O refinanciamento do empréstimo pessoal é quando você contrai um novo empréstimo pessoal para pagar o saldo de um empréstimo pessoal existente em melhores condições. É possível refinanciar um empréstimo pessoal para economizar com juros, diminuir a mensalidade ou quitar dívidas mais rapidamente.
Dito isto, o refinanciamento de empréstimos pessoais não é uma boa ideia em todas as circunstâncias. Você deve executar os números para determinar se o refinanciamento é o movimento certo para sua situação financeira. Continue lendo para saber quando você deve (ou não deve) refinanciar um empréstimo pessoal, bem como como funciona o processo de refinanciamento do empréstimo pessoal.
Geralmente, o refinanciamento do empréstimo pessoal vale a pena se você puder economizar dinheiro com juros durante a vida do empréstimo. Isso reduz efetivamente o custo do empréstimo, pode ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente e até reduzir seus pagamentos mensais em algumas circunstâncias. Veja alguns casos em que o refinanciamento do empréstimo pessoal pode ser uma boa jogada financeira:
Você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que está pagando atualmente. Ao refinanciar qualquer tipo de empréstimo – como uma hipoteca, empréstimo estudantil ou empréstimo pessoal – você normalmente só deve avançar se puder se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que está pagando atualmente. A única exceção é se você refinanciar para um prazo de empréstimo muito mais curto, com economia geral que compensa um aumento mínimo em sua taxa de juros.
Suas economias de juros de longo prazo fazem o refinanciamento valer a pena. Isso é especialmente importante a considerar se o seu empréstimo pessoal original tiver uma penalidade de pré-pagamento por pagar seu empréstimo antecipadamente ou se o seu novo empréstimo pessoal vier com uma taxa de originação de empréstimo.
Você pode reduzir seus pagamentos mensais sem aumentar os juros totais pagos. É possível economizar dinheiro em seus pagamentos mensais sem aumentar o custo total do empréstimo se você conseguir uma taxa de juros mais baixa e manter o prazo de pagamento praticamente o mesmo.
Aqui está um exemplo de como você pode economizar mais de $ 1.000 em juros ao longo do tempo e reduzir ligeiramente seus pagamentos mensais refinanciando para uma taxa de juros mais baixa, mantendo a mesma data de pagamento:
| Empréstimo pessoal antigo | empréstimo pessoal refinanciado | |
| Taxa de juro | 17% | 12% |
| Valor do empréstimo original | $ 15.000 | $ 12.140 |
| Valor restante do empréstimo | $ 12.140 | — |
| Prazo de reembolso original | 48 meses | 36 meses |
| Prazo de reembolso restante | 36 meses | — |
| Pagamentos mensais | $ 433 | $ 403 |
| Custo de juros sobre o saldo remanescente | $ 3.442 | $ 2.376 |
| Economia potencial de juros | — | $ 1.066 |
Você pode pagar sua dívida mais rapidamente em um prazo de empréstimo mais curto. Empréstimos de prazo mais curto geralmente vêm com taxas de juros mais baixas, mas você pode ter pagamentos mensais mais altos se escolher um prazo de pagamento muito mais curto. Em geral, pagar seu empréstimo pessoal mais rapidamente ajudará você a economizar dinheiro com juros no longo prazo.
Você pode remover um co-signatário sem afetar o custo do reembolso. Se seu objetivo é remover um co-signatário de empréstimo pessoal, o refinanciamento pode ajudar. Você terá que garantir que possui um histórico de crédito suficiente para se qualificar para um novo empréstimo pessoal com melhores condições sem a ajuda de um co-signatário confiável.
O refinanciamento de empréstimos pessoais pode não ser uma boa ideia se resultar em taxas de juros gerais mais altas. Isso significa que você está pagando mais dinheiro ao credor com um custo maior de empréstimo. Mesmo que você consiga obter uma taxa de juros e pagamento mensal mais baixos, suas economias potenciais podem ser compensadas se você refinanciar para um empréstimo pessoal de longo prazo. Aqui estão algumas circunstâncias em que o refinanciamento do empréstimo pessoal pode não ser a estratégia correta de pagamento da dívida:
Você não pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que está pagando atualmente. Quanto maior a sua taxa de empréstimo pessoal, mais dinheiro você paga ao credor ao longo do tempo. A única exceção é se você conseguir reduzir significativamente o período de pagamento da dívida o suficiente para reduzir os juros gerais pagos.
Você está prolongando o período de pagamento da dívida. Embora o refinanciamento para um empréstimo de longo prazo possa ajudá-lo a economizar dinheiro em seus pagamentos mensais, isso resultará em taxas de juros gerais mais altas e o deixará endividado por um período mais longo. Você pode acabar pagando centenas (ou milhares) de dólares a mais ao longo do tempo se atrasar a data de pagamento do empréstimo.
Aqui está um exemplo de como você pode reduzir seus pagamentos mensais em $ 100 estendendo seu prazo de pagamento em um ano, e como você acaba pagando quase $ 1.000 em taxas de juros adicionais ao longo do tempo, mesmo com uma taxa de juros ligeiramente menor:
| Empréstimo pessoal antigo | empréstimo pessoal refinanciado | |
| Taxa de juro | 19% | 17% |
| Valor do empréstimo original | $ 20.000 | $ 14.154 |
| Saldo restante do empréstimo | $ 14.154 | — |
| Prazo de reembolso original | 60 meses | 48 meses |
| Prazo de reembolso restante | 36 meses | — |
| Pagamentos mensais | $ 519 | $ 408 |
| Custo de juros sobre o saldo remanescente | $ 4.524 | $ 5.450 |
| Interesse adicionado | $ 926 |
Você será cobrado uma taxa de originação ou multa de reembolso que compensa suas economias. Verifique se o credor original do seu empréstimo pessoal cobra uma multa de pré-pagamento pelo pagamento antecipado do empréstimo. E se o seu novo credor de empréstimo pessoal cobrar uma taxa de originação de empréstimo, certifique-se de que esse custo não supere a economia potencial de juros.
