A partir deste ano, uma lei federal permite que os empregadores inscrevam os trabalhadores em contas de poupança de emergência vinculadas às suas contas de aposentadoria. Mas algumas empresas, desanimadas pelas regras complexas da lei, começaram a oferecer benefícios em dias chuvosos fora dos planos de reforma laborais.
“Acho que há um enorme interesse em programas de poupança de emergência”, disse Matt Bahl, vice-presidente e chefe de saúde financeira no local de trabalho da Financial Health Network, uma organização sem fins lucrativos que promove o bem-estar financeiro. “Ter acesso a dinheiro líquido pode reduzir significativamente os níveis de stress financeiro.”
O Employee Benefit Research Institute, uma organização sem fins lucrativos, descobriu que cerca de três quartos dos grandes empregadores (aqueles com 500 ou mais trabalhadores) ofereceram ou planearam oferecer programas de assistência a dificuldades ou de emergência aos trabalhadores no ano passado. Destes, cerca de um terço disse oferecer um recurso de conta poupança de emergência e outro terço planeja fazê-lo nos próximos um ou dois anos.
Mas embora a lei, conhecida como Secure 2.0, tenha ajudado a chamar a atenção para a necessidade de poupanças em dias chuvosos, as suas regras para a criação de contas de emergência nos planos de reforma são “desajeitadas”, disse Bahl. Por exemplo, apenas os trabalhadores que ganham abaixo de um determinado limite de rendimento (155.000 dólares para 2024) podem participar, e as suas poupanças de emergência são limitadas a 2.500 dólares, embora os empregadores possam estabelecer limites máximos mais baixos. E embora os empregadores possam ajudar com as contribuições, devem depositar qualquer contrapartida na conta de reforma do trabalhador – e não na conta poupança de emergência.
Embora os empregadores possam eventualmente optar por oferecer essas contas de poupança “sidecar”, programas autónomos de poupança de emergência já estão disponíveis em start-ups de tecnologia financeira e administradores de planos de reforma estabelecidos. Com as ofertas de poupança de emergência, “é realmente importante estar amplamente disponível e ser simples de usar”, disse Emily Kolle, vice-presidente que supervisiona a oferta de poupança de emergência da Fidelity Investments, uma das maiores administradoras de planos de aposentadoria.
As poupanças de emergência – uma reserva de dinheiro disponível em caso de perda de emprego ou despesas surpresa, como reparações de automóveis ou contas médicas – são uma preocupação para muitos americanos. Em um recente enquete pelo site financeiro Bankrate, cerca de um terço disse que teria que pedir emprestado para cobrir uma despesa inesperada de US$ 1.000. E quase um quarto dos consumidores têm sem poupança reservado para emergências, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
A lei Secure 2.0 tem duas disposições principais destinadas a ajudar os trabalhadores a cobrir despesas surpresa. Primeiro, permite que os empregadores inscrevam automaticamente os trabalhadores em planos de poupança de emergência anexados às suas contas 401(k). (As ofertas de contas independentes, por outro lado, não podem inscrever trabalhadores por padrão; os funcionários devem optar por se inscrever.)
Em segundo lugar, os empregadores podem permitir que os trabalhadores retirem até 1.000 dólares por ano, sem penalização, das suas contas de reforma para cobrir despesas surpresa. (Os empregadores já podem oferecer retiradas “dificuldades” dos planos de aposentadoria, mas os trabalhadores normalmente devem uma multa fiscal de 10% se tiverem menos de 59 anos e meio, além do imposto de renda normal sobre o valor retirado.)
O Plan Sponsor Council of America, um grupo sem fins lucrativos que representa os empregadores, encontrou um interesse morno nas opções do Secure 2.0. Em uma pesquisa recente dos membros do conselho, apenas cerca de 2% disseram estar interessados em oferecer opções de poupança e retirada. Metade disse não estar interessada em nenhuma das opções, enquanto mais de um terço disse não ter certeza.
