Se você está pensando em comprar uma casa agora, provavelmente está quebrando a cabeça sobre como vai começar a pagar por ela. Se você é um comprador de casa pela primeira vez, provavelmente está lidando com um aluguel caro (e outras despesas caras, devido à inflação), o que dificulta a reserva de fundos para um adiantamento.
Não deixe que o medo de não conseguir pagar a entrada o impeça de realizar o sonho da casa própria. É possível obter uma hipoteca sem adiantamento – ou com um adiantamento muito pequeno. Continue lendo para descobrir como fazer isso antes de começar a comparar as taxas de hipoteca.
O que é uma hipoteca sem entrada?
Como se diz, uma hipoteca sem entrada – ou sem entrada – não exige que você invista dinheiro no preço de compra de uma casa. Em vez disso, você pode emprestar até 100% do preço. Porém, isso não significa que sua conta, ao fechar a casa, seja zero. Pode haver outros custos e custos de fechamento que você precisará cobrir do próprio bolso.
Você pode obter uma hipoteca sem pagamento inicial?
Sim, é possível, mas não é fácil. A maioria dos programas de hipoteca exige que o mutuário contribua com algo para a compra da casa. É melhor procurar hipotecas de baixo pagamento, que são mais comuns. No entanto, se você estiver determinado a não gastar dinheiro adiantado, existem quatro opções comuns de pagamento sem entrada.
Tipos de hipotecas sem adiantamento
VA empréstimo: Para militares elegíveis e veteranos das forças armadas, um empréstimo VA vem com grandes benefícios, incluindo nenhum requisito de pontuação de crédito mínima e nenhum pagamento inicial. No entanto, fazer um adiantamento pode reduzir o custo de seu encargo financeiro do VA, uma taxa única paga ao VA em vez do seguro de hipoteca. Sem depósito, a taxa será de 2,15% do preço de compra. Se você puder depositar 5% do preço de compra, essa taxa será reduzida para 1,5%.
Empréstimo do USDA: O Departamento de Agricultura dos EUA tem como objetivo apoiar potenciais compradores de casas que procuram opções de empréstimo em áreas rurais elegíveis que não exigem pagamento inicial. Embora o USDA não tenha um requisito mínimo de pontuação de crédito, você descobrirá que a maioria dos credores deseja ver uma pontuação de pelo menos 640 para esse tipo de hipoteca.
Caixa empréstimos: As hipotecas de taxa zero não estão disponíveis em todas as cooperativas de crédito, mas você as encontrará em algumas instituições baseadas em membros, como o União Federal de Crédito da NASA. Verifique com as cooperativas de crédito locais em sua área para ver se alguma oferece essas rotas fáceis para a aquisição de uma casa própria.
Crédito para profissionais de saúde: Dados os altos custos associados à obtenção de um diploma para trabalhar no setor de saúde, alguns credores estão oferecendo hipotecas sem pagamento inicial especificamente para profissionais de saúde qualificados. Enquanto você trabalha para pagar o empréstimo estudantil da faculdade de medicina, essa pode ser uma maneira de ajudá-lo a se tornar proprietário de uma casa.
Quais são os prós e os contras de uma hipoteca sem entrada?
Se você está considerando empréstimos para habitação sem pagamento inicial, considere os prós e os contras antes de escolher esse caminho para comprar uma casa.
| Benefícios | os inconvenientes |
| Você não precisa se preocupar em cortar todos os seus custos para economizar. | Você gastará mais – agora e a longo prazo. |
| Você pode parar de alugar mais cedo. | Você também pagará de outras maneiras. |
| Você pode manter uma almofada de segurança maior. | Você corre o risco de perder para outros compradores. |
Vantagens de uma hipoteca sem entrada: O benefício de não se preocupar com um adiantamento fornece benefícios imediatos. Em vez de encontrar maneiras de cortar suas despesas e trabalhar para economizar para um pagamento inicial no próximo ano (ou muito mais), você pode pular direto para o mercado imobiliário. Além disso, você poderá manter todo esse dinheiro em sua conta bancária e desfrutar da tranquilidade que uma reserva saudável proporciona.
Desvantagens de uma hipoteca sem entrada: Embora você não pague nenhuma taxa agora, certamente pagará por esse privilégio de longo prazo. Como você está tomando mais empréstimos, pagará muito mais juros ao longo da vida do empréstimo.
Considere o cálculo de uma propriedade avaliada em $ 275.000: com uma entrada de 3%, você pagaria pouco mais de $ 369.000 em juros nos próximos 30 anos. Sem um adiantamento, os juros vitalícios sobem para mais de $ 380.000. No entanto, esse cálculo pressupõe que você terá a mesma taxa de juros, o que é improvável. É provável que um credor aumente sua taxa de juros para compensar o aumento do risco.
