Se você tem um plano 401(k) por meio de seu empregador, as contribuições são normalmente vistas como poupança para a aposentadoria. Quando mercados e instituições vacilam, é natural ficar preocupado sobre o seu ninho de ovos. Você pode estar se perguntando se seus fundos 401(k) estão protegidos em um colapso bancário. Existem certas salvaguardas para essas contas, com base nos tipos de investimentos que você possui e onde os possui.
Ao considerar como os 401(k)s são afetados no colapso de um banco, pode ser útil saber:
- Se 401(k)s estão segurados.
- Que tipo de proteção seus fundos 401(k) têm.
- Falências bancárias na história dos EUA que causaram pânico.
- O que fazer se você estiver preocupado com seus fundos 401(k).
Os 401(k)s têm seguro FDIC?
A Federal Deposit Insurance Corporation garante até $ 250.000 de certos tipos de depósitos em seus bancos membros. Isso inclui contas correntes, contas de poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósitos ou CDs. O FDIC não garante investimentos como ações e títulos, fundos mútuos, anuidades e títulos.
Os investimentos dentro do seu 401(k) podem ter proteções específicas se você tiver CDs ou depósitos no mercado monetário em um banco membro do FDIC. Se o seu 401(k) detiver investimentos no mercado de capitais, como fundos mútuos de ações e títulos, eles não terão seguro FDIC.
Alguns investimentos em seu 401(k) podem ser protegidos de outra maneira.
“A maioria dos planos 401(k) não tem seguro FDIC, mas pode ser coberta por um título de fidelidade ERISA”, diz Dale Shafer, fundador e consultor financeiro da Life Moves Wealth Management em Scottsdale, Arizona.
O Employment Retirement Security Act (ERISA) exige que os patrocinadores do plano atuem no melhor interesse dos participantes e fornece proteção para indivíduos que possuem planos de aposentadoria.
Os 401(k)s são protegidos em um colapso bancário?
Quando você tem um plano 401(k) por meio de sua empresa, seu empregador geralmente é o patrocinador do plano. O custodiante da conta detém o título de seus ativos para seu benefício e se reporta ao IRS. O administrador do plano realiza operações para o plano com base em suas instruções.
Se você está preocupado com o seu 401(k) no caso de colapso de um banco, o impacto dependerá de vários fatores.
Se um custodiante falhar, existem medidas para proteger os ativos dos investidores.
A Securities Investor Protection Corporation (SIPC) oferece cobertura de seguro de até $ 500.000 para títulos e dinheiro que estão sob custódia de uma corretora que faliu.
Assim, caso o custodiante falisse, os ativos dos investidores estariam protegidos até o limite do seguro.
Você também pode verificar se um banco que falhou é afiliado à administração de seu plano 401 (k).
“Em muitos casos, os 401(k)s são administrados por instituições de investimento separadas, em vez de bancos”, diz Shafer.
Alguns exemplos dessas empresas de investimento são Charles Schwab, Fidelity Investments, Principal Financial e Transamerica.
Falências bancárias na história dos EUA
De acordo com o FDIC, houve 565 falências bancárias de 2001 a 2023. Destes, mais da metade, ou 297 falhas, ocorreram durante 2009 e 2010, enquanto os EUA passavam pela Grande Recessão. Muitos desses colapsos foram de bancos regionais pequenos ou médios.
Em 2008, o Washington Mutual Bank entrou com pedido de falência e o FDIC foi nomeado o depositário da instituição financeira. Na época de seu fim, o banco tinha US$ 307 bilhões em ativos, US$ 188 bilhões em depósitos e mais de 2.300 agências em 15 estados. O evento marcou a maior falência de um banco na história dos Estados Unidos.
Então, em março de 2023, ocorreram o segundo e o terceiro maiores colapsos bancários. Primeiro, o Silicon Valley Bank não era mais sustentável, seguido rapidamente pelo Signature Bank. Os eventos levaram o Departamento do Tesouro, o Federal Reserve e o Federal Deposit Insurance Corp. a intervir e ajudar.
Os órgãos reguladores anunciaram que os membros do banco teriam proteção total e receberiam seus fundos, sem responsabilidade de cobrir eventuais perdas. Embora a ação rápida tenha acalmado os temores, muitos americanos se perguntaram o que poderia acontecer a seguir.
Como manter seu 401 (k) seguro
Devido a salvaguardas como ERISA e SIPC, os planos 401(k) possuem camadas de proteção integradas.
É improvável que uma falência bancária afete seus fundos de aposentadoria se eles forem mantidos em contas separadas e gerenciados por um custodiante ou empresa de investimento respeitável.
Se um banco proeminente falir, você poderá ver retornos mais baixos em alguns de seus investimentos por um tempo após o evento. Existem etapas que podem ajudar a proteger seus investimentos de mercados flutuantes.
“Os colapsos bancários podem afetar o desempenho geral do mercado”, diz Sean Burke, vice-presidente e representante do consultor de investimentos da Kirsner Wealth Management em Coconut Creek, Flórida. “É importante diversificar seu portfólio, o que ajuda a distribuir o risco em diferentes classes de ativos e setores de mercado para evitar muito risco em um setor do mercado.”
Muitos 401(k)s possuem fundos mútuos que podem ajudar nesse processo. Você pode conversar com um consultor financeiro para garantir que seu portfólio esteja alinhado com suas metas de aposentadoria.
Revisado em 7 de agosto de 2023: Este artigo foi publicado anteriormente em uma data anterior.
