A tolerância hipotecária permite que os proprietários que enfrentam dificuldades financeiras suspendam seus pagamentos por um determinado período de tempo. Aqui está o que você deve saber sobre tolerância hipotecária, caso precise enfrentar uma futura crise financeira.
O que é tolerância hipotecária?
A tolerância à hipoteca é um alívio temporário oferecido pelos credores que permite pausar os pagamentos mensais da hipoteca ou fazer pagamentos mais baixos por um período de tempo.
Quando você for aprovado para uma tolerância de hipoteca, você e o credor concordam que deixarão de fazer pagamentos por um determinado período de tempo e combinarão o pagamento mais tarde.
“Tolerância não significa que seus pagamentos serão renunciados para sempre. É uma pausa temporária nos pagamentos, geralmente devido a dificuldades financeiras”, diz Leslie Tayne, fundadora e advogada-chefe com foco em questões de dívidas de consumidores e empresas no Tayne Law Group.
Como funciona a tolerância hipotecária?
Tolerância é uma alteração ao seu contrato de empréstimo que altera a forma como você reembolsa o saldo do empréstimo. O reembolso pode acontecer de algumas maneiras diferentes.
Pode-se esperar que você faça os pagamentos de uma só vez após o período de tolerância expirar. Isto provavelmente não será ideal para a maioria dos mutuários.
“Fazer três ou seis pagamentos de hipotecas de uma só vez seria muito dinheiro”, diz Hackett. Em outras palavras, certifique-se de não concordar com isso se não for viável para você.
Normalmente, os credores também oferecem uma opção mais preferível que fixa os pagamentos devidos no final do empréstimo.
Certifique-se de discutir os detalhes da tolerância com seu credor para selecionar a opção de reembolso que funciona para sua situação financeira.
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Quanto tempo dura a tolerância à hipoteca?
A duração da tolerância da hipoteca pode depender do tipo de hipoteca que você possui e do acordo que você faz com o seu credor. Uma tolerância típica é de 90 dias.
Mas outras providências podem ser tomadas em tempos de crise. Durante a pandemia da COVID-19, por exemplo, a Lei CARES, que foi sancionada em março de 2020, previa um período de tolerância inicial de 180 dias e uma prorrogação de 180 dias, conforme necessário. Os pedidos de tolerância da Lei CARES foram encerrados em setembro de 2021.
CARES Aja ou não, se você estiver tolerante, poderá cancelar a qualquer momento.
“Se você optar por participar por seis meses, poderá interrompê-lo a qualquer momento se seu emprego e sua renda estiverem seguros”, diz Hackett. “Basta entrar em contato com seu credor e descobrir como reiniciar (os pagamentos).”
Como posso obter tolerância em minha hipoteca?
Você pode obter uma tolerância, independentemente de ter ou não um empréstimo apoiado pelo governo, desde que seja aprovado pelo credor.
O processo de tolerância à hipoteca pode ser tão simples quanto preencher um formulário no site do seu credor, enquanto outros provedores de hipotecas podem exigir uma consulta por telefone ou pessoalmente.
O processo de tolerância envolve uma discussão e é provável que uma boa quantidade de documentação seja necessária antes que sua solicitação seja atendida. Como mutuário, a principal coisa que você precisa demonstrar é a incapacidade temporária de pagar sua hipoteca devido à perda do emprego ou outra diminuição na renda.
O processo de petição não deve desencorajá-lo de entrar em contato com seu credor. “A maioria dos credores prefere trabalhar com você em uma solução que garanta que eles recebam seu dinheiro, em vez de deixar você falir”, diz Tayne.
O site do seu credor deve fornecer instruções claras sobre como solicitar uma tolerância de hipoteca, mas se não, você pode ligar para o seu credor e falar com um representante.
À medida que o período de tolerância termina, você deve se comunicar com seu gestor de crédito para determinar o melhor curso de ação para sair da tolerância, diz Hackett. “Eles considerarão uma reintegração, um plano de reembolso, um diferimento ou uma modificação. A escolha depende da posição financeira do mutuário após a tolerância”, diz ele.
Como uma tolerância hipotecária afeta seu crédito?
Quando você recebe uma tolerância, seu crédito não é afetado.
“Os credores devem continuar relatando seu empréstimo como pago/em situação regular durante este período”, diz Tayne.
Mas você não pode simplesmente parar de fazer pagamentos de hipotecas sem preencher a papelada de tolerância. Se você perder pagamentos sem acordo, sua conta será denunciada como inadimplente e sua pontuação de crédito será prejudicada.
Como precaução, Hackett recomenda manter o controle sobre seu relatório de crédito, especialmente durante uma crise financeira. Se você optou por uma tolerância, verifique sua pontuação de crédito e seu relatório de crédito gratuito todos os meses para ter certeza de que não será penalizado por atraso no pagamento da hipoteca.
“Você não quer ficar atrasado em seis meses e perceber isso daqui a um ano”, diz Hackett.
Você pode contestar erros em seus relatórios, mas precisará registrar disputas junto às agências de crédito que emitiram os relatórios.
A tolerância hipotecária é a melhor opção?
A tolerância à hipoteca pode ser uma boa opção se você estiver em uma situação financeira difícil e precisar de alívio temporário. Esteja ciente de que provavelmente você terá que apresentar provas de que perdeu ou estará perdendo renda.
Se você não sofreu perda de emprego ou corte de renda, deverá continuar fazendo seus pagamentos.
Você também pode considerar alternativas à tolerância de hipotecas, como:
Para a maioria dos proprietários, a tolerância à hipoteca é a opção mais prudente em comparação com as alternativas. Mas pense bem antes de assinar um acordo com seu credor.
Como acontece com qualquer decisão financeira, é importante ter uma visão geral. Se o pagamento da hipoteca for um problema de longo prazo, você pode perguntar sobre outras opções.
“Uma modificação do empréstimo altera os termos do seu contrato e é um processo mais complicado. Esta opção é geralmente reservada para quando você tem um problema financeiro importante e de longo prazo que afeta sua capacidade de pagamento”, diz Tayne.
Se não tiver certeza de como proceder, você pode ligar para seu credor ou falar com um consultor financeiro sobre sua situação. Uma grande ressalva é que modificar ou refinanciar seu empréstimo é mais complexo do que uma tolerância e pode exigir renda e crédito estáveis.