Alguns empregadores afirmaram, em comentários escritos no inquérito, que o tempo e o custo necessários para oferecer as provisões não valiam o seu valor para os empregados. Outros opuseram-se à ligação entre poupanças para dias difíceis e poupanças para a reforma – embora uma das razões para oferecer contas de poupança de emergência seja reduzir a necessidade dos trabalhadores de recorrerem a fundos de reforma para gerirem dificuldades financeiras pessoais.
Tom Armstrong, vice-presidente de análise e percepção de clientes da empresa de serviços financeiros Voya Financial, disse que seus dados mostraram que os funcionários que não tinham poupanças de emergência adequadas tinham 13 vezes mais probabilidade de sofrer um saque “dificuldade” de sua conta de aposentadoria e 30% mais probabilidade de diminuir suas contribuições para a aposentadoria.
Brian Graff, executivo-chefe da American Retirement Association, um grupo guarda-chuva que inclui o conselho de patrocinadores de planos de empregadores, disse que muitas empresas e administradores de planos se concentraram em aspectos obrigatórios da robusta lei Secure 2.0 – como uma disposição que exige melhor acesso a planos de aposentadoria para trabalhadores de longo prazo e de meio período. Eles ainda não tiveram tempo de considerar plenamente a possibilidade de adotar outras ofertas opcionais, como poupanças de emergência, disse ele. “Estamos nos estágios iniciais.”
Ao mesmo tempo, alguns empregadores começaram a oferecer ferramentas de poupança para dias chuvosos fora dos seus planos de reforma no local de trabalho. Os detalhes podem variar de acordo com o empregador e o fornecedor.
Em janeiro, por exemplo, Mercado de alimentos integrais começou a oferecer um programa de poupança de emergência por meio da Fidelity. Os trabalhadores podem ter recursos depositados por meio de descontos em folha de pagamento e retirá-los quando necessário. Juntou-se a empresas como a Delta Air Lines, que começou a oferecer um programa de poupança de emergência através da Fidelity em janeiro de 2023.
Os funcionários que se inscrevem no programa da Delta abrem uma conta de gestão de caixa na Fidelity. Depois de concluir o treinamento financeiro exigido, eles recebem um depósito de US$ 750 da Delta. A companhia aérea irá então igualar até US$ 250 em contribuições dos funcionários. Até o outono passado, 21.500 funcionários participaram, disse um porta-voz da Delta.
Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre economia de emergência:
Qual é uma meta razoável para um fundo de poupança de emergência?
Isso depende da sua situação financeira. Uma regra comum é economizar pelo menos três meses em despesas de subsistência, mas isso pode parecer assustador para algumas pessoas. A investigação mostra que saldos de poupança ainda mais pequenos podem ajudar as pessoas a evitar recorrer a alternativas arriscadas, como cartões de crédito com juros elevados. América salvauma iniciativa da Consumer Federation of America, recomenda almejar US$ 500 para começar.
É melhor economizar quantias fixas para emergências ou economizar um pouco de cada vez?
Qualquer uma das formas – ou uma combinação de ambas – pode funcionar, dependendo do que for melhor para a sua situação. A hora do imposto chegou e muitos arquivadores obtêm um reembolso significativo. O reembolso federal médio no ano passado foi de pouco menos de US$ 3.200, informou a Receita Federal. Deixando de lado um parte do seu reembolso em uma conta poupança pode ajudar a iniciar seu fundo de emergência.
Preciso participar de um programa formal para que o dinheiro do meu contracheque seja enviado para uma conta poupança?
Provavelmente não. A maioria dos empregadores oferece depósito eletrônico e permite “depósitos divididos”, em que você direciona parte do seu contracheque para ir automaticamente para uma conta poupança separada. Pergunte ao seu departamento de folha de pagamento. Normalmente, você precisará preencher um formulário de solicitação com o número da sua conta bancária. Alternativamente, bancos e cooperativas de crédito e muitos aplicativos de orçamento oferecem transferências automáticas de sua conta corrente para uma conta poupança.