Você não pode pagar seus novos pagamentos mensais. Mudar para um empréstimo de prazo mais curto com um prazo de pagamento mais agressivo pode ser uma estratégia eficaz para sair da dívida mais rapidamente e economizar dinheiro ao longo do tempo. Mas se você não puder pagar os pagamentos mensais mais altos de um prazo de empréstimo mais curto, poderá acabar incorrendo em taxas de atraso no pagamento e prejudicando sua pontuação de crédito.
Na maioria dos casos, os critérios de elegibilidade para refinanciar um empréstimo pessoal são os mesmos de um empréstimo pessoal original. Os credores analisarão sua pontuação de crédito e a relação dívida / renda para determinar se você é um bom candidato para o refinanciamento de empréstimos pessoais. Você geralmente precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 600 para se qualificar, mas as ofertas de empréstimo mais favoráveis serão reservadas para aqueles com pontuação de crédito em meados dos anos 700 ou superior.
Se sua pontuação de crédito melhorou desde que você originalmente pediu o empréstimo pessoal, você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa por meio do refinanciamento. Mas se você tiver crédito justo ou ruim, o refinanciamento pode não valer a pena.
A taxa média de empréstimo pessoal permaneceu inalterada em 11,29% durante a semana de 16 de agosto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em alta neste mês, aumentando cerca de um quarto de ponto em relação a 11,05% em junho:
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
- Verifique sua pontuação de crédito. Como sua pontuação de crédito determinará a elegibilidade e a taxa de juros do empréstimo pessoal, é importante saber onde você está antes de se inscrever. Muitos aplicativos bancários permitem que você verifique sua pontuação de crédito gratuitamente, sem impacto negativo. Você também pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – por meio de AnnualCreditReport.com.
- Leia o contrato de empréstimo para o seu empréstimo pessoal existente. Isso ajudará você a determinar quanto precisa pedir emprestado, quantos meses faltam para o seu prazo de pagamento e sua taxa de juros atual. Você também deve examinar seus documentos de perto para ver se seu credor atual cobra uma multa de pré-pagamento.
- Pré-qualifique-se por meio de alguns credores de empréstimos pessoais. A maioria (mas não todos) os credores permitem que você se pré-qualifique para verificar os termos estimados do empréstimo e a elegibilidade com uma verificação de crédito flexível, que não afetará sua pontuação de crédito. Isso permite que você compre a taxa de juros mais baixa possível para sua situação financeira antes de se inscrever formalmente.
- Escolha uma oferta de empréstimo que funcione para você. Usando os critérios das seções acima, determine qual oferta de empréstimo é a melhor para você. Ao comparar as ofertas de empréstimo, observe a taxa anual, ou APR, que inclui a taxa de juros e outras taxas. Você também deve pesar as taxas gerais de juros, o pagamento mensal e a data de pagamento da dívida.
- Preencha um pedido formal de refinanciamento de empréstimo pessoal. Depois de decidir sobre uma oferta de empréstimo, você preencherá um formulário formal. Nesse ponto, o credor examinará mais de perto seu histórico financeiro. A inscrição acionará uma consulta de crédito difícil, que terá um impacto negativo, mas mínimo, em sua pontuação de crédito. Após a aprovação, o credor desembolsará os fundos para você, que você deve usar para pagar seu antigo empréstimo pessoal ou pagar diretamente ao credor anterior.
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Faça pagamentos extras de principal. O refinanciamento não é a única maneira de pagar a dívida do empréstimo pessoal. Se você determinou que o refinanciamento do empréstimo pessoal não o beneficiará financeiramente, considere fazer pagamentos extras do principal do seu empréstimo para saldá-lo mais rapidamente. Isso não reduzirá seus pagamentos mensais, mas economizará dinheiro em juros a longo prazo. Mas, primeiro, verifique se o seu credor cobra uma multa de pré-pagamento pelo pagamento antecipado do empréstimo.
Contrate um empréstimo imobiliário. Você pode procurar empréstimos garantidos para pagar sua dívida de empréstimo pessoal em melhores condições. Por exemplo, um empréstimo imobiliário normalmente tem uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo pessoal não garantido, o que pode economizar dinheiro ao longo do tempo. Também pode permitir que você estenda seu período de reembolso sem aumentar o custo geral dos juros. No entanto, você deve ter certeza de contabilizar quaisquer custos e taxas de fechamento associados ao empréstimo de um empréstimo imobiliário. E lembre-se de que, como sua casa é usada como garantia, você corre o risco de perder o teto sobre sua cabeça se não pagar o empréstimo.
Peça por ajuda. Se você está pensando em refinanciar seu empréstimo pessoal porque simplesmente não pode pagar, considere trabalhar com um consultor de crédito certificado para criar um plano de gerenciamento de dívidas. As agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem ajudar os consumidores que estão lutando para pagar suas dívidas, geralmente a um custo baixo. Um conselheiro de crédito pode até trabalhar com seus credores para negociar pagamentos mensais mais baixos, reduzir sua taxa de juros ou renunciar a taxas e multas.
