casa ou um automóvel, a garantia do seu empréstimo será o imóvel que você está financiando. No entanto, se você estiver contraindo um empréstimo pessoal garantido, terá opções. Determine quais ativos você tem disponíveis para garantir seu empréstimo e tente escolher aqueles que sejam líquidos e de fácil acesso, como fundos em uma conta bancária.
- Reúna sua documentação. Quando estiver pronto para se inscrever, reúna todos os documentos e informações necessários com antecedência. Algumas informações que você pode esperar que sejam solicitadas incluem: dados pessoais, incluindo seu nome, data de nascimento, número do Seguro Social e carteira de motorista ou outra identificação emitida pelo governo; comprovante de renda e bens, como formulários W-2, recibos de pagamento, declarações fiscais recentes e extratos bancários; lista de responsabilidades, como pagamentos de dívidas existentes, aluguel mensal ou pagamento de hipoteca, pensão alimentícia ou pensão alimentícia e outras obrigações mensais.
- Procure as melhores taxas de empréstimos colaterais. Antes de passar por todo o processo de inscrição, obtenha cotações de vários credores e compare as taxas e termos dos empréstimos colaterais. Você pode facilmente obter cotações on-line, o que normalmente exige apenas uma verificação de crédito suave e não afetará seu crédito.
- Escolha seu credor e inscreva-se. Depois de encontrar uma oferta que atenda ao seu orçamento e necessidades, você poderá prosseguir com o processo completo de inscrição. Observe que a solicitação oficial de um empréstimo resultará em uma verificação de crédito rigorosa, que será anotada em seus relatórios de crédito. No entanto, deve ter um impacto temporário e mínimo na sua pontuação de crédito.
Alternativas de empréstimo colateral
Embora possa ser mais fácil pedir dinheiro emprestado se você garantir o empréstimo com garantias, você pode não se sentir confortável em arriscar seus ativos – ou pode não ter nenhum. Se for esse o caso, você tem algumas outras opções:
- Empréstimo pessoal sem garantia. É possível obter um empréstimo pessoal sem constituir garantia. Isso é conhecido como empréstimo sem garantia, pois você não o garante com nada de valor. Em vez disso, você assina um contrato declarando que pagará o empréstimo de acordo com os termos. E, claro, se você não fizer isso, sua classificação de crédito será prejudicada. A desvantagem dos empréstimos sem garantia é que os requisitos de qualificação costumam ser mais rígidos e as taxas de juros podem ser mais altas, pois é um empréstimo mais arriscado para o credor.
- Empréstimo para construção de crédito. Se você não puder se qualificar para um empréstimo garantido ou não garantido porque seu crédito não é bom o suficiente, nem tudo está perdido. Com um empréstimo para construção de crédito, uma instituição financeira – geralmente uma cooperativa de crédito – depositará dinheiro em uma conta bancária para você e o manterá até o final do prazo do empréstimo. Você paga à instituição o depósito parcelado. Assim que o prazo terminar e você pagar de volta, você receberá o dinheiro. Sua atividade de crédito será informada às agências de crédito. No entanto, este tipo de empréstimo não oferece acesso imediato a fundos.
- Amigo ou familiar. Finalmente, você pode considerar pedir dinheiro emprestado a alguém que conhece, em vez de arriscar seus ativos e crédito em um empréstimo. É claro que isso apresenta seus próprios desafios, já que você também pode arriscar seu relacionamento caso não consiga retribuir à pessoa. Cabe a você determinar se pedir emprestado a amigos ou familiares é uma opção realista.
Os empréstimos colaterais valem a pena?
Os empréstimos colaterais apresentam alguns riscos, uma vez que você pode perder o ativo que usa para garantir o empréstimo se não efetuar os pagamentos. No entanto, se você tiver uma situação financeira sólida, um empréstimo como garantia pode valer a pena. Garantir um empréstimo com garantia compensa alguns riscos para o credor e pode qualificá-lo para taxas de juros e taxas mais baixas. Isso pode economizar bastante dinheiro no longo prazo.