Outra desvantagem potencial de uma hipoteca sem pagamento inicial: os vendedores podem priorizar uma oferta de um comprador com uma carta de pré-aprovação que descreve como eles usarão seus próprios fundos para uma parte do pagamento inicial.
Que tipos de opções de baixo pagamento estão disponíveis?
Existem muitas maneiras de comprar uma casa com uma pequena entrada que representa uma pequena fração do preço de compra. Se você não se qualificar para um empréstimo sem entrada, considere estas opções:
Convencional 97: mais conhecido como Fannie Mae‘s e Freddie Mac’s 3% abaixo, hipoteca de taxa fixa de 30 anos, o “97” indica que um credor irá emprestar a você 97% do valor da casa, ou uma relação empréstimo-valor de 97%, o que significa que você Você precisará apenas de 3% para o seu adiantamento. Esta oferta tende a ser reservada para compradores iniciantes que têm crédito muito bom a excepcional.
FHA empréstimo: Se você tiver uma pontuação de crédito de 580 ou superior, você se qualificará para um empréstimo da Federal Housing Administration com um adiantamento de 3,5% do preço de compra. Os empréstimos da FHA são considerados hipotecas seguras porque são apoiados pelo governo dos EUA. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano define limites e requisitos para empréstimos FHA, mas um credor pode adicionar seus próprios termos específicos, portanto, pode haver diferenças nos requisitos de elegibilidade, dependendo do seu credor.
Fannie Mae HomeReady: O programa HomeReady da Fannie Mae vem com um adiantamento mínimo um pouco menor do que os empréstimos FHA – 3% – mas a principal diferença é que você pode, opcionalmente, parar de pagar pelo seguro hipotecário. Isso não é possível com a maioria dos empréstimos FHA, que têm requisitos de seguro de hipoteca vitalícia.
Freddie Mac Home Possível: O Home Possible da Freddie Mac compartilha muitas semelhanças com o programa de baixo pagamento da Fannie Mae. Você só vai precisar de 3% do preço de compra. Além disso, se você se sentir confortável com a construção, poderá trazer sua própria mão de obra para cobrir o valor desse adiantamento. O programa tem uma opção de capital de suor para custos de adiantamento. O valor do suor refere-se ao trabalho e materiais pagos pelo mutuário antes de fechar uma propriedade.
Bom vizinho ao lado: Se você é bombeiro, professor, policial ou socorrista médico de emergência, pode comprar uma casa com 50% de desconto por meio do programa Good Neighbor Next Door do governo federal. O preço de entrada fará com que você pense duas vezes: $ 100. Existem requisitos quanto à localização do imóvel, mas esta é uma ótima opção para candidatos qualificados.
Hipoteca energeticamente eficiente: Se você se qualificar para uma hipoteca, então você se qualifica para uma hipoteca de eficiência energética, ou SEE. Essa hipoteca economiza dinheiro em suas contas de serviços públicos e pode ajudá-lo a fazer atualizações com eficiência energética em sua casa, economizando dinheiro que você pode investir em sua hipoteca mensal. A hipoteca é segurada pela Federal Housing Administration, que inclui os custos das atualizações de energia que você faz em sua casa. Você pode usar um SEE para comprar uma nova casa ou refinanciar sua hipoteca existente.
A linha de fundo
Existem maneiras de obter uma hipoteca sem entregar cada dólar que você tem para dar entrada. Antes de solicitar uma hipoteca sem entrada, é importante entender as implicações. Você vai pedir mais emprestado, o que significa um pagamento mensal mais alto agora e um valor total de juros mais alto no longo prazo. Além disso, você terá menos opções de programas de empréstimos porque nem todos os credores oferecem hipotecas sem dinheiro inicial. Considere também planos de baixo pagamento, para uma ampla gama de opções.
perguntas frequentes
Comece pesquisando o que está disponível na autoridade habitacional do seu estado. A maioria dos estados tem programas que ajudam mutuários de renda baixa a moderada a obter fundos para cobrir parte do pagamento inicial e custos de fechamento. Na maioria dos casos, você precisará atender aos requisitos para obter a renda máxima, atender aos limites de preço de compra e concluir um curso de treinamento para compradores de imóveis.
O taxas médias de hipoteca de 30 anos oscilam entre 6% e 7% até agora em 2023. As taxas sobem e descem todos os dias, por isso é importante ficar de olho no mercado.
Não existe uma pontuação de crédito mágica que lhe dará uma hipoteca baixa ou nenhuma entrada. Os requisitos de pontuação de crédito variam de credor para credor. Os empréstimos convencionais exigirão uma pontuação de crédito de pelo menos 620, enquanto os empréstimos FHA podem estar disponíveis com uma pontuação tão baixa quanto 500.
